Ваш опыт кредитования

[mamaviti]

Вот я как раз именно против потребительских кредитов. Что толку от вещи, которая через несколько лет станет стоить копейки, а квартира все же это такой "оплотище" в жизни.
Но, девочки, я совсем недавно прочитала Кийосаки "Богатый папа, бедный папа". Так вот он считает недвижимость, в которой человек сам проживает, как раз "пассивом", который будет постоянно требовать деньги на содержание: ремонт, коммуналка и прочее. Увеличивая свой пассив человек автоматически вступает в крысиные бега, то есть работает на то, чтобы погасить кредиты, коммунальные платежи, налоги и т.д. А должно быть наоборот - деньги должны работать на вас. Кийосаки советует не покупать недвижимость для себя в кредит. Он скорее бы использовал уже имеющиеся деньги для того, чтобы увеличить свой капитал. Вопрос как???? он ответа как раз не дает, приводит примеры из свое жизни, какие-то сделки которые он проворачивал, но на них у него был довольно приличный уже капиталец и ведь где-то он жил уже, то есть своя недвижимость у него была? в этом минус этой книги я считаю.
С другой стороны, Бодо Шефер считает кредит на недвижимость, вещью вобщем-то не зловредной, а скорее полезной. Но его совет - платить по кредиту как можно меньше и не стремиться его выплатить как можно раньше. (В нашей ситуации это скорее всего аннуитет и на максимально продолжительное время, например лет на 30) и ни копейки больше положенной суммы. Остальное откладывать себе.
В нашем же менталитете все как раз наоборот - выплачивать как можно больше и как можно раньше, чтоб не переплатить банку.
Понимаю, что трудно бороться со стереотипами. Не знаю как я бы сама поступила в такой ситуации, но позиция Бодо Шефера мне ближе. Во всяком случае стоит ли "вытряхивать" все до копейки (ведь Уверенная вытряхивает свой стабфонд для покупки недвижимости, которую она впоследствии будет сдавать, а не жить в ней и не берет кредит). Мы считаем мифические проценты, которые переплатим банку за квартиру по истечении 20-30 лет? Может оставить все-таки стабфонд себе. Вобщем, написала много, не знаю понятно ли. но суть такая.

[Helium]

mamaviti , я тоже читала и Кийосаки и Бодо Шефера. Но если учитывать разницу между Америкой и Европой. То немного по-другому можно посмотреть. У них есть культура аренды квартир - тебе сдают официально, на многие годы и ты спокойно будешь платить. Можно всю жизнь прожить в одной арендованной квартире. У нас ни договоры не действуют, квартиры убитые. Получается невозможно планировать ничего в жизни. В любой момент может прийти хозяин и выгнать и приходится собираться и искать новую съемную квартиру. Опять же ставки по кредитам. У нас они 12%, в европе 1-5%. Это большая разница. И потом у нас люди стараются выплатить раньше, чтобы реально уменьшить переплату банку. Если платишь 20 лет переплатишь в 2 раза, за 10 лет реально экономишь много. Я вот брала потребительский на 5 лет аннуитентный, потом я поменяла работу, увеличилась зпл и я смогла погасить раньше. Посчитала, оказалось если погашу досрочно, я даже со штрафом за досрочное погашение выйграю на %. Опять же одно дело, когда у тебя есть ина 1 взнос и на стабфонд, но если вот я знаю, что через 6 месяцев я смогу восстановить стабфонд, почему не использовать все средства для понижения % ставки?

Уверенная уже имеет квартиру, в которой она живет. На основе этой квартиры она покупает дополнительное жилье для сдачи в аренду. Я в будущем тоже планирую еще что-т прикупить для того, чтобы сдавать в аренду в будущем.

[Angeлика]

Абсолютно согласна с Helium. Брали кредит-ипотеку на улучшение жилищных условий на 10 лет, выплатили за три. Затем декрет, благодаря заранее выплаченному кредиту, без нервов в ожидании планового "отстёгивания" банку. Даже подкопить удалось. Сейчас по выходу на работу потреб.кредит на машину, рассчитаемся за год вместо пяти, при этом переплатив ок. 43 тыс. вместо 303 тыс. за 5 лет + через год никаких обязательств и машина в собстенности.
Учитывая разницу в процентах между РФ и Европой, США, платить в РФ заранее ох! как выгодно.

[Богатенькая Буратина]

Шефер прав в том, что не нужно гасить досрочно ипотеку. Но вы не забывайте, при каких условиях, он добавляет. Если на текущий процент ипотеки ниже, чем ставка по вкладам, и если вы можете более удачно вложить деньги.

Приведу свой пример. Есть квартира ипотечная (12,5%). Есть вклад на депозите (10.5). Но несмотря на то, что ставка по депозиту ниже, чем стомость кредита, я ее не гашу досрочно, т.к. хочу накопить на квартиру для сдачи в аренду, И потом уже этими платежами отбивать ипотечный платеж. Есть кредит на автомобиль (7,5). Была возможность снять деньги с депозита и оплатить автомобиль наличными- но зачем? Я смогу это сделать в любой момент, а курочка в любой момент у меня не накопится.

Покритикуйте данную схему, может она не очень удачна?

