Ипотека

[Пусяндра]

,тогда понятно, просто на будущее кто думает брать, возможно рассмотреть другие варианты. сбер - такой же банк, как и все остальные и ничуть не лучше, а в чем-то даже хуже. изначально нужно смотреть на как можно меньшую сумму платежа, а все дифференциированные платежи в этом смысле проигрывают аннуитету, как не считай...

Не знаю как у Вас, а у нас Сбер уже год как аннуитетные платежи предлагает. И на счет диференцированных платежей я не согласна- они выгодны в том случае, если нужно будет погасить кредит досрочно, причем намного выгоднее, и к тому же, через несколько лет сумма сравняется с аннуитетными, а затем и вовсе будет стремиться к нулю. Так что я, например, жалею, что дифференцированный платеж практически ни в одном банке не найти.

[Solne4nayaYA]

Я честно говоря тоже всегда за дифференцированные платежи.
Кредиты брала всего два раза и оба раза наиболее выгодным был такой вариант: кредит на максимально возможный срок дифференцированными платежами, погашала всегда досрочно без штрафов. При схеме досрочного погашения кредита, это выгоднее аннуитетных платежей.

Если же брать кредит с целью "не гони впереди паровоза - не гаси кредит досрочно", то выгоднее аннуитеты.
Но это не мой вариант, я в этом плане солидарна с Кийосаки - "избавься от долгов, а потом уже совершай великие финансовые подвиги".

[Solne4nayaYA]

Правда, в плане ипотеки кредит с диффиренцированными платежами всегда было получить сложнее.
1. Так как требования к заемщику для получения аннуитетных кредитов существенно выше (как бы ни пародоксально это не звучало, но это так)
2. Банку выгоднее выдавать аннуитеты - в случае досрочного погашения, клиент больше подарит денег банку.

Возможно, многим покажется, идея досрочного погашения ипотеки нереальной - хватило бы денег и на обычное ежемесячное погашение! Но, жизнь штука сложная - вполне возможно что через 5 лет, ваши доходы существенно вырастут и вы сможете избавиться от этой долговой кабалы досрочно.
И, кстати, если и случится наоборот, через годы вы попадете в финансово-неблагополучный период - справиться с ним будет намного легче с диффиринцированной ипотекой, т.к.:
1. платежи будут уже существенно меньше
2. даже если дело дойдет до суда, доля "выкупленной" квартиры будет выше (погашенного основного долга), чем при аннуитетных платежах, следовательно больше шанс получить размен квартиры на более меньшую по площади, чем лишиться ее вовсе.

[Solne4nayaYA]

Интересно, что почти все берут ипотеку в Сбере. Вроде бы там процент ниже. НО там платежи дифференциированные, а не аннуитентные.

Согласна с Пусяндрой. Сбер в Москве уже давно перешел на аннуитетную ипотеку. В 2010 году я не помню чтобы там были диффиренц.платежи по ипотеке - хотя могу и ошибаться. Но на сегодняшний день, судя по инф-ции на сайте, платежи аннутетные.

[Шуршалочка]

у нас в регионе во всех банках аннуитетные платежи. жаль, я бы лучше взяла дифференцированные, на мой взгляд удобнее и экономнее.

[mamaviti]

Почему аннуитет нельзя погашать досрочно? В этом случае разницы с дифф никакой нет, сумма остается той же к выплате, при этом уменьшается срок кредита. Пример: кредит 1000000 тыс. на 5 лет под 12 процентов (дифф - около 22240 тыс, аннуитет - 26500 (кредитный калькулятор), платите по 50 тысяч - в первом случае уменьшается сумма кредита (в месяц примерно на 700-800 рублей) во втором случае - срок кредита. По итогу при регулярной выплате 50 тысяч переплаченная сумма будет одинаковой. Так что на досрочку это никак не влияет. А вот если погашать согласно графику - то самая большая нагрузка будет именно в первые годы, причем сумма по дифф сравняется с суммой по аннуитет - точно не знаю, но явно только через несколько лет, думаю, что через половину срока) Если учесть инфляцию, ИМХО, это не выгодно. Пример: доход нашей семьи пять лет назад составлял 27 тыс против нынешних 40-43). Кстати брали в Сбере кредит в 2010 году - аннуитета не было.

