Ваш опыт кредитования

[Maralex]

Надюша, в банке хитрые юристы , действительно нет смысла гасить досрочно...

А теперь позитив: Зато у меня теперь СВОЙ дом.

Это замечательно! Ещё для позитива можно добавить - сравнить стоимость кредита с процентами и реальную стоимость дома (сейчас или через какое-то время, например, на момент окончания выплат по кредиту).

[Надюша]

С предыдущих моих постов прошло 3 месяца.Я настроилась, пришла в банк и выяснила наконец у кого я поручитель. Мне казалось что таких заемщиков человек 6, оказалось их 2 и 2 у которых муж поручитель, из этих четверых, двое мои близкие родственники, и они постоянно задерживают выплаты :evil: :evil: :evil: Одна моя коллега по работе но она платит вовремя Всем им платить еще 2 года Записала сроки их кредитов и дала себе слово что поручителем я больше ни к кому не пойду :evil: . Попутно узнала что банк изменил условия моего кредита, до этого досрочное погашение было невозможно, а сейчас пожалуйста, но внести нужно ежемесясный платеж + 20000 , тогда сумма основного долга уменьшится на 20 тыс. Даже не знаю, хорошо это или плохо, вроде бы есть возможность гасить досрочно, но сумма платежа для меня великовата

[Madlen]

Я два раза брала в банке кредит, оба раза на машину. Каждый раз это был потребительский кредит, считаю его выгоднее, чем автокредит. КАСКу не беру и всегда есть возможность продать машину при необходимости. Согласна, что госить надо досрочно, особенно приятно потом считать сколько при этом сэкономлено за выплату процентов.

[Angeлика]

Тоже есть опыт кредитования: один в Сбере – ипотечный кредит, и два на потребительские нужды, краткосрочные, на 10 месяцев – банки «Русский стандарт» и «Хоум Финанс Кредит». С потребительскими кредитами рассчитались вовремя. Ипотеку осилили ударными темпами за три года. Я склоняюсь к досрочному погашению кредита, если это значительно сэкономит средства. Так, взяв в своё время кредит на сумму 350 тыс., сэкономили около ста двадцати тысяч, которые отдали бы банку при стандартных ежемесячных выплатах по договору. Перед «жизнью в кредит» необходимо просчитать суммы, которые сможете реально отдавать и при этом, чтобы ещё на хлеб с маслом оставалось. Банки помогут, проведут собственные расчёты, исходя из предоставленных справок о доходах, и ограничат величину заёмных средств. Но есть обстоятельства, которые нельзя просчитать заранее, как, например, кризис 2008 года, приведший не только к снижению доходов во многих семьях, но и к потере работы.
Проблем с указанными банками не возникало, за исключением «ненавязчивого» сервиса банка «Хоум Финанс Кредит». Вот ужЕ два года прошло с тех пор, как расплатились с кредитом, а SMS-ки до сих пор присылают с предложением оформить очередной кредит, первые полгода приходили письма со вложенными вовнутрь кредитными карточками.
Приятно думать о том, что, благодаря досрочному погашению кредита в Сбере теперь у нас в наличии хорошая кредитная история, которая может пригодиться при необходимости вновь воспользоваться услугами банка.

[Bepa]

Сегодня в новостях сказали о том, что наше правительство приняло новый закон. Теперь банки не могут повышать ставки по уже выданному кредиту и брать штрафы за просрочку платежей.

[bilinka]

Причем с аннуитентным платежом (это когда сумму крелита+проценты раскидывают на весь срок кредитования и досрочно погашать невыгодно).

Вот не поняла, почему досрочно погашать не выгодно? У меня как раз кредит в СБ РФ оформлен с аннуитетными платежами. Я вот только вычитала там одно интересное примечание, на которое, как водится, при оформлении не обратила внимание, очень уж деньги были нужны:"В случае возникновения материальной выгоды, полученной заемщиком от экономии на процентах за пользование кредитными средствами, она подлежит налогообложению в порядке, установленном действующим налоговым законодательством РФ." Это что же получается, если я решу досрочно гасить кредит, они с меня еще и подоходный налог удержат с суммы не выплаченной им по процентам? В принципе, чтобы развязаться с ними не жалко и 12%, но я что-то не пойму, в чем моя выгода? В том, что я сэконмлю свои деньги?
И все-таки подскажите, не стоит этот кредит досрочно погашать? Я уж было хотела как выйду на работу из декрета, выплатить за годик. А так 5 лет эта тягомотина будет тянуться...

[Azz]

Выгода, если взяли кредит под 12% ,а положили на счет под 15%. то 3% будет выгода и она облагается налогом.

[bilinka]

материальной выгоды, полученной заемщиком от экономии на процентах за пользование кредитными средствами

А я так поняла, что экономия заключается в том, что не выплатила им все проценты, разве не так?

