Ипотека

[e-not]

Здравствуйте девушки!
Хочу написать про свой опыт оформления ипотеки. Мой случай немного необычный и может быть кому-то окажется полезным.
Я работаю по договору подряда и учусь в очной аспирантуре. Никто из банков рассматривать мой доход по такому договору не хотел (несмотря на то, что доход весь белый). Мне нужно было, чтобы квартира по ипотеке была оформлена на меня. Пришлось применять следующую схему. Для людей, обучающихся очно (очно в университете или в аспирантуре) можно оформить ипотеку, даже если они имеют нулевой доход. В этом случае нужен один из родителей (может быть и другой близкий родственник подойдет, я не узнавала) в качестве созаемщика. Я взяла маму, но доход у нее маленький и его никак не хватало для выдачи кредита. Пришлось мне искать еще одного созаемщика с больший доходом. Им согласился быть муж моей сестры. Теперь у меня два созаемщика, причем маму мою никак нельзя исключить. Квартира оформлена на меня.

[Бессоница]

Девочки, покритикуйте мои мысли.

Подумываю о том, чтобы окончательно уговорить родителей закрыть досрочно ипотеку. Они сдают квартиру (20 тыс чистыми), ипотечный платеж-столько же. Кредит взят под 12,5% на 10 лет, аннуитет. Я подсчитала, что при взятых в долг 12,5 % рентабельность сдачи (от суммы квартиры)- 4,5%. Родители долгое время были уверены, что нужно платить минимальными платежами, так как инфляция рано или поздно все съест итд. Так то оно так.

Только на мой взгляд они упустили один факт- они деньги, остающиеся в резерве у них не инвестируют. Они их потрачивают, проедают, на что - спросите что полегче. И это при том, что их доход за минусом этого кредита- 100 тыс. задаю вопрос- на что тратите, начниается возмущения (из серии как я могла подумать. что они не рационально ведут бюджет, и это с учетом того, что они реально не шикуют, живут вдвоем, никуда особо не ездят, деликатесы не едят) и все это выливается в рассказы о том, как тяжело жить. В основном, это жалобы на коммуналку высокую (ок, говорю, 10 тыс с гаком за все жилье), помощь родителям (ок, еще 10 тыс) в месяц. Задаю вопрос:остается 80, что дальше. Далее идут жалобы на разные разовые траты (импланты, забор нужно поставить итд). И все. Они ничего не откладывают. а если откладывают -то с очень большим скрипом. И возмущаются, когда я пытаюсь им что-то указать. Причем мама не работает, отец скоро уйдет на пенсию, и тогда наступят суровые будни.

Посчитала им, что если они будут откладывать по 30 ежемесячно на депозит под 10%, в конце года у них будет 400 тыс. за два года- 800 тыс. И если выдерживать тот же самый график погашения.то за 2 с небольшим года она полностью закроют кредит и выйдут на пенсию без этого долга. Мама вздыхает, рассказывает, какие им предстоят траты (ремонт), а воз и ныне там. Говорю- траты есть и будут всегда, сегодня-это подарок нам на свадьбу. потом - внуки родятся. потом еще что-то. А долг все равно висит


Как думаете. я верно рассуждаю или чего-то не понимаю?

[Kosia]

Бессоница,ваши рассуждения абсолютно логичны и правильны,а вот фин.поведение ваших родителей оч. недальновидное. За квартиру нужно каждый месяц платить 20 тыс,пока аренда=ипотеч. платежам, но случись мало-мальский сбой - съедут квартиранты,не смогут новых быстро найти или нужно будет время для небольшого ремонта в сдаваемой квартире , или ТТТ залив сверху,не дай Бог - всё это деньги ,нервы и время. Для всех этих случаев и нужна подушка безопасности. Да и ипотеку я бы постаралась погасить побыстрее(имея при этом стабфонд на непредвиденные нужды).
Можно помечтать? - у них остаётся 80 тыс. 20 тыс я бы отдавала досрочно(т.е. каждый месяц я платила бы 2 аннуитета),20 клала на депозит(стабфонд), а на оставшиеся 40 тыс жила бы и в ус не дула(тем более,что на коммунальные уже 10 тыс откинуто).
Ха-ха - сейчас у нас как-раз такой доход в семье - 40-45 тыс на 4х,но я ещё умудряюсь от 25до 50% от дохода ежемесячно откладывать.

[Бессоница]

Ха-ха - сейчас у нас как-раз такой доход в семье - 40-45 тыс на 4х,но я ещё умудряюсь от 25до 50% от дохода ежемесячно откладывать.

