Семейный бюджет - что к чему
Уверенная, это точно 
Мы обязательно продолжим!!! Сегодня сидела подводила итоги за год - что планировала, чего достигла, что исполнила. Оказывается есть значительные сдвиги (а казалось, что их немного) Многого, конечно, не знаю (но если учесть что было в самом начале нашего клуба
- почти полная безграмотность. Только вела учет и откладывала, правда не 10, а 5 
, ну как раз и собираюсь двигаться дальше как в плане планирования и увеличения доходов, так и в плане ликвидации безграмотности
После подведения итогов за год еще бОльший энтузиазм появился!
Мы обязательно продолжим!!! Сегодня сидела подводила итоги за год - что планировала, чего достигла, что исполнила. Оказывается есть значительные сдвиги (а казалось, что их немного) Многого, конечно, не знаю (но если учесть что было в самом начале нашего клуба
- почти полная безграмотность. Только вела учет и откладывала, правда не 10, а 5 , ну как раз и собираюсь двигаться дальше как в плане планирования и увеличения доходов, так и в плане ликвидации безграмотности После подведения итогов за год еще бОльший энтузиазм появился!
Маленькие чудеса - повсюду
-
Larissa
- FlyTeen
- Сообщения: 550
- Зарегистрирован: Ср фев 20, 2008 11:42 am
- Откуда: Москва
- Поблагодарили: 42 раза
Экономия бюджета
Урок №3
Как определить, на какой срок планировать бюджет?
В первую очередь, это зависит от целей и задач, которые мы хотим решить в рамках бюджета. Например, если в течение ближайшего календарного года мы собираемся купить машину, то нам нужен составить бюджет на год, с тем, чтобы на протяжении этого времени обеспечивать себе достойный уровень жизни. Если же мы хотим распределять зарплату таким образом, чтобы, не влезая в долги, часть средств откладывать на инвестиции, а часть – на образование детей, то лучше составлять план на месяц. Важно понять, что срок, на который мы создаем бюджет, всегда должен соответствовать нашим целям.
Еще один фактор, существенно влияющий на срок планирования, – регулярность наших доходов. Так, например, писателю, который примерно дважды в год получает гонорар за новое произведение, а все остальное время – только небольшие проценты с продаж, разумно планировать бюджет на год. А менеджеру с фиксированным ежемесячным заработком удобнее делать это на месяц.
Планируем доходы
Что мы делаем, когда хотим испечь пирог? Смотрим все ли ингредиенты есть в нашем холодильнике и решаем, что нужно докупить. С личными финансами дела обстоят примерно так же. Сначала мы ставим реальные, достижимые цели и краткосрочные задачи, а потом оцениваем, на какие средства можем рассчитывать. Если какой-то суммы не хватает, думаем, где и как ее достать.
Иными словами, наши доходы – это ресурсы, которыми мы будем распоряжаться при достижении поставленных целей. И резонно предположить, что лучше располагать полной информацией о них и источниках их поступления.
На выручку в этом деле приходит планирование доходов, дающее дополнительные преимущества.
Во-первых, оно позволяет оценить долю каждого источника дохода в нашем бюджете, чтобы мы видели, какая часть наших расходов покрывается за счет пассивных доходов.
Во-вторых, в процессе планирования мы можем найти новые возможности получения средств. Но об этом чуть позже.
Статьи доходов
Набор статей доходов зависит от того, каким образом человек «добывает» средства к существованию. Так, для людей, трудящихся по найму, основой будет зарплата. Для работающих на себя, – всевозможные гонорары и выплаты за проделанную работу. Для бизнесменов – прибыль их компаний. Для инвесторов же – доходы от активов, будь то денежный капитал или ранее приобретенные ликвидные ценности.
Одна из наших основных задач на пути к финансовой свободе – создать как можно больше источников дохода и тем самым снизить степень своей зависимости от каждого из них. Сколько видов дохода можно получать из одного источника? Не один и не два. Поэтому, рано или поздно, придется заняться систематизацией.
При систематизации статей важно создать такую структуру учета доходов, чтобы впоследствии было удобно отслеживать динамику поступлений, как по группам статей, так и по отдельным видам доходов.
В теории звучит непросто. Разберемся на практике.
Большинство людей получают доходы всего из одного источника – по месту работы. Но даже в этом случае, видов дохода будет несколько: зарплата, премии, отпускные, бонусы, компенсации, доплата на питание и другие выплаты. Их можно записать в одну статью, если общая сумма выплат практически всегда остается неизменной. Но что делать, если она зависит от показателей работы – от количества найденных клиентов, объемов совершенных сделок. В таких случаях учет доходов, получаемых по месту работы, необходимо детализировать, расписывая поступления по нескольким статьям.
Когда появятся новые источники денежных поступлений, мы просто создадим несколько групп статей. Первой из которых станет уже существующая группа «Доходы по месту работы», куда войдут все статьи доходов, получаемых по месту работы.
Наиболее распространенный принцип систематизации доходов – группировка по источникам поступления:
* Группа 1. Доходы по основному месту работы: зарплата, премии, отпускные, бонусы, компенсации и т.д.
* Группа 2. Доходы от прочей деятельности: зарплата на дополнительном месте, оплата временной или разовой работы, участия в проектах, посещения мероприятий и т.д.
* Группа 3. Целевое финансирование: средства, безвозмездно выданные на покупку определенных вещей, пособие на ребенка, пособие по безработице, пенсия, алименты, страховые выплаты и т.д.
* Группа 4. Регулярные пассивные доходы: проценты по вкладам, плата за сдаваемую внаем недвижимость, за отданный в аренду автотранспорт или другое имущество, роялти от продаж предметов, являющихся объектами авторских прав, и т.д.
* Группа 5. Доходы от бизнеса и предпринимательской деятельности: прибыль от реализации продукции или услуг, доля от ежегодной прибыли компании и т.д.
* Группа 6. Доходы от реализации собственного имущества: прибыль от продажи ценных бумаг, средства от продажи мебели, книг, автомобиля или любой другой собственности.
* Группа 7. Разовые поступления: денежные подарки, зачисленные на счет налоговые вычеты, наследство, денежные выигрыши, найденные на улице деньги и т.д.
* Группа 8. Заемные средства: кредиты, ссуды, деньги, взятые в долг.
При составлении личного бюджета, следует записывать количество средств, поступающих по каждой статье, и подсчитывать общую сумму поступлений по группе.
Специальная компьютерная программа FullFreedom Money, которую мы рекомендуем для автоматизации процесса учета, позволяет гибко планировать поступления денежных средств: настраивать статьи и анализировать источники доходов, подсчитывать суммы поступлений по каждой статье в отдельности и по группам и т.д.
В следующем выпуске:
Где искать дополнительные источники доходов? Что необходимо учитывать, чтобы не ошибиться в планировании собственного бюджета? Ответы на эти и многие другие вопросы ищите в следующем уроке курса «Экономия бюджета».
Урок №3
Как определить, на какой срок планировать бюджет?
В первую очередь, это зависит от целей и задач, которые мы хотим решить в рамках бюджета. Например, если в течение ближайшего календарного года мы собираемся купить машину, то нам нужен составить бюджет на год, с тем, чтобы на протяжении этого времени обеспечивать себе достойный уровень жизни. Если же мы хотим распределять зарплату таким образом, чтобы, не влезая в долги, часть средств откладывать на инвестиции, а часть – на образование детей, то лучше составлять план на месяц. Важно понять, что срок, на который мы создаем бюджет, всегда должен соответствовать нашим целям.
Еще один фактор, существенно влияющий на срок планирования, – регулярность наших доходов. Так, например, писателю, который примерно дважды в год получает гонорар за новое произведение, а все остальное время – только небольшие проценты с продаж, разумно планировать бюджет на год. А менеджеру с фиксированным ежемесячным заработком удобнее делать это на месяц.
Планируем доходы
Что мы делаем, когда хотим испечь пирог? Смотрим все ли ингредиенты есть в нашем холодильнике и решаем, что нужно докупить. С личными финансами дела обстоят примерно так же. Сначала мы ставим реальные, достижимые цели и краткосрочные задачи, а потом оцениваем, на какие средства можем рассчитывать. Если какой-то суммы не хватает, думаем, где и как ее достать.
Иными словами, наши доходы – это ресурсы, которыми мы будем распоряжаться при достижении поставленных целей. И резонно предположить, что лучше располагать полной информацией о них и источниках их поступления.
На выручку в этом деле приходит планирование доходов, дающее дополнительные преимущества.
Во-первых, оно позволяет оценить долю каждого источника дохода в нашем бюджете, чтобы мы видели, какая часть наших расходов покрывается за счет пассивных доходов.
Во-вторых, в процессе планирования мы можем найти новые возможности получения средств. Но об этом чуть позже.
Статьи доходов
Набор статей доходов зависит от того, каким образом человек «добывает» средства к существованию. Так, для людей, трудящихся по найму, основой будет зарплата. Для работающих на себя, – всевозможные гонорары и выплаты за проделанную работу. Для бизнесменов – прибыль их компаний. Для инвесторов же – доходы от активов, будь то денежный капитал или ранее приобретенные ликвидные ценности.
Одна из наших основных задач на пути к финансовой свободе – создать как можно больше источников дохода и тем самым снизить степень своей зависимости от каждого из них. Сколько видов дохода можно получать из одного источника? Не один и не два. Поэтому, рано или поздно, придется заняться систематизацией.