[Чердак]

Девочки, я запуталась. Нужен ваш совет и помощь.
Вкратце: моя родственница просит помочь упорядочить расходы/платежи и пр. У нее самой это получается не очень. У них есть автокредит, 5%, платить еще три года по 800 долларов в месяц. Штрафов за досрочное погашение нет. Брали они его, как я понимаю, когда доллар был "в яме", т.е. планировали платить совсем не по такому курсу. Их доход позволяет откладывать около 200 долларов (в рублях), формировать резервную "подушку безопасности". Они согласны откладывать эти деньги на рублевый депозит. Я пытаюсь просчитать, не выгоднее ли эти деньги отдавать за кредит, чтобы раньше рассчитаться. Это ведь тоже резерв на случай "если вдруг" - долг на ... меньше. Сама родственница говорит, что доллар очень дорогой, вот если бы он упал, был бы стимул и желание платить по кредиту больше. Что бы вы посоветовали?

[goody]

Я специалист небольшой, сама только-только осваиваю все эти премудрости, но я бы откладывала.
Расскажу свой пример, интересно, как вы - оцените или покритикуете. Хочу сказать, что ни разу ни я, ни ЛМ не брали кредитов, не пользовались кредитными картами и т.п. Т.е. полные в этом нули.

Была мечта, но свободных денег на её покупку не было. Был совсем небольшой вклад в банке. Весной выяснилось, что мечта дорожает и решили не тянуть, а свершить, наконец, покупку.
Вначале хотели снять досрочно вклад, добавить накопленную часть и оставшуюся сумму взять в кредит. А потом я решила вклад не забирать, а взять кредит больше. И вот почему:
1. Какой-то банк проводил акцию и выдавал кредитные карты с льготным периодом аж полгода, вместо стандартных 60 дней. Кредитных карт отродясь не было - решили попробовать. Но банк рассмотрел заявку и почему-то отказал.
2. Также отказал какой-то банк в выдаче кредита. Уж не знаю в чём причина, возможно в отсутствии кредитной истории как таковой или ещё в чём.
3. Оказалось, что деньги так просто не добыть (причём сумма-то небольшая). А значит, что если мы сейчас снимем вклад и потратим всё в ноль, а потом, если вдруг срочно понадобятся деньги - их так просто и не найдёшь. Поэтому решили кредит брать больше, ведь вклад досрочно снять будет проще, чем брать очередной кредит, если вдруг что.
4. Заявку на кредит подали в тот же банк, где и вклад. Соответственно, это плюсик в нашу сторону при рассмотрении заявки. И такая дурацкая мысль - если вдруг банк накроется (ай-ай, пропали наши денежки), то у нас там кредит - типа баланс. (не знаю, насколько это можно зачесть было бы юридически, по психологически это приятно осознавать. ). Наш банк кредит выдал.
5. Да, мы сейчас переплачиваем за кредит, т.к. взяли больше на треть. Но такая же сумма лежит под %, соответственно, можно засчитать, что кредитный процент меньше, а вклад "не работает", просто лежит.
6. Так что теперь мы и при "мечте", и при сбережениях.
Насчет досрочного погашения подумали, что если будут получены средства прилично сверх ожидаемого - скорее всего и погасим. Но напрягаться и сидеть на хлебе, не откладывая про запас, чтобы только досрочно погасить, не планируем.

[verba]

Чердак, я бы эти деньги откладывала.
Во-первых, когда они рассчитаются по кредиту, у них уже будут сбережения.
Во-вторых, вдруг через некоторое время они не смогут сделать очередную выплату по кредиту (форс-мажор) из текущих денег. Тогда возьмут из отложенных.

[Чердак]

Спасибо за ответы! Там, оказывается, все еще веселее. При автокредитовании нужно оплачивать КАСКО + ежегодно еще какие-то платежи. Стоимость КАСКО заоблачная (таких денег нет, будут занимать на очередной год). Написала им расклад, как я его вижу. Лишний раз поняла для себя, что жить в долг - это не для меня.

[Jacaranda]

Нужен совет. Беру кредит в банке, варианты ежемесчных выплат:
30 тыс на 5 лет ;25 на 7-8; 20 на 10 лет

Дома царят два мнения. Первое: как можно быстрее отдавать кредит, значит брать на минимальный срок. Второе: брать на максимально разумный длинный срок, ибо мало ли что может случиться- досрочно гасить всегда можно, а платить в банк меньше- никак. А живые деньги не тратить на досрочное погашение, а вкладывать в выгодное.

Что скажете?

[Sukkub]

Jacaranda, мой совет
1. бери на средний срок, не стоит на минимальный и максимальный, реально оценивай свои возможности
2. смотри, чтобы в договоре была возможность погасить кредит раньше срока БЕЗ штрафных санкций
3. узнай, сколько стоит переделывать договор, если вдруг не сможете выплаты в том размере, в котором они предусмотрены.

[Jacaranda]

Спасибо большой. Я могу чисто теоретически на любой срок взять- хоть на 3 года, хоть на 20 лет, поэтому золотую середину не могу определить. Раньше я взяла бы на 5 лет, т.к. в принципе потянула бы и была бы страховка в виде родственников. Но у меня отцу могут контракт не продлить, отправив на пенсию (значит нужно им будет помогать). А брат эммигрировал недавно- т.е. и на него рассчитывать не приходится. А мне все таки о детях пора думать, а пока я не могу позволить себе их завести, ибо у меня головная боль ипотека, а у мужчины- алименты (где тут рыгающий значок?) в числе первичных приоритетов. Как себя жалко, слов нет.