Стабилизационный фонд семьи

[desperate_dreame]

Я записывала свои расходы целый год, до апреля в тетрадь, потом в приложение на смартфоне. Смартфон утонул вместе со всеми данными, но общую картину трат я себе примерно представляю. Проблема ещё и в том, что расходы крайне нестабильны- даже на ту же еду я могу и 8 000, и 11 000 потратить, если покупаю дорогие продукты и часто хожу в кафе. Для меня эти записи обсолютно неинформативны- ещё недавно я бы даже примерно не смогла назвать стоимость килограма моркови или кургрудок. То есть записи велись, но практической пользы, как и их анализа-ноль. Сейчас мои насущные самые важные потребности процентов на 50 превышают реальный доход. Поэтому я здесь. И честно говоря три дня общения с вами дали мне в сто раз больше, чем год ведения записи расходов.

Запись без анализа не имеет смысла. А анализ в том, где можно что ужать, купить подешевле или вообще не купить, чтобы влезть в бюджет. Ну или признать, что "и так хлеб и вода" и надо повышать доход. Запись нужна для выявления пустых трат и статей. И анализ лучше вести по годовому разрезу, важны среднемесячые траты, а не в какой то конкретный месяц.

[Oldys]

Я записывала свои расходы целый год, до апреля в тетрадь, потом в приложение на смартфоне. Смартфон утонул вместе со всеми данными, но общую картину трат я себе примерно представляю. Проблема ещё и в том, что расходы крайне нестабильны- даже на ту же еду я могу и 8 000, и 11 000 потратить, если покупаю дорогие продукты и часто хожу в кафе. Для меня эти записи обсолютно неинформативны- ещё недавно я бы даже примерно не смогла назвать стоимость килограма моркови или кургрудок. То есть записи велись, но практической пользы, как и их анализа-ноль. Сейчас мои насущные самые важные потребности процентов на 50 превышают реальный доход. Поэтому я здесь. И честно говоря три дня общения с вами дали мне в сто раз больше, чем год ведения записи расходов.

А записи нужны не для того, чтоб знать стоимость килограмма моркови. Я, например, тоже не знаю, сколько стоит кг картошки - ну не вспомню навскидку. Зато я знаю, какую примерно сумму на месяц моей семье надо на овощи. Плюс я знаю, какую сумму надо минимальную - т.е., если у меня получается больше - то можно не ужиматься и если захотелось салатика - смело без раздумий покупать огурцы с помидорами.
Ну, это условно конечно, на самом деле сейчас я уже так не считаю, но в начале у меня было именно так - все четко по категориям. Пока в голове не устаканилось.
Сейчас я отдельно откладываю на те категории продуктов, которые мы закупаем сразу на весь месяц или раз в две недели - например, мясо, бакалея. А то, что покупается каждый день/через день в магазинах шаговой доступности понемножку - овощи, молочка и т.п. скоропорт - все в общей категории "текущие продукты".

Если вы на еду можете потратить 6, а можете 11 тысяч - то, когда вы возьмете свои записи и начнете их анализировать - вы увидите - вот в этом месяце я в кафе оставила тыщу, а в этом - 5 тыщ. И будете знать, сколько вам надо денег на то, чтоб питаться дома, а сколько на кафе. И сможете планировать свой бюджет - если есть допдоход - можно и в кафе сходить, нету - едим дома. Потому что если ваших доходов не хватает на то, чтоб питаться в кафе - то надо эту статью расходов резать, потому что в вашей ситуации это излишество. Ну или работу меняйте, чтоб доходы повысить.
Дорогие продукты - это что? Кунжутное масло, рисовый уксус и иже с ними, о которых вы где-то тут писали? Это не дорогие продукты, это бездумные покупки. Прежде чем в магазин идти - надо список составить и покупать то, что нужно, а не то, на что маркетологи глаз приманили, т.е. придерживаться списка. Причем не только по тому, ЧТО вы покупаете, но и СКОЛЬКО. Чтоб не получалось как с помело по 100 рублей, когда вы потом сидели и думали - кто кого обманул то в итоге?
Жить так, что насущные потребности превышают доходы, да еще на 50% - это называется жить не по средствам. Выход - поднимать доходы или умерять запросы.
При зарплате в 21 тысячу потратить на кафешки 11 - ну, не знаю... у меня просто в голове не укладывается. Наверно, так можно поступить только если ты живешь с родителями, тебе не надо платить за квартиру и покупать продукты, а все, что зарабатываешь - тратишь на развлечения и одежду себе любимой.