При систематизации статей важно создать такую структуру учета доходов, чтобы впоследствии было удобно отслеживать динамику поступлений, как по группам статей, так и по отдельным видам доходов.
В теории звучит непросто. Разберемся на практике.
Большинство людей получают доходы всего из одного источника – по месту работы. Но даже в этом случае, видов дохода будет несколько: зарплата, премии, отпускные, бонусы, компенсации, доплата на питание и другие выплаты. Их можно записать в одну статью, если общая сумма выплат практически всегда остается неизменной. Но что делать, если она зависит от показателей работы – от количества найденных клиентов, объемов совершенных сделок. В таких случаях учет доходов, получаемых по месту работы, необходимо детализировать, расписывая поступления по нескольким статьям.
Когда появятся новые источники денежных поступлений, мы просто создадим несколько групп статей. Первой из которых станет уже существующая группа «Доходы по месту работы», куда войдут все статьи доходов, получаемых по месту работы.
Наиболее распространенный принцип систематизации доходов – группировка по источникам поступления:
* Группа 1. Доходы по основному месту работы: зарплата, премии, отпускные, бонусы, компенсации и т.д.
* Группа 2. Доходы от прочей деятельности: зарплата на дополнительном месте, оплата временной или разовой работы, участия в проектах, посещения мероприятий и т.д.
* Группа 3. Целевое финансирование: средства, безвозмездно выданные на покупку определенных вещей, пособие на ребенка, пособие по безработице, пенсия, алименты, страховые выплаты и т.д.
* Группа 4. Регулярные пассивные доходы: проценты по вкладам, плата за сдаваемую внаем недвижимость, за отданный в аренду автотранспорт или другое имущество, роялти от продаж предметов, являющихся объектами авторских прав, и т.д.
* Группа 5. Доходы от бизнеса и предпринимательской деятельности: прибыль от реализации продукции или услуг, доля от ежегодной прибыли компании и т.д.
* Группа 6. Доходы от реализации собственного имущества: прибыль от продажи ценных бумаг, средства от продажи мебели, книг, автомобиля или любой другой собственности.
* Группа 7. Разовые поступления: денежные подарки, зачисленные на счет налоговые вычеты, наследство, денежные выигрыши, найденные на улице деньги и т.д.
* Группа 8. Заемные средства: кредиты, ссуды, деньги, взятые в долг.
При составлении личного бюджета, следует записывать количество средств, поступающих по каждой статье, и подсчитывать общую сумму поступлений по группе.
Специальная компьютерная программа FullFreedom Money, которую мы рекомендуем для автоматизации процесса учета, позволяет гибко планировать поступления денежных средств: настраивать статьи и анализировать источники доходов, подсчитывать суммы поступлений по каждой статье в отдельности и по группам и т.д.
В следующем выпуске:
Где искать дополнительные источники доходов? Что необходимо учитывать, чтобы не ошибиться в планировании собственного бюджета? Ответы на эти и многие другие вопросы ищите в следующем уроке курса «Экономия бюджета».
Никогда не говори "никогда"
-
Juliett
- FlyLady
- Сообщения: 1361
- Зарегистрирован: Вт мар 11, 2008 3:28 pm
- Откуда: Москва, СВАО
- Поблагодарили: 19 раз
tigra_cash, почитала твой пост - ужаснулась... 
Как так можно?
Я сейчас тоже не работаю, сижу в декрете, так мне ЛМ всю зарплату отдает, а я ее распределяю... А "детские" деньги на каточку собирала, потом на них и вещей ребенку накупили и технику обновили...
Но в нашей семье так всегда было принято - ЛМ отдает мне зарплату всегда, даже когда я работала. Все в одну кучу. После распределения по статьям, оставшиеся деньги считаются общими, каждый берет на свои нужды (все это обговаривается).
Как так можно? Я сейчас тоже не работаю, сижу в декрете, так мне ЛМ всю зарплату отдает, а я ее распределяю... А "детские" деньги на каточку собирала, потом на них и вещей ребенку накупили и технику обновили...
Но в нашей семье так всегда было принято - ЛМ отдает мне зарплату всегда, даже когда я работала. Все в одну кучу. После распределения по статьям, оставшиеся деньги считаются общими, каждый берет на свои нужды (все это обговаривается).
Управлять — значит предвидеть.
-
Tatu
- Сообщения: 97
- Зарегистрирован: Пт авг 15, 2008 6:14 pm
- Откуда: Санкт-Петербург
-
Larissa
- FlyTeen
- Сообщения: 550
- Зарегистрирован: Ср фев 20, 2008 11:42 am
- Откуда: Москва
- Поблагодарили: 42 раза
Семейный бюджет - что к чему
Урок №4 (Экономия бюджета)
Поиск дополнительных источников дохода
Что же это за дополнительные доходы?
Например, можно вспомнить о невозвращенных долгах, и напомнить должникам о платеже. Или обеспокоиться все еще не полученным социальным, профессиональным, имущественным налоговыми вычетами. Вполне вероятно, что вы до сих пор не продали соседу-филателисту свою запылившуюся коллекцию марок, хотя он не раз уже просил об этом подумать. Возможно также, что вам предлагали заняться каким-то делом – консультированием, написанием научных статей, выступлением на тренингах – а отклика все еще не последовало.
Если распределить варианты получения дополнительных доходов по группам, то мы получим следующую классификацию:
* Дополнительные трудовые доходы. Сюда входят все найденные и придуманные нами способы заработка – от подработки наблюдателем на избирательном пункте до работы по совместительству.
* Чужие долги и обязательства. К этой категории относятся все средства, которые мы можем потребовать к возврату – от долгов и векселей до налоговых вычетов.
* Продажа имущества. Данную группу составляют средства, которые мы можем получить за проданное имущество – от старого телевизора до дачного участка.
Все деньги, которые планируется получить из обнаруженных дополнительных источников дохода, мы расписываем по группам статей, о которых говорили ранее. Программа FullFreedom Money позволит вам легко систематизировать дополнительные доходы и вписать их в уже созданные группы.
Нерегулярные и непредсказуемые доходы
Планирование бюджета с нерегулярными и разными по объему поступлениями имеет некоторые особенности.
Во-первых, бюджет составляется на довольно длительный срок: полгода – год, в зависимости от периодичности получения денежных средств. При столь значительном сроке о стопроцентной точности говорить не приходится. Для лучшего контроля над финансовыми потоками можно составлять промежуточные краткосрочные планы в течение выбранного периода.
Кроме того, долгосрочность планирования означает, что в своих расчетах придется учитывать инфляцию и колебания курсов валют. Чуть позже мы поговорим об этом более подробно.
Во-вторых, определяя суммы доходов, нам придется исходить из уже имеющегося опыта.
Например, если практика показывает, что крупные заказы поступают, в среднем, четыре раза в год, а заработанные на каждом из этих заказов суммы составляют приблизительно 150 тысяч рублей, то в плане доходов мы впишем получаемые средства через каждые три месяца нарастающим итогом.
В FullFreedom Money общая сумма полученных за год средств считается автоматически.
В-третьих, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, нам нужно будет найти источники пусть небольших, но регулярных денежных поступлений на то время, когда мы свободны от выполнения заказанных работ. Так помимо материальных средств можно получить новые полезные связи и знания.
Кроме того, всегда нужно откладывать деньги на обязательные и непредвиденные расходы – питание, транспорт, квартплату, лекарства и выплаты по кредитам. Таким образом, будет накапливаться личный стабилизационный фонд. Если настанет время им воспользоваться, то по ходу исполнения бюджета нам просто понадобится добавить новую статью дохода «Поступления из резерва» и записать сумму, которую пришлось взять.
Учет инфляции и колебаний курсов валют
При краткосрочном планировании, макроэкономические показатели, к числу которых относятся инфляция и колебания курсов валют, не оказывают особого воздействия на наши доходы. Но в бюджетах, составляемых на квартал, полгода или год, их важно учитывать.
Когда влияние инфляции наиболее существенно?
Прежде всего, инфляция существенно влияет на стоимость нашего дохода, когда мы участвуем в длительных проектах или выполняем разовые работы, оплата которых производится по факту приемки или только в специально отведенные заказчиком дни.
Еще одна немаловажная статья – налоговые вычеты. С момента признания за нами права на получение вычета и дачи согласия на выплату, до реального поступления средств на личный банковский счет может пройти до трех месяцев.
Прежде чем составлять план доходов, необходимо собрать информацию о прогнозируемом курсе валюты и долларовой политике Центрального банка, уровне инфляции и ее показателях за последние три месяца.
Допустим, инфляция прогнозируется на уровне 9%, что составит 0,75% в месяц. За работу над проектом вы должны получить 100 000 рублей, но выплата средств ожидается только через четыре месяца. Таким образом, деньги обесценятся на 3%. То есть, стоимость ваших ста тысяч к моменту выплаты составит 97 000 рублей по сегодняшним меркам.
Или вот еще пример:
Через два месяца вы должны получить 2000 долларов в рублях по курсу на день выплаты. Допустим, что сейчас курс доллара равен 25 рублей 65 копеек; прогнозный курс на момент выплаты ожидается в районе 25 рублей 30 копеек. Таким образом, вы не дополучите 700 рублей только из-за разницы в курсе. Вдобавок, из-за инфляции, которая за два месяца составит 1,5%, мы потеряем еще 770 рублей. В итоге реальная стоимость 2000 долларов составит не 51 300 рублей, а лишь 49 830 рублей.