[Angeлика]

Богатенькая Буратина , схема ни хорошая, ни плохая. Она Ваша. Вы наверняка просчитывали варианты, и если уверены, что завтра будет стабильный доход и сможете откладывать необходимые суммы на ипотеку, курочку, автомобиль, то почему нет? Опять же в случае "форс-мажора" депозит можно использовать на погашение долгов.
Я такой расклад тоже рассматривала. Доход у всех разный. Решили, что вариант откладывать на первоначльный взнос на ипотеку (квартира под аренду) + инвестиции (драги) + оплата потреб.кредита по-минимуму сейчас для нашей семьи не подходит. Жильё дорого (рассчитываю на спад в ценах), драги еженедельно берут новые высоты (когда будет мощная коррекция, вложу сумму по-больше, потреб.кридит в этот момент по-минимуму). Потреб.кредит у нас 20% годовых ауитентными (равными) платежами. Гасятся в первую очередь проценты, а потом основная сумма. Выгодно гасить именно первые месяцы-годы. Но как раз мало кто из заёмщиков может может так оплачивать кредиты. На это и рассчитывают банки. Мы в первый месяц гасим ок. 30% взятой в долг суммы. Пока такой расклад у нас. Возможны изменения.

[Kosia]

Я не специалист по кредитам,не практик,даже не теоретик,а так.... Но,мне кажется, для ипотечных квартир банки требуют каждый год заключать страх.договоры. Ещё вроде заёмщик должен страховать свою жизнь?
Ну а для кредитных машин КАСКО каждый год обязательно,да? Мои знакомые каждый год выкладывают около 50 тыс.
Может я и ошибаюсь,но мне кажется,что так и есть.
Богатенькая Буратина,я поняла у вас и ипотека и автокредит? Если я не ошиблась и вы не писали о гипотетическом примере ,то напишите цифры страховок квартиры и жизни и КАСКО,пожалуйста!
И ещё,чем дороже квартира(больше денег дали по ипотеке),тем больше ежегодная сумма страховки квартиры и жизни заёмщика? Если это так,то в Москве это оч. накладно.
Просто все эти суммы ощутимо прибавляются к банковским % по ипотеке и автокредиту. Да и к % по ипотеке и по автокредиту,наверно,ещё добавляются какие-нибудь ежемесячные накладные расходы банков по перечислению денег.Пусть это небольшие суммы,но всё равно наверное,что-нибудь да есть? Может с последним утверждением я и ошибаюсь? Напишите,пожалуйста,у кого опыт именно ипотек. Про эти страховки и др. скрытые платежи,чтобы девочки,которые задумали брать ипотеку были во всеоружии и всё просчитали заранее!!!!

[Богатенькая Буратина]

Каско+ Осаго=40 тыс
Пакет страховки по квартире- порядка 10 тыс

[Богатенькая Буратина]

Скрытых платежей более никаких нет (не считая комиссий, если нужно взять какую-нть справку из банка о наличии кредита и комиссии за рассмотрение кредитной заявки). По крайней мере у меня

[Kosia]

Пакет страховки по квартире- порядка 10 тыс

Так немного,очень хорошо , а в каком регионе вы живёте(если не секрет ) и зависит ли размер этого пакета от стоимости квартиры. Просто в Москве,где хочет брать ипотеку Helium ,цены просто космические .

[Helium]

знаете, я сегодня на интерес пересчитывала переплату.
вот если брать ипотеку под 12%, в кредит берем 6 600 млн (гипотетический пример просто)
в хорошем надежном банке
так вот за 20 лет переплата (сумма, выплаченная за 20 лет минус сумма кредита) - 10 млн
если погасить за 10 лет - переплата около 5 млн
а за 7 лет если гасить - переплата 3 300 млн.
простая арифметика. мне кажется при таких % ставках и таких условиях - совершенно точно стоит пытаться погасить досрочно.
это просто чистая теория (использовала обычный ипотечный калькулятор)
опять же ставки по депозитам в этом же банке сейчас 7% на 5 лет.

[Богатенькая Буратина]

Москва
Кося, мне в целом нравится, как вы пишете. Однако отмечу некоторую предвзятость к ипотеке

[Helium]

Богатенькая Буратина, а можно в личку - какой банк и какой был кредит?

[Кило Ирисок]

знаете, я сегодня на интерес пересчитывала переплату.
вот если брать ипотеку под 12%, в кредит берем 6 600 млн (гипотетический пример просто)
в хорошем надежном банке
так вот за 20 лет переплата (сумма, выплаченная за 20 лет минус сумма кредита) - 10 млн
если погасить за 10 лет - переплата около 5 млн
а за 7 лет если гасить - переплата 3 300 млн.
простая арифметика. мне кажется при таких % ставках и таких условиях - совершенно точно стоит пытаться погасить досрочно.
это просто чистая теория (использовала обычный ипотечный калькулятор)
опять же ставки по депозитам в этом же банке сейчас 7% на 5 лет.

цифры красивые, однако не стоит про инфляцию забывать, она составляет значительную часть этих переплат

[Богатенькая Буратина]

Какой банк значения по большому счету не имеет, вам нужно искать тот банк, который подойдет вам лично (по ставкам в первую очередь). С тех пор, как брала я- много воды утекло.

[Kosia]

Кося, мне в целом нравится, как вы пишете. Однако отмечу некоторую предвзятость к ипотеке

Да это не предвзятость,а уже мой не оч. молодой возраст "боится"за меня.Да и был у нас случай в жизни,я описывала его в др. теме,когда мл. сыну было 2года,ст. - в 3 классе,а муж-кормилец заболел серьёзно и почти на год выпал из сем. жизни(туберкулёз и жил в санатории). Больничный насчитали небольшой и я с ужасом думаю сейчас,а если-бы кредиты были или какие другие долговые обязательства?
Но это же хорошо,что есть такие как я,ведь у нас же не рекламный форум ипотеки и кредитов. И правильно,что Хелиум считает-пересчитывает различные риски. Как в пословице - десять раз отмерь,а один-отрежь !