А еще, анализируя записи расходов, вы можете определить минимальную сумму, которая вам необходима, чтоб прожить. Просто смотрите - вот в кафе я могла сходить, могла не сходить. А вот картошки пару кг в месяц хочешь-не хочешь, а купить надо. Ну или макарон. И вот без этого я не обойдусь. Значит, плюсуем в прожиточный минимум. Так, 100 рублей на помело. Могла обойтись? Могла, не жизненно необходимое. А вот антигистаминный препарат в аптеке, я аллергик, пью его постоянно - могу обойтись без него? Нет. Пишем в прожиточный минимум. Как-то вот так.
Прожиточный минимум отложили, подушки безопасности отложили, всякие подарки-саженцы-стоматологи-что-там-еще-регулярного отложили, что осталось - можно делить на то, что пойдет в накопления на цели и на "пропой души", как я это называю - свободные деньги, которые можно потратить как душа попросит.

[Елюене]

Девочки! Ура! Я собрала первый СФ на 3 месяца! Теперь буду собирать СФ на 6 месяцев. Спасибо всем, кто в свое время поддержал во время спада настроения! Справилась за год и 1 месяц!

[на-дин]

Елюене, за год с небольшим - быстро!

[Елюене]

На-дин, я все премии туда вбухивала... Поэтому и быстро. Плюс, как-то год безодежный вышел и трат было мало... Часть трат на еду домой и родителям, часть отпускных трат, проездные, связь себе и маме с бабушкой, плюс небольшая фин.поддержка родителей, часть подарков. Так что, если бы еще всяких необдуманных покупок вкусняшек в большом количестве на работу, домой и прочей фигни не было, то собрала бы еще быстрее. В отношении финансов год был спокоен, поэтому резервный фонд не собран даже на половину... Я все силы кинула 6а СФ3. Вот и весь секрет. Плюс детей на данный период времени нет.

[Tatiana_R]

Елюене, поздравляю!
Я уже второй раз собираю СФ 6, надеюсь к концу года собрать 1/3.

[Tatiana_R]

Елюене, поздравляю!
Я уже второй раз собираю СФ 6, надеюсь к концу года собрать 1/3.

[tanabi]

Приветствую)
У меня тут давно не писала - читала эту темку в прошлом году, а сейчас небольшие итоги в финансах решила подвести, но вопросов больше, чем ответов
Я живу вдвоём с мужем, оба работаем и оба тратим, бюджет практически раздельный.
Полтора года уговаривала его откладывать сумму на случай потери дохода. Вроде начали, но кажется он не очень проникся идеей именно стабфонда, для него это большая (больше 2-месячного личного дохода) сумма, которая теоретически может быть потрачена на расширение жилплощади, покупки авто или отпуска.
Понятно, что ее не хватит ни на 1 из вышеперечисленных целей.
Еще у нас нет резервного фонда, на случай непредвиденных расходов, и поэтому,увы, начались перебои (перечисляем не в полном от плана размере) в накоплении стабфонда - то нас на свадьбу пригласили, то я заболела на месяц и лекарства дорогие, а сейчас на носу декабрь с подарками на НГ и январь с сессиями у обоих.
Есть еще целевые накопления - меня в декабре ждет стоматологический расход на 2/3 моей з/п, сейчас откладываю на него, практически не выбиваясь к графика, на свои цели муж тоже в состоянии отложить.
А теперь вопросы:
1) Как определить итоговую сумму СФ, если я не знаю обязательные расходы (муж против вести свой бюджет от слова свосем). Мне удалось его уговорить откладывать со словами, что если у нас будет хотя б 100к накоплений, это будет греть душу и подарит финансовую уверенность. По плану (из которого мы уже выбились из-за свадеб) эту сумму накопили б к НГ, по факту наверное к марту. А что потом? Просто сложить наш совокупный доход за вычетом той суммы, что мы откладываем и умножить на 3 (6) = это и будет необходимая сумма СФ?
2) Приоритеты - сейчас они такие - я обязательно откладываю в СФ, и также обязательно на мои цели, остальное на житьё. Если выбиваюсь из бюджета - немного беру из целевых. Муж обязательно СФ, на цели он откладывает не каждый месяц, остальное на текучку. Как при таких вводных начать формировать резервный фонд? Или его надо было раньше СФ формировать? Бывает ли такое, что РФ в семьях раздельный, а СФ общий? И какая сумма РФ?
Пока мне легко посчитать и понятны только суммы на цели, а фонды как-то не получается.