В следующем выпуске:
Одним из самых уязвимых человеческих мест являются… расходы! У большинства людей денег на самое необходимое нет уже через 2 недели после зарплаты. И это не потому, что они мало получают… Как контролировать себя и остановить отток денег из карманов читайте в следующем уроке.
Поиск дополнительных источников дохода
Что же это за дополнительные доходы?
Например, можно вспомнить о невозвращенных долгах, и напомнить должникам о платеже. Или обеспокоиться все еще не полученным социальным, профессиональным, имущественным налоговыми вычетами. Вполне вероятно, что вы до сих пор не продали соседу-филателисту свою запылившуюся коллекцию марок, хотя он не раз уже просил об этом подумать. Возможно также, что вам предлагали заняться каким-то делом – консультированием, написанием научных статей, выступлением на тренингах – а отклика все еще не последовало.
Если распределить варианты получения дополнительных доходов по группам, то мы получим следующую классификацию:
* Дополнительные трудовые доходы. Сюда входят все найденные и придуманные нами способы заработка – от подработки наблюдателем на избирательном пункте до работы по совместительству.
* Чужие долги и обязательства. К этой категории относятся все средства, которые мы можем потребовать к возврату – от долгов и векселей до налоговых вычетов.
* Продажа имущества. Данную группу составляют средства, которые мы можем получить за проданное имущество – от старого телевизора до дачного участка.
Все деньги, которые планируется получить из обнаруженных дополнительных источников дохода, мы расписываем по группам статей, о которых говорили ранее. Программа FullFreedom Money позволит вам легко систематизировать дополнительные доходы и вписать их в уже созданные группы.
Нерегулярные и непредсказуемые доходы
Планирование бюджета с нерегулярными и разными по объему поступлениями имеет некоторые особенности.
Во-первых, бюджет составляется на довольно длительный срок: полгода – год, в зависимости от периодичности получения денежных средств. При столь значительном сроке о стопроцентной точности говорить не приходится. Для лучшего контроля над финансовыми потоками можно составлять промежуточные краткосрочные планы в течение выбранного периода.
Кроме того, долгосрочность планирования означает, что в своих расчетах придется учитывать инфляцию и колебания курсов валют. Чуть позже мы поговорим об этом более подробно.
Во-вторых, определяя суммы доходов, нам придется исходить из уже имеющегося опыта.
Например, если практика показывает, что крупные заказы поступают, в среднем, четыре раза в год, а заработанные на каждом из этих заказов суммы составляют приблизительно 150 тысяч рублей, то в плане доходов мы впишем получаемые средства через каждые три месяца нарастающим итогом.
В FullFreedom Money общая сумма полученных за год средств считается автоматически.
В-третьих, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, нам нужно будет найти источники пусть небольших, но регулярных денежных поступлений на то время, когда мы свободны от выполнения заказанных работ. Так помимо материальных средств можно получить новые полезные связи и знания.
Кроме того, всегда нужно откладывать деньги на обязательные и непредвиденные расходы – питание, транспорт, квартплату, лекарства и выплаты по кредитам. Таким образом, будет накапливаться личный стабилизационный фонд. Если настанет время им воспользоваться, то по ходу исполнения бюджета нам просто понадобится добавить новую статью дохода «Поступления из резерва» и записать сумму, которую пришлось взять.
Учет инфляции и колебаний курсов валют
При краткосрочном планировании, макроэкономические показатели, к числу которых относятся инфляция и колебания курсов валют, не оказывают особого воздействия на наши доходы. Но в бюджетах, составляемых на квартал, полгода или год, их важно учитывать.
Когда влияние инфляции наиболее существенно?
Прежде всего, инфляция существенно влияет на стоимость нашего дохода, когда мы участвуем в длительных проектах или выполняем разовые работы, оплата которых производится по факту приемки или только в специально отведенные заказчиком дни.
Еще одна немаловажная статья – налоговые вычеты. С момента признания за нами права на получение вычета и дачи согласия на выплату, до реального поступления средств на личный банковский счет может пройти до трех месяцев.
Прежде чем составлять план доходов, необходимо собрать информацию о прогнозируемом курсе валюты и долларовой политике Центрального банка, уровне инфляции и ее показателях за последние три месяца.
Допустим, инфляция прогнозируется на уровне 9%, что составит 0,75% в месяц. За работу над проектом вы должны получить 100 000 рублей, но выплата средств ожидается только через четыре месяца. Таким образом, деньги обесценятся на 3%. То есть, стоимость ваших ста тысяч к моменту выплаты составит 97 000 рублей по сегодняшним меркам.
Или вот еще пример:
Через два месяца вы должны получить 2000 долларов в рублях по курсу на день выплаты. Допустим, что сейчас курс доллара равен 25 рублей 65 копеек; прогнозный курс на момент выплаты ожидается в районе 25 рублей 30 копеек. Таким образом, вы не дополучите 700 рублей только из-за разницы в курсе. Вдобавок, из-за инфляции, которая за два месяца составит 1,5%, мы потеряем еще 770 рублей. В итоге реальная стоимость 2000 долларов составит не 51 300 рублей, а лишь 49 830 рублей.
В следующем выпуске:
Одним из самых уязвимых человеческих мест являются… расходы! У большинства людей денег на самое необходимое нет уже через 2 недели после зарплаты. И это не потому, что они мало получают… Как контролировать себя и остановить отток денег из карманов читайте в следующем уроке.
Никогда не говори "никогда"
-
Larissa
- FlyTeen
- Сообщения: 550
- Зарегистрирован: Ср фев 20, 2008 11:42 am
- Откуда: Москва
- Поблагодарили: 42 раза
Семейный бюджет - что к чему
Урок №5
Распределение средств
Одни люди спускают все деньги сразу же после получения зарплаты. И неважно, сколько они заработали… в конце месяца все равно займут тысячу-другую. Другие – постоянно на что-то копят, ничего не покупают, никуда не ходят, и испытывают только одно желание – больше приберечь «на всякий случай».
Факт остается фактом: наш образ жизни и ее качество определяют не столько доходы, сколько расходы, а точнее то, как мы распределяем полученные средства.
Итак, в первую очередь нужно наметить долгосрочные цели и расставить их в порядке значимости. Чем значимее цель, тем «главнее» действия, ведущие к ее достижению. Будем называть их первостепенными.
Самое время взглянуть на карточки, в которых мы записали задачи, требуемые решения с помощью личного бюджета.
Допустим, в карточке записано «Повысить уровень своего благосостояния». Но чем будет характеризоваться это самое благосостояние? Вряд ли, накопив 100 000 деревянных, вы успокоитесь и признаете себя финансово успешным! Определите заветные признаки благосостояния и наметьте действия для достижения цели. Такими действиями могут стать: покупка паев ПИФов, акций, облигаций или смешанных инвестиций, создание собственного бизнеса, регулярное размещение средств на депозите и т.д. Меры, которые нам нужно будет принять для создания этих активов, попадут в число первостепенных.
Вторым принципом распределения средств является разумность и гармоничность. Иными словами, при планировании расходов не стоит допускать крайностей и перегибов, снижающих качество жизни. Это в равной степени относится к таким распространенным покупательским стратегиям, как расточительность и чрезмерная экономия.
Вести бюджет – не значит экономить на всем подряд, сидеть с пустым холодильником и годами не покупать одежду. Грамотно спланированный бюджет – это разумное и гармоничное распределение средств. И совершенно не нужно ограничивать себя во всем! Можно жить яркой, полной впечатлений и положительных эмоций жизнью, одновременно заботясь о завтрашнем дне.
В бюджете напротив многих статей расходов стоят нули, а большая часть средств сосредоточена в двух-трех других статьях? Пора что-то менять в привычном поведении и распределении финансов!
Третьим, очень важным принципом распределения средств является равенство доходов и расходов – нужно жить по средствам.
Величина дохода здесь по-прежнему играет не очень большую роль. Часто бывает, что хорошо зарабатывающие люди постоянно занимают деньги и, возвращая банку один кредит, тут же берут другой. При этом частью купленных вещей они вообще не пользуются. И напротив, для некоторых единственным источником доходов является пенсия, но при этом они умудряются копить деньги на покупку новой бытовой техники и давать в долг знакомым.
Итак, обобщим сказанное. Чтобы грамотно распределять средства и планировать свои инвестиции и расходы, необходимо соблюдать три основных принципа:
* ориентироваться на свои жизненные приоритеты и цели;
* закладывать в бюджет расходы на обеспечение достойного уровня жизни и избегать перегибов;
* жить по средствам, не позволяя расходам превышать доходы.
Планирование инвестиций
Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому сразу после составления плана доходов выгоднее разобраться с инвестициями. Ведь зарезервировав часть своего дохода, мы уже не будем на нее покушаться при планировании расходов. «Заплати сначала себе» – вот ключевое правило любого богатого человека. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят новые доходы. А все остальные средства мы, так или иначе, отдаем в чужие руки.