[Пусяндра]

Я имела в виду поное погашение, а не частичное. Если захочешь полностью закрыть весь кредит, сумма к погашению (остаток долга, т.е.) будут отличаться, т.к. при аннуитете снчала гасятся проценты, то и остаток долга будет больше

[mamaviti]

Не поняла почему? Допустим взяли миллион - первый платеж по аннуитету 22 тыс, по дифф- 26 (в прошлом посте я перепутала), а на следующий месяц вносите сразу 990 тысяч. Банку вы уже ничего не должны (остаток по задолженности будет больше по сравнению с дифф, но по дифф вы первый платеж больше сделали, думаю примерно на эту сумму и будет разница с дифф. Конечно надо все считать с калькулятором, но я считала когда сама брала кредит: что дифф, что аннуитет при одинаковой процентной ставке - переплата одинаковая. Хоть досрочно погашай, хоть нет.

[mamaviti]

да еще раз открыла кредитный калькулятор: при тех же условиях, что писала выше по аннуитету на второй месяц платежей остаток задолженности будет 987 тыс. рублей, по дифф -983. Те же 4 тысячи разницы, на ту же сумму, что вы внесете по дифф в первый месяц платежа по сравнению с аннуитетом.

[mamaviti]

да еще раз открыла кредитный калькулятор: при тех же условиях, что писала выше, по аннуитету на второй месяц платежей остаток задолженности будет 987 тыс. рублей, по дифф -983. Те же 4 тысячи разницы, на ту же сумму, что вы внесете по дифф в первый месяц платежа по сравнению с аннуитетом.

[Solne4nayaYA]

Конечно надо все считать с калькулятором, но я считала когда сама брала кредит: что дифф, что аннуитет при одинаковой процентной ставке - переплата одинаковая. Хоть досрочно погашай, хоть нет.

Не совсем так. Глянь на любой график погашения по кредиту по аннуитету и по диффернициалу. Даже если общая сумма ежемесячного платежа (общая сумма платежа = тсумма платежа за осн.долг + проценты) будет равна в обоих вариантах, сумма погашения по основному долгу будет сильно отличаться в пользу дифференциала.

Если взять одинаковую сумму кредита на одинаковый срок по равной процентной ставке, то при дифференицированном подходе сумма погашения основного долга (не путать с общей суммой) будет существенно больше, чем при аннуитете.

Вот тут об этом все подробно описано и приведены таблицы с примерами.

[Solne4nayaYA]

И вот тут очень удобный кредитный калькулятор с возможностью рассмотрения досрочного погашения. По нему тоже четко видно, что при равных условиях основной долг по кредиту с диф.платежами гасится быстрее.

[Пусяндра]

Solne4nayaYA, совершенно верно, именно это я имела в виду.

[mamaviti]

Не совсем так. Глянь на любой график погашения по кредиту по аннуитету и по диффернициалу. Даже если общая сумма ежемесячного платежа (общая сумма платежа = тсумма платежа за осн.долг + проценты) будет равна в обоих вариантах, сумма погашения по основному долгу будет сильно отличаться в пользу дифференциала.

Сумма ежемесячного платежа по дифф и аннуитету - никогда не может быть равной при одинаковой сумме кредита и одинаковой процентной ставке. По дифф - она ВСЕГДА будет больше, а по аннуитету - меньше. Сотвественно, остаток долга по дифф - меньше, по аннуитету - больше (НО ровно на сумму, равную разнице месячного платежа по дифф и аннуитету!)

quote="Solne4nayaYA"]

Если взять одинаковую сумму кредита на одинаковый срок по равной процентной ставке, то при дифференицированном подходе сумма погашения основного долга (не путать с общей суммой) будет существенно больше, чем при аннуитете.

[/quote]
... Так и платить по диффу ежемесячно придется больше (на первых годах), чем по аннуитету! Причем существенно - в приведенном мною примере - на 4 тысяч больше каждый месяц!

[mamaviti]

Воспользовалась вашей ссылкой на кредитный калькулятор!
исход кредит 300 тысяч на 5 лет под 12 процентов
по аннуитету - первый платеж - 6673, остаток долга - 296 326
по дифферен - первый платеж- 8000, остаток долга -295 000

РАЗНИЦА
по ануитету платеж меньше на 1327 по сравнению с дифф; (8000 минус 6673)
остаток долга больше на 1326 по сравнению с дифф: (296 326 минус 295 000) (разница в рубль думаю относится к системе округления чисел самого калькулятора)
если по аннуитету вносить ту же сумму, что и при дифф, то остаток долга уменьшится ровно на туже сумму, что и по дифф.