[Елюене]

Tatiana_R, тогда нам удачи в этом нелегком деле, полном соблазнов!

[Гелла]

Девочки! Ура! Я собрала первый СФ на 3 месяца!

Поздравляю!

[Tatiana_R]

Tatiana_R, тогда нам удачи в этом нелегком деле, полном соблазнов!

Это да. Свой первый сф, который был потрачен во время поиска работы я собрала за 8 мес., но тогда у меня з/п была на 20% больше, чем сейчас.

[Елюене]

tanabi, конечно так не правильно, считать но я посчитала так: от суммы дохода отняла приблизительно 16% дохода. Я прикинула, что 6% это вске кафешки, киношки и дребедень, на что я могу потратиться в месяц. Ну а 10%-это то, что по идее мы должны откладывать в месяц от дохода. Я посчитала, что без этих денег я точно смогу прожить. Оставшуюся сумму я умножила на 3, когда собирала СФ3. Понятно, что эта сумма приблизительна и если что, хватит мне ее больше, чем на 3 месяца. Еще я знаю, что суммы, которую я закладывала в СФ3, хватило бы семье моей подруги на 3 месяца ровно по сведениям апреля-мая 2016 года (тогда состав ее семьи был она, муж и ребенрк 3 лет).
Но параллельно СФ я собирала и РФ, и личные непредвиденные расходы, и на отпуск. Советую также делать - собирать параллельно РФ и отпуск. РФ советуют собирать в размере месячного дохода, если я точно помню. А на отпуск тоже откладывать параллельно. Знать примерно сумму, в которую может выйти поездка, и хоть по 1, 2, 3 т.р. в месяц откладывать. Ведь, если к примеру, Отпуск обойдется в 100 т.р. на двоих, то если каждый будет откладывать по 2 т.р. в месяц, то за 11 месяцев можно отложить как минимум 44 т.р. а двоих. Просто обозначь мужу, чтобы он на отпуск тебе давал каждый месяц какую-то сумму. Ну и можно также сделать и с РФ. Нет?

[на-дин]

1) Как определить итоговую сумму СФ, если я не знаю обязательные расходы (муж против вести свой бюджет от слова свосем)... Просто сложить наш совокупный доход за вычетом той суммы, что мы откладываем и умножить на 3 (6) = это и будет необходимая сумма СФ?

Можно так. Я для себя считаю, что если случится такая ситуация, что надо будет на СФ жить, то кое-какие расходы я поневоле уберу - путешествия, ремонт, а кое-какие снижу - подарки дарить буду, но скромнее, маникюр-педикюр уберу, вкусняшки стану покупать вдвое меньше, развлечения платные уберу по максимуму. То есть СФ на месяц несколько ниже, чем нынешний расход на житье. Но, с другой стороны, пусть будет ниже, а собран на 6 месяцев в размере сегодняшнего прожиточного расхода, тогда его может быть даже и не на 6 месяцев хватит, а на 7-8 - мало ли что.

[Oldys]

А теперь вопросы:
1) Как определить итоговую сумму СФ, если я не знаю обязательные расходы (муж против вести свой бюджет от слова свосем). Мне удалось его уговорить откладывать со словами, что если у нас будет хотя б 100к накоплений, это будет греть душу и подарит финансовую уверенность. По плану (из которого мы уже выбились из-за свадеб) эту сумму накопили б к НГ, по факту наверное к марту. А что потом? Просто сложить наш совокупный доход за вычетом той суммы, что мы откладываем и умножить на 3 (6) = это и будет необходимая сумма СФ?
2) Приоритеты - сейчас они такие - я обязательно откладываю в СФ, и также обязательно на мои цели, остальное на житьё. Если выбиваюсь из бюджета - немного беру из целевых. Муж обязательно СФ, на цели он откладывает не каждый месяц, остальное на текучку. Как при таких вводных начать формировать резервный фонд? Или его надо было раньше СФ формировать? Бывает ли такое, что РФ в семьях раздельный, а СФ общий? И какая сумма РФ?
Пока мне легко посчитать и понятны только суммы на цели, а фонды как-то не получается.