Какую же часть дохода резервировать на инвестиции? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но опять же в пределах разумного. Когда в доме нет необходимых вещей, будь то предметы мебели, посуда или осветительные приборы, неразумно откладывать на инвестиции 80% дохода. Оптимальным вариантом будет сумма в 10-20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, инвестируйте 5%, но уже никак не меньше. От этого зависит будущее вас и ваших близких.
Что случится, если мы не будем откладывать часть доходов на инвестиции? В лучшем случае, в нашей жизни ничего не изменится: мы так и будем спускать все, что заработали своим трудом или еле-еле сводить концы с концами. В худшем – с выходом на пенсию, нас ждет резкое снижение качества жизни.
Инвестиции разнообразны и всегда связаны с риском. Как показывает опыт всех мировых рынков, даже недвижимость может дешеветь и превращаться в не самый выгодный объект инвестирования. И все же, чтобы деньги не лежали мертвым грузом и не обесценивались, нам просто необходимо их выгодно вложить. Здесь имеет смысл обратиться к профессиональным финансовым экспертам. Специалист поможет подобрать инвестиционный портфель, с учетом ваших целей и отношения к риску, составить план инвестиций на ближайший год и выбрать конкретные инструменты инвестирования. Профессионально составленный план инвестиций позволит распорядиться деньгами с большей выгодой для себя, получать высокие доходы и закрепить новые привычки, связанные с грамотным управлением своими финансами. Да-да, именно привычки! Например, системно учитывать свои доходы и откладывать часть денег на инвестиции.
Планирование расходов
Наши расходы условно делятся на обязательные и необязательные. Притом, для одних людей что-то может быть обязательными, потому что отвечает их жизненным приоритетам, а для других – нет.
Однако в любом случае к обязательным расходам относятся затраты на:
* питание;
* уход за собой, лечение и поддержание здоровья;
* коммунальные платежи или арендную плату за жилье;
* транспорт;
* оплату услуг связи;
* расходы на детей
При необходимости, можно сократить даже эти статьи, о чем мы поговорим немного позже.
Все остальные расходы могут быть как обязательными, так и необязательными – все зависит от приоритетов каждого отдельного человека или семьи.
Приведем примеры таких статей:
* образование;
* хобби;
* развлечения;
* покупка одежды и обуви;
* покупка предметов интерьера и новой техники;
* материальная помощь родственникам.
Кроме того, есть третья, особая группа расходов. Это резервы и накопления помимо основной группы инвестиций. Сюда входят:
* резерв на создание «подушки безопасности». По размеру личный стабилизационный фонд должен составлять от 3 до 6 наших месячных бюджетов;
* накопления на крупные покупки. Их размер зависит от того, что и как быстро мы хотим купить;
* резерв на непредвиденные расходы. Как правило, он составляет 5% от обязательных расходов и позволяет «запланировать незапланированное», оставляя нам пространство для финансовых маневров.
Все из перечисленных нами статей можно разбить на подтемы или же, наоборот, объединить в более крупные группы.
Например, «Расходы на образование», «Покупка одежды и обуви» и «Затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья» можно объединить в общую статью «Работа над собой». «Затраты на питание» можно разделить на несколько подстатей: «Питание дома», «Обеды на работе», «Кафе и рестораны».
К слову, подстатью «Кафе и рестораны» можно вообще исключить из общей статьи «Затраты на питание» и отнести к группе «Развлечения».
Все расходы на детей лучше вынести в отдельные статьи – по одной на каждого ребенка. Внутри этих статей так же, как в рамках всего бюджета, будут выделены подтемы – обязательные, необязательные и резервные.
Таким образом, у нас получится отдельный бюджет для каждого ребенка. Важно, чтобы дети, достигшие сознательного возраста, сами принимали участие в планировании расходов по своим статьям.
Что это дает?
Во-первых, что бы ни происходило в семье с деньгами, каждый из детей будет уверен в том, что его обеспечат всем необходимым.
Во-вторых, составляя для ребенка отдельный план доходов и расходов и привлекая его к планированию, можно ненавязчиво научить чадо вести бюджет и стать более дисциплинированным в тратах.
В-третьих, во время походов в магазин можно будет избежать детских капризов и обид: достаточно всего лишь напомнить ребенку, что он сам участвовал в планировании своего бюджета. Если же ему действительно так хочется новую железную дорогу или еще один плакат с героями мультфильмов, запланируйте покупку этих вещей на следующий месяц.
В следующем выпуске:
Нельзя предусмотреть абсолютно все. Поэтому очень часто теоретический план бюджета расходится с практической тратой денег. Как вести себя в той или иной ситуации, вы узнаете из шестого урока нашего курса.
Урок №6 (Экономия бюджета)
Дефицит бюджета
Дефицит бюджета – это превышение расходов над доходами, или попросту нехватка денег.
Причина кроется в том, что мы не используем все возможности получения дополнительных средств и неправильно распределяем имеющиеся. Соответственно, и путей выхода из личного финансового кризиса два: увеличение доходов и сокращение расходов.
Если при планировании расходов выясняется, что денег не хватает, детализируйте статьи. Зачем это делать? Чтобы обнаружить наличие обязательных и необязательных трат.
Например, затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья в обязательном порядке будут включать покупку предметов гигиены, лекарств, витаминов и оплату услуг парикмахера. Что же касается походов в спортзал, приобретения платных страховок, посещения маникюрного салона и SPA-центров – тут все зависит от ваших приоритетов. Возможно, чем-то придется пожертвовать.
Программа FullFreedom Money позволяет быстро раскладывать расходные статьи на составляющие и выделять среди них наиболее затратные и необязательные.
Чтобы стабилизировать свое положение, следует избегать бесполезных приобретений. Например, купив посудомоечную машину, вы будете вынуждены тратиться на специальные моющие средства и больше платить за воду и электроэнергию. После приобретения нового пылесоса может выясниться, что для такой модели нужны специальные мешки и ковровые шампуни. Если вы пока не в состоянии «содержать» всю эту технику, нужно найти ей альтернативу.
Важно обратить внимание не только на то, что мы покупаем, но и на то, как и где мы это делаем.
Заранее планируя покупки, можно избежать перерасхода средств, так как случайные приобретения под влиянием сиюминутных эмоций исключаются и не происходит покупки бесполезных вещей только потому, что на ценнике написано «Sale». Помимо самих товаров, в список имеет смысл заносить максимальную цену приобретения, чтобы избежать неприятных сюрпризов, а потом и самообвинений в расточительстве.
Что касается пластиковых и кредитных карт, то даже такая всемирно известная компания, как VISA, рекомендует оставлять их дома, если вы склонны совершать необдуманные покупки или отправляетесь по магазинам с семьей либо друзьями. И это притом, что VISA зарабатывает на нашем пользовании картами!
Совершая покупки, нужно внимательно смотреть на ценники. И помнить о том, что маркетологи и мерчендайзеры умело пользуются нашими привычками.
Пожалуй, американцы не случайно стали самым богатым народом в мире. Как они делают покупки? Раз в месяц семья всем составом отправляется в супермаркет и набирает запас продуктов и хозяйственных товаров на месяц вперед. Думаете, им просто лень ходить в магазин каждый день или они, набрав, таким образом, полные сумки, качают мышцы? Нет, просто они помнят одну истину: «Копейка рубль бережет». А при покупке оптом нескольких упаковок сока или блоков шоколада, эти товары обходятся процентов на 30 дешевле. Таким образом, посещая оптовые и мелкооптовые центры, можно существенно сократить свои расходы.
Второй вариант выхода из личного финансового кризиса – поиск новых источников дохода. Все, что нужно для этого сделать – пересмотреть план и найти в нем новые возможности для получения дополнительных средств.
Еще один заманчивый способ временно избавиться от дефицита денег – взять в долг. Возможность уже сегодня обладать тем, что мы, по большому счету, пока не можем себе позволить, буквально завораживает. Зачем трудиться, стараться, если можно получить желаемое здесь и сейчас всего за 15 минут? Но если сесть и посчитать все, как говорится, с холодной головой, выяснится, что впоследствии кредит может привести к еще большему дефициту денег. Кредит – это дыра в кармане того, кто его взял. Поэтому, если вы стремитесь достичь финансового успеха, этот вариант выхода из положения не для вас.
Забудьте о кредитах!
Профицит бюджета
Если денег больше, чем нужно для удовлетворения всех наших потребностей и покрытия необходимых расходов, то возникает резонный вопрос: куда их направить? Самым выгодным их применением можно считать инвестирование. Конкретное решение зависит от того, насколько полученные суммы превышают потраченные.
Мы можем купить паи ПИФов, акций, облигаций, смешанных инвестиций; недвижимость; партию холодильников, которые будем сдавать в аренду; можем открыть свое дело, отдать деньги в доверительное управление или, наконец, положить на депозит. Словом, профицит бюджета – это прекрасная возможность приобрести активы, которые приблизят нас к финансовой независимости.
Чтобы распоряжаться излишками средств было проще, а планировать разные виды инвестиций – удобнее, нам нужно более детально расписать в своем бюджете такие статьи, как «Инвестиции», «Накопления на крупные покупки» и «Создание стабилизационного фонда».
Исполнение бюджета
Каким бы подробным и складным ни был наш план, при воплощении задуманного, то есть при исполнении бюджета, могут возникнуть самые разнообразные препятствия. И порой они способны свести на нет все мечты. Такими помехами может стать все что угодно: и плохое настроение, которое мы спешим поднять с помощью «шопинг-терапии», и сломавшаяся техника, которая требует срочного ремонта.