Кося, у нас немногим больше на двоих гыгыггы
говорю родителям, что их нужно раскулачивать,вот придут красные- посмотрим, как они запоют. Но разговоры как-то бессмысленны. Сегодня опять разговаривала с мамой, привела еще раз раскладку. Мама, как обычно, взяла тайм аут на подумать,т.е. опять мои слова ушли в бездну. На сей раз- предстоящий ремонт. Спрашиваю, вот завтра выйдет отец на пенсию, на что они будут жить, на что? Скорбное молчание было мне ответом.

Причем, мои родители никогда не шиковали, питаются здоровой пищей, мяса и полуфабрикатов практически не едят. Я бы подумала, что они пошли по пути миллионера Корейко и просто нычат, но это абсолютно не так. Такое ощущение, что тяжелые 90 е годы и начало этого века,безденежье наложили на них отпечаток, и они просто не хотят себе отказывать в том, что могут купить многое. В принципе- да. импланты, забор, помощь нам на первоначальный взнос, но кредит то не отменял

Говорю- вот правительство повысит коммунальные платежи. Или продукты первой неоходимости подорожают- вы же все равно будете платить, верно? ужметесь в чем-то, но все равно- безропотно ли, с возмущением ли- пойдете и заплатите. Почему же вы не можете взятьи представить, что у вас не 100 тыс доход, а 80, скажем? Ведь жили же вы раньше и на гораздо меньшую сумму

нет жеж. Инфляция сжирает проценты , инфляция сжирает тело кредита, может когда-нибудь нескольких пенсий хватит, чтобы погасит этот кредит. Вот тут мне ответить нечего, ибо у самой ипотека и сама по этой же самой причине досрочно не гашу. Но я то лишнюю копейку-откладываю, то акций прикуплю,то на депозит отнесу. в метры квадратные вложу. а у них они в воздух улетают. Че делать?

[Бессоница]

Кстати, спасибо за аргумент насчет ответственности перед третьими лицами. ведь реально, затопят квартиранты- с них только сумму залога можно взять, а затопить можно весь стояк донизу

[Бессоница]

Можно помечтать? - у них остаётся 80 тыс. 20 тыс я бы отдавала досрочно(т.е. каждый месяц я платила бы 2 аннуитета),20 клала на депозит(стабфонд), а на оставшиеся 40 тыс жила бы и в ус не дула(тем более,что на коммунальные уже 10 тыс откинуто).

В тему досрочного погашения. К сожалению, не вариант, т.к. будет ежемесячно сокращаться не срок кредита, а его сумма. Т.о. много геморра с рассчетами и калькуляциями, заявлениями. И риск того, что сократят им вылпату, допустим, с 20 тыс. до 18. Они же будут платить далее 18 тыс. А не +2 тыс. к досрочке.

А может, я слишком требовательна к родителям. Они начинали с нуля, лимита приезжая, вышли из грязи в какие-никакие, а князи, а я тут из ограничиваю и ущемляю, хотя они имеют полное право пожить в свое удовольствие. Мать только в том году первый раз заграницу съездила отдохнуть, в Египет, до этого на грядках отдыхала

[Мушта Татьяна]

В тему досрочного погашения. К сожалению, не вариант, т.к. будет ежемесячно сокращаться не срок кредита, а его сумма. Т.о. много геморра с рассчетами и калькуляциями, заявлениями.

Бессоница, и я так раньше тоже думала. Только у меня машина в кредит , аннуитет, и такая же процентная ставка. А теперь передумала. Спасибо Косе. Теперь при обязательной сумме погашения 1700 грн. ( 5945 р.) я решила выплачивать 2300 грн. ( 8042 р.). Да, именно срок окончательного погашения кредита таки не меняется, но сумма % - ещё как. А формулу для этого я нашла в Екселе в разделе формул. Таки выгодно оказывается. И сумма аннуитетного платежа меняется, и каждый месяц, если платить больше регулярно. А когда сумма долга останется таким, что я смогу его полностью закрыть ( ну скажем 3-4 месяца последних) - так вообще красота!.Но это конкретно в моём случае и на условиях именно моего кредитного договора. Но вы всё правильно думаете. А мне для понимания этого понадобились мудрые замечания Коси. И всё-таки попробуйте просчитать всё в цифрах, думаю вашей маме так будет и понятнее и нагляднее. Удачи!