Обязательные расходы - ну, какие-то расходы вы все равно знаете - сколько платится за квартиру, сколько за телефон, хотя бы плюс-минус, без точности до рубля, кредиты и т.п. Приблизительно можете прикинуть расходы на питание - если вы свои расходы записываете, то свою сумму знаете, а мужнину можно прикинуть примерно. Ну или попросить его чеки продуктовые приносить по возможности вам для записи.
И СФ будет не сумма дохода совокупного, а сумма расходов на житье ваша общая, за месяц, умноженная соответственно на число месяцев, на которые вы хотите иметь СФ. В вашем случае она будет более приблизительная, чем у тех, кто ведет доскональную запись расходов, но это не сильно критично на самом деле. Тот способ, который вы описали - совокупный доход за вычетом того, что откладываете - подойдет, если вы действительно тратите ВСЕ заработанные деньги на необходимое. Если же у вас бывают ситуации типа: о, денег еще прилично осталось, а скоро опять зарплата, давай на выхи на море смотаемся. Ну или в ресторан забуримся. Или еще какие-то достаточно большие, но не ежемесячные, необязательные траты - то их из суммы СФ стоит исключить, вряд ли вы в условиях потери дохода будете по ресторанам ходить и на море на выходные мотаться. СФ предназначен обеспечить вам то, что вы делаете и покупаете постоянно, без чего вы будете чувствовать себя обделенным и полезете в долги, ну и то, без чего обойтись невозможно - еда, оплата жилья и т.п.
Резервный фонд в идеале равен СФ1. Но можно и меньше - делайте его таким, как вам удобно. На всякие неожиданные свадьбы и прочие праздники лучше иметь отдельный Праздничный фонд, размер его опять же вы можете сами определить, ведь кто-то привык дарить на др 1000, а кто-то 5000, соответственно, и размер фонда будет разный у этих людей.
Если вы уговорили мужа откладывать на СФ - попробуйте уговорить откладывать еще немножко - на РФ. Ну или берите часть его вложений в СФ и перенаправляйте в РФ. И в праздничный фонд тоже, ведь на свадьбы и юбилеи вы ходите вместе и подарок покупаете общий. Да, СФ при этом будет формироваться чуть медленнее, зато реже будут возникать ситуации, когда вам нужно дергать деньги из него или из целевых.
У меня пока что получается так - я от дохода беру 10% и эту сумму делю на три фонда - половину в СФ, по четверти в РФ и ПФ. Ну или во все по трети - в зависимости от того, как у меня дела обстоят. Вот недавно РФ был вытряхнут на замену стиралки - так теперь я буду его усиленно пополнять. На носу праздники с подарками и застольями - значит, надо и ПФ тоже подпитать получше. А СФ никуда не денется, подождет. Но меньше трети от этих 10% я туда не кладу, т.е. поступления обязательно есть, слегка варьируется только их размер.
Когда надо было начинать формировать - вам уже поздно этот вопрос задавать, ведь даже если вам ответят: да, надо было формировать его до СФ, все равно туда вы вернуться не сможете почувствовали необходимость резервного фонда - начинайте формировать его и это будет самое правильное время начала.
В разных семьях бывает по разному - и общий, и раздельный, и общесемейный на какие-то общие форс-мажоры, а у каждого еще дополнительно свой личный на личные. Все так, как удобно вашей семье.
Единственно, о чем бы я задумалась, если б у меня был раздельный бюджет с мужем - то общесемейный РФ я бы не стала формировать из личных средств, потому что как-то несправедливо получается - я себя обделяла, откладывала, муж тратил все, что зарабатывал, а как пришла беда - разбираемся с ней за счет моих накоплений. Но как решаются такие ситуации в семьях с раздельным бюджетом, я не знаю, у нас бюджет общий, поэтому и все фонды тоже семейные, хотя веду всю эту бухгалтерию исключительно я, муж только денежку мне отдает и забывает об этом благополучно.

[tanabi]

Всем спасибо за отклики)
Про необходимость РФ и его размер (месячный доход) почти понятно, осталось только уточнить - имеется в виду общий семейный доход на двоих или 1 из нас (з/п почти равны)?
Наверное мне сложно согласиться, что совокупный, т.к. получится 2 моих з/п.
Всё дело в голове, у меня там цифра только моего бюджета, а быть может надо мыслить шире?
И аналогично про СФ - там за отсчет берется месячный доход 1 или 2 супругов? Очень маловероятно, что мы одновременно потеряем работу / заболеем, да и мне уже хочется после формирования СФ замахнуться на другие большие цели

Праздничный фонд был бы очень кстати сейчас, но я сейчас всё спущу на зубы, а с января подумаю)