Исполнять бюджет всегда довольно трудно, особенно поначалу. Именно поэтому немногие продолжают делать это в течение всей жизни и достигают поставленных перед собой финансовых целей.
Принципы учета доходов и расходов
Процесс исполнения бюджета, по сути, представляет череду денежных поступлений и расходов, которые мы совершаем в соответствии с предначертанным планом. Их учет – это неотъемлемая часть управления финансами. Он позволяет нам контролировать ситуацию и уже в процессе исполнения бюджета решать, когда какие траты нам предстоят. Более того, мы можем эффективно работать с бюджетом и как с источником информации о самих себе.
Принципы учета доходов и расходов просты и немногочисленны:
* Во-первых, точно записывайте все суммы, которые вы получаете и тратите.
* Во-вторых, записи делайте ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались.
* В-третьих, в конце периода планирования подводите итоги: сколько получено, сколько потрачено, по каким статьям расходы превышены и т.д.
* В-четвертых, анализируйте собранную информацию и корректируйте свои привычки, планы на будущее и степень детализации записей в соответствии с результатами анализа.
Поговорим чуть подробнее о каждом принципе учета доходов и расходов.
Лучше всего, если доходы и расходы будут учитываться с точностью до копейки или хотя бы до рубля. Дело в том, что такие записи являются первичной информацией, для выявления закономерностей в наших финансовых делах и типичных проблем бюджета. Таким образом, от точности изначальных записей зависит достоверность информации, на основе которой после обобщения и анализа мы принимаем дальнейшие финансовые решения.
Второй принцип гласит: «Записи нужно делать ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались». Почти половина людей, бросает вести бюджет именно из-за несоблюдения данного принципа. Не записав расходы в тот день, когда они были совершены, мы можем не учесть их впоследствии либо забыть, какие именно суммы были потрачены. В итоге пострадает точность конечных результатов, и, в конце концов, нам придется судорожно вспоминать, куда же делись деньги. Хотя сам бюджет как инструмент управления финансами задумывался специально для того, чтобы избавить нас от подобных воспоминаний и раздумий.
В конце срока, на который был составлен бюджет, необходимо подвести итоги: подсчитать суммы фактических доходов и расходов – как общие, так и по отдельным статьям; определить остатки средств и отклонения от запланированных показателей. Это даст возможность увидеть, как в результате распределились средства и есть ли «дыра», в которую утекают деньги.
Анализ результатов учета и внесение корректив в порядок управления личными финансами – это, пожалуй, наиболее важный принцип учета доходов и расходов. Он позволяет сделать новые выводы, принять определенные решения и осознанно изменить финансовую ситуацию.
Допустим, вы решили вплотную заняться своим профессиональным развитием и поработать над своими навыками. Но цифры, полученные по итогам учета, показывают, что самыми затратными оказались статьи расходов «Одежда и аксессуары» и «Развлечения», а расходов по статье «Образование и развитие» практически не было. Налицо несоответствие заявленных приоритетных целей и реального положения дел. В процессе анализа можно выявить причины, по которым появилось такое расхождение, и решить, что сделать, чтобы привести бюджет в соответствие с поставленными целями.
В следующем выпуске:
В последнем уроке нашего курса мы напомним вам об основных принципах ведения бюджета и разберем типичные проблемы и способы их решения.
Распределение средств
Одни люди спускают все деньги сразу же после получения зарплаты. И неважно, сколько они заработали… в конце месяца все равно займут тысячу-другую. Другие – постоянно на что-то копят, ничего не покупают, никуда не ходят, и испытывают только одно желание – больше приберечь «на всякий случай».
Факт остается фактом: наш образ жизни и ее качество определяют не столько доходы, сколько расходы, а точнее то, как мы распределяем полученные средства.
Итак, в первую очередь нужно наметить долгосрочные цели и расставить их в порядке значимости. Чем значимее цель, тем «главнее» действия, ведущие к ее достижению. Будем называть их первостепенными.
Самое время взглянуть на карточки, в которых мы записали задачи, требуемые решения с помощью личного бюджета.
Допустим, в карточке записано «Повысить уровень своего благосостояния». Но чем будет характеризоваться это самое благосостояние? Вряд ли, накопив 100 000 деревянных, вы успокоитесь и признаете себя финансово успешным! Определите заветные признаки благосостояния и наметьте действия для достижения цели. Такими действиями могут стать: покупка паев ПИФов, акций, облигаций или смешанных инвестиций, создание собственного бизнеса, регулярное размещение средств на депозите и т.д. Меры, которые нам нужно будет принять для создания этих активов, попадут в число первостепенных.
Вторым принципом распределения средств является разумность и гармоничность. Иными словами, при планировании расходов не стоит допускать крайностей и перегибов, снижающих качество жизни. Это в равной степени относится к таким распространенным покупательским стратегиям, как расточительность и чрезмерная экономия.
Вести бюджет – не значит экономить на всем подряд, сидеть с пустым холодильником и годами не покупать одежду. Грамотно спланированный бюджет – это разумное и гармоничное распределение средств. И совершенно не нужно ограничивать себя во всем! Можно жить яркой, полной впечатлений и положительных эмоций жизнью, одновременно заботясь о завтрашнем дне.
В бюджете напротив многих статей расходов стоят нули, а большая часть средств сосредоточена в двух-трех других статьях? Пора что-то менять в привычном поведении и распределении финансов!
Третьим, очень важным принципом распределения средств является равенство доходов и расходов – нужно жить по средствам.
Величина дохода здесь по-прежнему играет не очень большую роль. Часто бывает, что хорошо зарабатывающие люди постоянно занимают деньги и, возвращая банку один кредит, тут же берут другой. При этом частью купленных вещей они вообще не пользуются. И напротив, для некоторых единственным источником доходов является пенсия, но при этом они умудряются копить деньги на покупку новой бытовой техники и давать в долг знакомым.
Итак, обобщим сказанное. Чтобы грамотно распределять средства и планировать свои инвестиции и расходы, необходимо соблюдать три основных принципа:
* ориентироваться на свои жизненные приоритеты и цели;
* закладывать в бюджет расходы на обеспечение достойного уровня жизни и избегать перегибов;
* жить по средствам, не позволяя расходам превышать доходы.
Планирование инвестиций
Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому сразу после составления плана доходов выгоднее разобраться с инвестициями. Ведь зарезервировав часть своего дохода, мы уже не будем на нее покушаться при планировании расходов. «Заплати сначала себе» – вот ключевое правило любого богатого человека. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят новые доходы. А все остальные средства мы, так или иначе, отдаем в чужие руки.
Какую же часть дохода резервировать на инвестиции? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но опять же в пределах разумного. Когда в доме нет необходимых вещей, будь то предметы мебели, посуда или осветительные приборы, неразумно откладывать на инвестиции 80% дохода. Оптимальным вариантом будет сумма в 10-20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, инвестируйте 5%, но уже никак не меньше. От этого зависит будущее вас и ваших близких.
Что случится, если мы не будем откладывать часть доходов на инвестиции? В лучшем случае, в нашей жизни ничего не изменится: мы так и будем спускать все, что заработали своим трудом или еле-еле сводить концы с концами. В худшем – с выходом на пенсию, нас ждет резкое снижение качества жизни.
Инвестиции разнообразны и всегда связаны с риском. Как показывает опыт всех мировых рынков, даже недвижимость может дешеветь и превращаться в не самый выгодный объект инвестирования. И все же, чтобы деньги не лежали мертвым грузом и не обесценивались, нам просто необходимо их выгодно вложить. Здесь имеет смысл обратиться к профессиональным финансовым экспертам. Специалист поможет подобрать инвестиционный портфель, с учетом ваших целей и отношения к риску, составить план инвестиций на ближайший год и выбрать конкретные инструменты инвестирования. Профессионально составленный план инвестиций позволит распорядиться деньгами с большей выгодой для себя, получать высокие доходы и закрепить новые привычки, связанные с грамотным управлением своими финансами. Да-да, именно привычки! Например, системно учитывать свои доходы и откладывать часть денег на инвестиции.
Планирование расходов
Наши расходы условно делятся на обязательные и необязательные. Притом, для одних людей что-то может быть обязательными, потому что отвечает их жизненным приоритетам, а для других – нет.
Однако в любом случае к обязательным расходам относятся затраты на:
* питание;
* уход за собой, лечение и поддержание здоровья;
* коммунальные платежи или арендную плату за жилье;
* транспорт;
* оплату услуг связи;
* расходы на детей
При необходимости, можно сократить даже эти статьи, о чем мы поговорим немного позже.
Все остальные расходы могут быть как обязательными, так и необязательными – все зависит от приоритетов каждого отдельного человека или семьи.
Приведем примеры таких статей:
* образование;
* хобби;
* развлечения;
* покупка одежды и обуви;
* покупка предметов интерьера и новой техники;
* материальная помощь родственникам.
Кроме того, есть третья, особая группа расходов. Это резервы и накопления помимо основной группы инвестиций. Сюда входят:
* резерв на создание «подушки безопасности». По размеру личный стабилизационный фонд должен составлять от 3 до 6 наших месячных бюджетов;
* накопления на крупные покупки. Их размер зависит от того, что и как быстро мы хотим купить;
* резерв на непредвиденные расходы. Как правило, он составляет 5% от обязательных расходов и позволяет «запланировать незапланированное», оставляя нам пространство для финансовых маневров.