[Kosia]

Кстати, спасибо за аргумент насчет ответственности перед третьими лицами. ведь реально, затопят квартиранты- с них только сумму залога можно взять, а затопить можно весь стояк донизу

А есть страхование ответственности перед третьими лицами.Как это выглядит в цифрах,я не знаю, но если приобретём в обозримом будущем отд.квартиру д. сдачи внаём,то я ,скорее всего застрахую и саму квартиру и свою ответственность перед соседями,а то квартиранты разные попадаются. Сначала ,а потом .

[Kosia]

Мушта Татьяна,да я вроде никаких особо умных советов не давала, но если чем-то помогла,то очень рада . Может мой общий настрой "как можно быстрей избавиться от долговых обязательств" помог.
Хотя я уже тоже вынашиваю идею "хомута" в виде кредита(правда обойдусь потреб.кредитом). Сейчас у нас есть примерно 1,5 млн. руб(комната+разные активы). Я регулярно "шерстю" бюлл.недвижимости(однушки,удобные д. сдачи внаём начинаются от 2,1-2,2 млн),а недавно натолкнулась на квартиры гостиничн. типа на ст. м Приморская(это Васильевский остров,почти центр),недалеко от метро. Эти квартиры начинаются от 1,7 млн. руб,но они малюсенькие(общая площадь 19,5 м,кухня с комнатой вместе-студия,душ,в некоторых есть лоджия). Для мол. семьи и д. студентов вроде неплохо.
Я говорю ЛМ :"Муж,сходи,возьми кредит на 300 тыс,купим,отремонтируем,будем сдавать. Тем более мебель и техника вся есть". А он,типа - "Да ну, не охота ,опять ремонтировать. Вот к след. весне или лету будут все деньги,потом и купим". В общем,не боец он у меня.
Короче,мне нужно устраиваться на работу,чтобы подстраховка была при выплатах и брать самой в Балт. банке(там депозит и они всё время шлют СМС-ки с предложениями,правда % высокие,но кредиты без обеспечения ).Ну или карту зарплатную сбербанковскую делать,там % пониже,но нужно брать созаёмщика(мужа).Буду изучать инфу.
Извините,если не в ту тему написала.

[helga-en-foegru]

Kosia,идея неплоха, но... (говорю как риэлтор) - сдать квартиру в 19кв. м. можно будет лишь по цене комнаты, студии снимают неохотно. Учитывая разницу в ценах, на эти деньги сейчас можно купить 2 комнаты, и иметь доход с каждой. Еще вариант - стройка. Тогда есть шанс совсем хорошо вложиться. Но это на любителя рискнуть, что-то мне подсказывает интересные виражи

[Джема]

helga-en-foegru , я так понимаю Вы близки к вопросам недвижимости. А что, как думаете, есть смысл брать ипотеку сейчас, например, в Москве? Может, владеете какой-то инфой относительно прогноза. Понимаю, конечно, что давать прогнозы - неблагодарное дело, тем более наши ученые мужи ежечасно то пугают нас, то усыпляют нашу бдительность. Я сама экономист, но вот совсем не знаю емкость этого рынка. Понятно, что нынешний кризис уже не похож на кризис 90-х: банки страхуют свои риски, чтобы не зависеть от учетной ставки и пр. Все же специалист всегда держит руку на пульсе.

[Джоник]

Дамы, а нет ли где темки про надежные банки? Хотим ипотеку взять, а кроме Сбера и ВТБ даже и не знаем кому довериться можно.

[Anastasiyayaya]

Дамы, а нет ли где темки про надежные банки? Хотим ипотеку взять, а кроме Сбера и ВТБ даже и не знаем кому довериться можно.

А чем вас они не устраивают?

[Джоник]

Metrika они нас всем устраивают, но хочется иметь больше вариантов для выбора. В некоторых банках есть и более выгодные условия по ипотеке. У нас первоначальный взнос больше 10 % не получается. А ежемесячно платить "чужому дяде" сумму равную 80-90 % от стоимости ипотеки уже жаба душит. Больше трех лет на съемных квартирах.

[Ok!сана]

Metrika они нас всем устраивают, но хочется иметь больше вариантов для выбора. В некоторых банках есть и более выгодные условия по ипотеке. У нас первоначальный взнос больше 10 % не получается. А ежемесячно платить "чужому дяде" сумму равную 80-90 % от стоимости ипотеки уже жаба душит. Больше трех лет на съемных квартирах.

Из недавнего чужого опыта_ люди мыкались со сбербанком по ипотеке( в смысле долго им не давали кредит) В россельхозбанке им вроде побыстрее и повыгоднее оформили.
Если есть время - зайдите на банки.ру, там должен быть "народный рейтинг", там по идее должны быть отзывы по банкам.
Удачи с ипотекой!