Все из перечисленных нами статей можно разбить на подтемы или же, наоборот, объединить в более крупные группы.
Например, «Расходы на образование», «Покупка одежды и обуви» и «Затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья» можно объединить в общую статью «Работа над собой». «Затраты на питание» можно разделить на несколько подстатей: «Питание дома», «Обеды на работе», «Кафе и рестораны».
К слову, подстатью «Кафе и рестораны» можно вообще исключить из общей статьи «Затраты на питание» и отнести к группе «Развлечения».
Все расходы на детей лучше вынести в отдельные статьи – по одной на каждого ребенка. Внутри этих статей так же, как в рамках всего бюджета, будут выделены подтемы – обязательные, необязательные и резервные.
Таким образом, у нас получится отдельный бюджет для каждого ребенка. Важно, чтобы дети, достигшие сознательного возраста, сами принимали участие в планировании расходов по своим статьям.
Что это дает?
Во-первых, что бы ни происходило в семье с деньгами, каждый из детей будет уверен в том, что его обеспечат всем необходимым.
Во-вторых, составляя для ребенка отдельный план доходов и расходов и привлекая его к планированию, можно ненавязчиво научить чадо вести бюджет и стать более дисциплинированным в тратах.
В-третьих, во время походов в магазин можно будет избежать детских капризов и обид: достаточно всего лишь напомнить ребенку, что он сам участвовал в планировании своего бюджета. Если же ему действительно так хочется новую железную дорогу или еще один плакат с героями мультфильмов, запланируйте покупку этих вещей на следующий месяц.
В следующем выпуске:
Нельзя предусмотреть абсолютно все. Поэтому очень часто теоретический план бюджета расходится с практической тратой денег. Как вести себя в той или иной ситуации, вы узнаете из шестого урока нашего курса.
Урок №6 (Экономия бюджета)
Дефицит бюджета
Дефицит бюджета – это превышение расходов над доходами, или попросту нехватка денег.
Причина кроется в том, что мы не используем все возможности получения дополнительных средств и неправильно распределяем имеющиеся. Соответственно, и путей выхода из личного финансового кризиса два: увеличение доходов и сокращение расходов.
Если при планировании расходов выясняется, что денег не хватает, детализируйте статьи. Зачем это делать? Чтобы обнаружить наличие обязательных и необязательных трат.
Например, затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья в обязательном порядке будут включать покупку предметов гигиены, лекарств, витаминов и оплату услуг парикмахера. Что же касается походов в спортзал, приобретения платных страховок, посещения маникюрного салона и SPA-центров – тут все зависит от ваших приоритетов. Возможно, чем-то придется пожертвовать.
Программа FullFreedom Money позволяет быстро раскладывать расходные статьи на составляющие и выделять среди них наиболее затратные и необязательные.
Чтобы стабилизировать свое положение, следует избегать бесполезных приобретений. Например, купив посудомоечную машину, вы будете вынуждены тратиться на специальные моющие средства и больше платить за воду и электроэнергию. После приобретения нового пылесоса может выясниться, что для такой модели нужны специальные мешки и ковровые шампуни. Если вы пока не в состоянии «содержать» всю эту технику, нужно найти ей альтернативу.
Важно обратить внимание не только на то, что мы покупаем, но и на то, как и где мы это делаем.
Заранее планируя покупки, можно избежать перерасхода средств, так как случайные приобретения под влиянием сиюминутных эмоций исключаются и не происходит покупки бесполезных вещей только потому, что на ценнике написано «Sale». Помимо самих товаров, в список имеет смысл заносить максимальную цену приобретения, чтобы избежать неприятных сюрпризов, а потом и самообвинений в расточительстве.
Что касается пластиковых и кредитных карт, то даже такая всемирно известная компания, как VISA, рекомендует оставлять их дома, если вы склонны совершать необдуманные покупки или отправляетесь по магазинам с семьей либо друзьями. И это притом, что VISA зарабатывает на нашем пользовании картами!
Совершая покупки, нужно внимательно смотреть на ценники. И помнить о том, что маркетологи и мерчендайзеры умело пользуются нашими привычками.
Пожалуй, американцы не случайно стали самым богатым народом в мире. Как они делают покупки? Раз в месяц семья всем составом отправляется в супермаркет и набирает запас продуктов и хозяйственных товаров на месяц вперед. Думаете, им просто лень ходить в магазин каждый день или они, набрав, таким образом, полные сумки, качают мышцы? Нет, просто они помнят одну истину: «Копейка рубль бережет». А при покупке оптом нескольких упаковок сока или блоков шоколада, эти товары обходятся процентов на 30 дешевле. Таким образом, посещая оптовые и мелкооптовые центры, можно существенно сократить свои расходы.
Второй вариант выхода из личного финансового кризиса – поиск новых источников дохода. Все, что нужно для этого сделать – пересмотреть план и найти в нем новые возможности для получения дополнительных средств.
Еще один заманчивый способ временно избавиться от дефицита денег – взять в долг. Возможность уже сегодня обладать тем, что мы, по большому счету, пока не можем себе позволить, буквально завораживает. Зачем трудиться, стараться, если можно получить желаемое здесь и сейчас всего за 15 минут? Но если сесть и посчитать все, как говорится, с холодной головой, выяснится, что впоследствии кредит может привести к еще большему дефициту денег. Кредит – это дыра в кармане того, кто его взял. Поэтому, если вы стремитесь достичь финансового успеха, этот вариант выхода из положения не для вас.
Забудьте о кредитах!
Профицит бюджета
Если денег больше, чем нужно для удовлетворения всех наших потребностей и покрытия необходимых расходов, то возникает резонный вопрос: куда их направить? Самым выгодным их применением можно считать инвестирование. Конкретное решение зависит от того, насколько полученные суммы превышают потраченные.
Мы можем купить паи ПИФов, акций, облигаций, смешанных инвестиций; недвижимость; партию холодильников, которые будем сдавать в аренду; можем открыть свое дело, отдать деньги в доверительное управление или, наконец, положить на депозит. Словом, профицит бюджета – это прекрасная возможность приобрести активы, которые приблизят нас к финансовой независимости.
Чтобы распоряжаться излишками средств было проще, а планировать разные виды инвестиций – удобнее, нам нужно более детально расписать в своем бюджете такие статьи, как «Инвестиции», «Накопления на крупные покупки» и «Создание стабилизационного фонда».
Исполнение бюджета
Каким бы подробным и складным ни был наш план, при воплощении задуманного, то есть при исполнении бюджета, могут возникнуть самые разнообразные препятствия. И порой они способны свести на нет все мечты. Такими помехами может стать все что угодно: и плохое настроение, которое мы спешим поднять с помощью «шопинг-терапии», и сломавшаяся техника, которая требует срочного ремонта.
Исполнять бюджет всегда довольно трудно, особенно поначалу. Именно поэтому немногие продолжают делать это в течение всей жизни и достигают поставленных перед собой финансовых целей.
Принципы учета доходов и расходов
Процесс исполнения бюджета, по сути, представляет череду денежных поступлений и расходов, которые мы совершаем в соответствии с предначертанным планом. Их учет – это неотъемлемая часть управления финансами. Он позволяет нам контролировать ситуацию и уже в процессе исполнения бюджета решать, когда какие траты нам предстоят. Более того, мы можем эффективно работать с бюджетом и как с источником информации о самих себе.
Принципы учета доходов и расходов просты и немногочисленны:
* Во-первых, точно записывайте все суммы, которые вы получаете и тратите.
* Во-вторых, записи делайте ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались.
* В-третьих, в конце периода планирования подводите итоги: сколько получено, сколько потрачено, по каким статьям расходы превышены и т.д.
* В-четвертых, анализируйте собранную информацию и корректируйте свои привычки, планы на будущее и степень детализации записей в соответствии с результатами анализа.
Поговорим чуть подробнее о каждом принципе учета доходов и расходов.
Лучше всего, если доходы и расходы будут учитываться с точностью до копейки или хотя бы до рубля. Дело в том, что такие записи являются первичной информацией, для выявления закономерностей в наших финансовых делах и типичных проблем бюджета. Таким образом, от точности изначальных записей зависит достоверность информации, на основе которой после обобщения и анализа мы принимаем дальнейшие финансовые решения.
Второй принцип гласит: «Записи нужно делать ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались». Почти половина людей, бросает вести бюджет именно из-за несоблюдения данного принципа. Не записав расходы в тот день, когда они были совершены, мы можем не учесть их впоследствии либо забыть, какие именно суммы были потрачены. В итоге пострадает точность конечных результатов, и, в конце концов, нам придется судорожно вспоминать, куда же делись деньги. Хотя сам бюджет как инструмент управления финансами задумывался специально для того, чтобы избавить нас от подобных воспоминаний и раздумий.
В конце срока, на который был составлен бюджет, необходимо подвести итоги: подсчитать суммы фактических доходов и расходов – как общие, так и по отдельным статьям; определить остатки средств и отклонения от запланированных показателей. Это даст возможность увидеть, как в результате распределились средства и есть ли «дыра», в которую утекают деньги.
Анализ результатов учета и внесение корректив в порядок управления личными финансами – это, пожалуй, наиболее важный принцип учета доходов и расходов. Он позволяет сделать новые выводы, принять определенные решения и осознанно изменить финансовую ситуацию.
Допустим, вы решили вплотную заняться своим профессиональным развитием и поработать над своими навыками. Но цифры, полученные по итогам учета, показывают, что самыми затратными оказались статьи расходов «Одежда и аксессуары» и «Развлечения», а расходов по статье «Образование и развитие» практически не было. Налицо несоответствие заявленных приоритетных целей и реального положения дел. В процессе анализа можно выявить причины, по которым появилось такое расхождение, и решить, что сделать, чтобы привести бюджет в соответствие с поставленными целями.
В следующем выпуске:
В последнем уроке нашего курса мы напомним вам об основных принципах ведения бюджета и разберем типичные проблемы и способы их решения.
Последний раз редактировалось Larissa Ср дек 17, 2008 8:20 pm, всего редактировалось 1 раз.
Никогда не говори "никогда"
-
Larissa
- FlyTeen
- Сообщения: 550
- Зарегистрирован: Ср фев 20, 2008 11:42 am
- Откуда: Москва
- Поблагодарили: 42 раза
Семейный бюджет - что к чему
Урок №7 (Экономия бюджета)
Типичные проблемы и способы их решения
Рассмотрим самую обыкновенную ситуацию. Мы составили план доходов и расходов на ближайшие 30 дней и приняли твердое решение исполнять бюджет. Мы даже поняли, ради чего собираемся планировать, учитывать и контролировать операции со своими личными финансами. Проходит несколько дней – ловим себя на мысли, что слишком увлеклись другими делами, и в последнее время забывали записывать расходы. Теперь уже нельзя точно сказать, какие суммы и на какие покупки были потрачены. Из-за этого в дальнейших подсчетах возникают неточности и погрешности.
Учет средств нужно вести ежедневно. Это один из принципов работы с бюджетом. Если, по каким-то причинам не получается учесть расходы в тот день, когда они были совершены, сохраняйте чеки. Впоследствии по ним можно будет восстановить важную финансовую информацию.
Бывают ситуации, когда расходы не записаны, и подсказок в виде чеков тоже не осталось. В этом случае в таблицу или тетрадь учета лучше вписать хотя бы приблизительные суммы. Тогда конечные данные для анализа будут более показательными.
Чаще всего, проблемы с исполнением бюджета возникают из-за излишнего потакания своей привычке тратить не задумываясь. К определенному моменту может выясниться, что на конец бюджетного периода расходы сильно превысили доходы и, по всей видимости, придется брать в долг. Привычка сначала все растратить, а потом начать экономить на каждой мелочи – самые настоящие «американские горки» для нашего кошелька, настроения и уровня жизни.
Чтобы решить эту проблему, не остается ничего другого, кроме как строго контролировать себя и последовательно выполнять намеченный план:
* составляйте промежуточные краткосрочные бюджеты в рамках основного – например, на неделю;
* отправляйтесь за покупками, составляйте список того, что вам нужно, с указанием примерной стоимости товаров;
* не берите с собой банковские карты без особой необходимости;
* не делайте покупки «за компанию»;
* заранее определите, каких дальнейших расходов потребует покупка того или иного предмета.
Если же усилия маркетологов и мерчендайзеров оказались не напрасными и неудержимо хочется купить то, что совершенно не входило в планы, имеет смысл отложить покупку до следующего бюджетного периода или хотя бы до момента, когда станет ясно, как грамотно и безболезненно для самих себя и своей семьи перераспределить средства. В противном случае мы рискуем не покрыть даже обязательные расходы.
И все же самое главное, что необходимо сделать для решения проблемы бесконтрольных трат, – это разобраться с глубинными причинами, которые заставляют нас, как загипнотизированных, ходить по магазинам даже тогда, когда, казалось бы, ничего не нужно покупать.
Самая распространенная причина – это стрессы, напряжение и нехватка положительных эмоций. Побаловать себя чем-нибудь новеньким в такой ситуации кажется самым простым способом расслабиться и поднять настроение. Но такой «сеанс релаксации» длится не очень долго, и буквально на следующий день мы с нетерпением отправляемся в очередной «шоп-тур». Однако основная проблема – избавление от стресса – таким образом не решается. Мы лишь на время забываем о ней.
Другая довольно распространенная причина – нехватка впечатлений и общения. Когда в схему «сон – работа – сон» вписывается еще и ежевечерний променад по магазинам, жизнь начинает казаться вовсе не такой унылой, как раньше. А походы за покупками становятся для нас быстрым и удобным способом разнообразить свое существование. Но и это не решает изначальную проблему.
В процессе исполнения бюджета важно постоянно держать в фокусе свои цели и помнить, ради чего мы взялись управлять финансами. Здесь на выручку приходят карточки, на которых мы эти цели записали. Периодически можно их пересматривать, изменять и дополнять новыми.
По большому счету, всякий раз, когда мы решаемся на ту или иную незапланированную покупку, имеет смысл положить на одну чашу весов свои приоритетные цели, а на другую –продолжительность удовольствия от внепланового приобретения.
Вместе с тем важно помнить, что бюджет не должен становиться клеткой, в которую мы сами себя сознательно загоняем. Излишняя жесткость в его исполнении также может привести к проблемам и снизить качество нашей жизни.
Допустим, мы едем в отпуск. Нам предстоят расходы, от которых никуда не деться: нужно купить подарки и сувениры для семьи и друзей, регулярно платить за свое питание в поездке. Пройдя по магазинам в новом для нас городе, мы приятно удивляемся выбору, качеству и ценам предлагаемых товаров. Ситуация из разряда «и хочется – и колется». Мы можем купить понравившуюся вещь, а затем обвинять себя в сознательном срывании собственного плана. Или же отказаться от лишних трат, а потом проклинать себя за то, что начали вести бюджет и не можем отступить от него ни на шаг. И то и другое неразумно. В обоих случаях впечатление от поездки может быть безнадежно испорчено. Что же делать?
Завести в бюджете статью «Расходы будущих периодов», купить то, что нужно, и записать затраты в эту статью. Суть в том, чтобы не совершать одни и те же расходы дважды. То есть если мы сейчас купим то, что нам понравилось, и превысим лимит, то в следующем плановом периоде затраты на такие виды товаров и услуг потребуется сократить, перераспределить имеющиеся у нас средства. Вероятно, расходы по другим необязательным статьям в текущем бюджетном периоде придется несколько урезать. Но уже в следующем периоде мы сможем их восполнить.
Заметим, что гибко перераспределять средства в процессе исполнения бюджета помогает специально существующая статья – «Резерв на непредвиденные расходы».
Автоматизация работы с бюджетом
Время – ресурс не менее важный, чем деньги. Если составлять бюджет, а затем вести учет доходов и расходов, например в тетради, то на записи, последующее обобщение данных, подсчет суммы расходов по каждой статье и анализ информации будет уходить очень много времени. Специальное программное обеспечение помогает решить эту проблему.
Для автоматизации управления личными финансами компания FullFreedom Investments разработала специальную программу FullFreedom Money, позволяющую с легкостью учитывать, контролировать и анализировать движение личных финансовых потоков, а также производить подсчет доходности от инвестиций.
В начале работы с программой вам придется потратить некоторое время на изучение функций и возможностей, которые она предлагает. Также некоторое время уйдет на то, чтобы адаптировать программу под ваши задачи и настроить статьи доходов, расходов и инвестиций. Но затраченное время с лихвой окупится при полноценном использовании программы.
Резюме:
* Бюджет – это инструмент, который помогает управлять своими финансами и повышать уровень жизни благодаря эффективному распределению денежных средств. Мы можем использовать его как источник информации о наших установках, стратегиях и, главное, о соответствии наших финансовых возможностей поставленным целям.
* Привлекая к составлению бюджета своих детей, мы можем научить их обращаться с деньгами и управлять своими финансами.
* В процессе составления бюджета мы можем найти новые способы получения доходов и увидеть, каких расходов можно избежать.
* При планировании бюджета важно соблюдать баланс доходов и расходов.
* Ведение бюджета позволяет регулярно закладывать в него расходы на инвестирование и резервировать средства для накоплений.
* При дефиците бюджета нужно детализировать статьи расходов, чтобы выявить в них наименее приоритетные задачи, проанализировать, что, как и где мы покупаем, и найти новые возможности получения денежных средств.
* Забудьте о кредитах!
* Профицит бюджета – это прекрасная возможность создать активы, которые приблизят нас к финансовой свободе.
* При исполнении бюджета важно регулярно и точно учитывать все доходы и расходы, а в конце бюджетного периода анализировать информацию и корректировать свои привычки в отношении денег. Это позволит более эффективно распоряжаться личными финансами.
* Исполняя бюджет, одинаково важно научиться следовать намеченному плану расходов и гибко перераспределять средства, реагируя на изменения ситуации.
* Потратив некоторое время на то, чтобы научиться работать со специальным программным обеспечением для управления личными финансами, впоследствии, вы сможете экономить время на выполнении рутинных операций, связанных с учетом доходов и расходов, и быстрее делать выводы о положении дел в сфере ваших личных финансов.
Мы поздравляем вас с освоением курса «Персональные финансы и бюджет»!
Уверены, что теперь вы получили все необходимые знания для того, чтобы сделать еще один шаг на пути к финансовой свободе. Так сделайте его! Запустите программу FullFreedom Money и начинайте действовать.
Успехов!
Типичные проблемы и способы их решения
Рассмотрим самую обыкновенную ситуацию. Мы составили план доходов и расходов на ближайшие 30 дней и приняли твердое решение исполнять бюджет. Мы даже поняли, ради чего собираемся планировать, учитывать и контролировать операции со своими личными финансами. Проходит несколько дней – ловим себя на мысли, что слишком увлеклись другими делами, и в последнее время забывали записывать расходы. Теперь уже нельзя точно сказать, какие суммы и на какие покупки были потрачены. Из-за этого в дальнейших подсчетах возникают неточности и погрешности.
Учет средств нужно вести ежедневно. Это один из принципов работы с бюджетом. Если, по каким-то причинам не получается учесть расходы в тот день, когда они были совершены, сохраняйте чеки. Впоследствии по ним можно будет восстановить важную финансовую информацию.
Бывают ситуации, когда расходы не записаны, и подсказок в виде чеков тоже не осталось. В этом случае в таблицу или тетрадь учета лучше вписать хотя бы приблизительные суммы. Тогда конечные данные для анализа будут более показательными.
Чаще всего, проблемы с исполнением бюджета возникают из-за излишнего потакания своей привычке тратить не задумываясь. К определенному моменту может выясниться, что на конец бюджетного периода расходы сильно превысили доходы и, по всей видимости, придется брать в долг. Привычка сначала все растратить, а потом начать экономить на каждой мелочи – самые настоящие «американские горки» для нашего кошелька, настроения и уровня жизни.
Чтобы решить эту проблему, не остается ничего другого, кроме как строго контролировать себя и последовательно выполнять намеченный план:
* составляйте промежуточные краткосрочные бюджеты в рамках основного – например, на неделю;
* отправляйтесь за покупками, составляйте список того, что вам нужно, с указанием примерной стоимости товаров;
* не берите с собой банковские карты без особой необходимости;
* не делайте покупки «за компанию»;
* заранее определите, каких дальнейших расходов потребует покупка того или иного предмета.
Если же усилия маркетологов и мерчендайзеров оказались не напрасными и неудержимо хочется купить то, что совершенно не входило в планы, имеет смысл отложить покупку до следующего бюджетного периода или хотя бы до момента, когда станет ясно, как грамотно и безболезненно для самих себя и своей семьи перераспределить средства. В противном случае мы рискуем не покрыть даже обязательные расходы.
И все же самое главное, что необходимо сделать для решения проблемы бесконтрольных трат, – это разобраться с глубинными причинами, которые заставляют нас, как загипнотизированных, ходить по магазинам даже тогда, когда, казалось бы, ничего не нужно покупать.
Самая распространенная причина – это стрессы, напряжение и нехватка положительных эмоций. Побаловать себя чем-нибудь новеньким в такой ситуации кажется самым простым способом расслабиться и поднять настроение. Но такой «сеанс релаксации» длится не очень долго, и буквально на следующий день мы с нетерпением отправляемся в очередной «шоп-тур». Однако основная проблема – избавление от стресса – таким образом не решается. Мы лишь на время забываем о ней.
Другая довольно распространенная причина – нехватка впечатлений и общения. Когда в схему «сон – работа – сон» вписывается еще и ежевечерний променад по магазинам, жизнь начинает казаться вовсе не такой унылой, как раньше. А походы за покупками становятся для нас быстрым и удобным способом разнообразить свое существование. Но и это не решает изначальную проблему.
В процессе исполнения бюджета важно постоянно держать в фокусе свои цели и помнить, ради чего мы взялись управлять финансами. Здесь на выручку приходят карточки, на которых мы эти цели записали. Периодически можно их пересматривать, изменять и дополнять новыми.
По большому счету, всякий раз, когда мы решаемся на ту или иную незапланированную покупку, имеет смысл положить на одну чашу весов свои приоритетные цели, а на другую –продолжительность удовольствия от внепланового приобретения.
Вместе с тем важно помнить, что бюджет не должен становиться клеткой, в которую мы сами себя сознательно загоняем. Излишняя жесткость в его исполнении также может привести к проблемам и снизить качество нашей жизни.
Допустим, мы едем в отпуск. Нам предстоят расходы, от которых никуда не деться: нужно купить подарки и сувениры для семьи и друзей, регулярно платить за свое питание в поездке. Пройдя по магазинам в новом для нас городе, мы приятно удивляемся выбору, качеству и ценам предлагаемых товаров. Ситуация из разряда «и хочется – и колется». Мы можем купить понравившуюся вещь, а затем обвинять себя в сознательном срывании собственного плана. Или же отказаться от лишних трат, а потом проклинать себя за то, что начали вести бюджет и не можем отступить от него ни на шаг. И то и другое неразумно. В обоих случаях впечатление от поездки может быть безнадежно испорчено. Что же делать?
Завести в бюджете статью «Расходы будущих периодов», купить то, что нужно, и записать затраты в эту статью. Суть в том, чтобы не совершать одни и те же расходы дважды. То есть если мы сейчас купим то, что нам понравилось, и превысим лимит, то в следующем плановом периоде затраты на такие виды товаров и услуг потребуется сократить, перераспределить имеющиеся у нас средства. Вероятно, расходы по другим необязательным статьям в текущем бюджетном периоде придется несколько урезать. Но уже в следующем периоде мы сможем их восполнить.
Заметим, что гибко перераспределять средства в процессе исполнения бюджета помогает специально существующая статья – «Резерв на непредвиденные расходы».
Автоматизация работы с бюджетом
Время – ресурс не менее важный, чем деньги. Если составлять бюджет, а затем вести учет доходов и расходов, например в тетради, то на записи, последующее обобщение данных, подсчет суммы расходов по каждой статье и анализ информации будет уходить очень много времени. Специальное программное обеспечение помогает решить эту проблему.
Для автоматизации управления личными финансами компания FullFreedom Investments разработала специальную программу FullFreedom Money, позволяющую с легкостью учитывать, контролировать и анализировать движение личных финансовых потоков, а также производить подсчет доходности от инвестиций.
В начале работы с программой вам придется потратить некоторое время на изучение функций и возможностей, которые она предлагает. Также некоторое время уйдет на то, чтобы адаптировать программу под ваши задачи и настроить статьи доходов, расходов и инвестиций. Но затраченное время с лихвой окупится при полноценном использовании программы.
Резюме:
* Бюджет – это инструмент, который помогает управлять своими финансами и повышать уровень жизни благодаря эффективному распределению денежных средств. Мы можем использовать его как источник информации о наших установках, стратегиях и, главное, о соответствии наших финансовых возможностей поставленным целям.
* Привлекая к составлению бюджета своих детей, мы можем научить их обращаться с деньгами и управлять своими финансами.
* В процессе составления бюджета мы можем найти новые способы получения доходов и увидеть, каких расходов можно избежать.
* При планировании бюджета важно соблюдать баланс доходов и расходов.
* Ведение бюджета позволяет регулярно закладывать в него расходы на инвестирование и резервировать средства для накоплений.
* При дефиците бюджета нужно детализировать статьи расходов, чтобы выявить в них наименее приоритетные задачи, проанализировать, что, как и где мы покупаем, и найти новые возможности получения денежных средств.
* Забудьте о кредитах!
* Профицит бюджета – это прекрасная возможность создать активы, которые приблизят нас к финансовой свободе.
* При исполнении бюджета важно регулярно и точно учитывать все доходы и расходы, а в конце бюджетного периода анализировать информацию и корректировать свои привычки в отношении денег. Это позволит более эффективно распоряжаться личными финансами.
* Исполняя бюджет, одинаково важно научиться следовать намеченному плану расходов и гибко перераспределять средства, реагируя на изменения ситуации.
* Потратив некоторое время на то, чтобы научиться работать со специальным программным обеспечением для управления личными финансами, впоследствии, вы сможете экономить время на выполнении рутинных операций, связанных с учетом доходов и расходов, и быстрее делать выводы о положении дел в сфере ваших личных финансов.
Мы поздравляем вас с освоением курса «Персональные финансы и бюджет»!
Уверены, что теперь вы получили все необходимые знания для того, чтобы сделать еще один шаг на пути к финансовой свободе. Так сделайте его! Запустите программу FullFreedom Money и начинайте действовать.
Успехов!
Никогда не говори "никогда"
-
noli
- FlyBaby
- Сообщения: 162
- Зарегистрирован: Чт июл 24, 2008 12:16 pm
- Откуда: Минск
- Поблагодарили: 5 раз
Re: Семейный бюджет - что к чему
Larissa, спасибо за то, что нашла время выложить все уроки здесь. Я по роду деятельности невозможно далека от финансов, планировать - никогда не планировала, учета доходам-расходам не вела - все как-то само собой складывалось. После посещения этого сайта решила попробовать проанализировать свои расходы и сопоставить с доходами. Полученная картина неприятно удивила - живем в свое удовольствие , особенно не задумываясь над будущим. Не знаю, как надолго меня хватит, но попробую составить бюджет на ближайшее время:val:. Еще раз спасибо за ликбез.