Домашняя экономика для непрофессионалов

[Бессоница]

Риски есть всегда, причем у каждого человека. Ни вы, ни я, ни Бензопила не застрахованы от потери работы, болезни итд. Риски нельзя предугадать, нельзя полностью от них застраховаться. Можно и нужно быть к ним готовым и иметь запасной вариант, как поступать в случае этих рисков. Иметь НЗ на счете, иметь постоянный источник дохода, который будет помогать этот кредит гасить (рента,проценты с депозита, деньги от сдачи в аренду) иметь еще что-то в собственности, что можно продать и гасить кредиты.

Кроме того, если вы платите ежемесячно небольшую сумму, растягивая кредит на большее количество лет- вы получаете буфер безопасности. Об этом тоже писал Шефер: не надо брать долгие кредиты с максимально возможной суммой выплат ежемесячных, к-ю вы можете себе позволить. Пусть эта сумма ипотечного платежа будет незначительной в вашем бюджете, а свободные деньги вы смжоете инвестировать, а потом уже с них платить эту ипотеку. Это очень важное изменения фокуса внимания и парадигмы мышления: думать не о том, как побыстрее погасить ипотеку, а как побыстрее получить дополнительный постоянный источник дохода, который будет сам гасить ваши ипотечные платежи.

Что касается банков- большинство комиссию за досрочное погашение отменило, да и всегда можно найти банк, где этой комиссии не будет, благо- их много .Если у человека сложные времена- с банком можно ДОГОВОРИТЬСЯ. Скажем, какое-то время платить только проценты по кредиту (не гася тело кредита), или сократив сумму платежа, увеличив срок. Банку выгодно, чтобы заемщик регулярно платил, банку не нужны операции с конфискацией квартиры, ее продажей последующей (а если это единственное жилье, там есть несовершеннолетние- это же головняк), поэтому банки предпочтут договориться о изменений условий вылпат кредита, чем ввязываться в дополнительные хлопоты, суды и тяжбы. А

[Uzanka]

Бессоница, это все теория... всё правильно написано, но не всегда так бывает...

Кроме того, если вы платите ежемесячно небольшую сумму, растягивая кредит на большее количество лет- вы получаете буфер безопасности. Об этом тоже писал Шефер: не надо брать долгие кредиты с максимально возможной суммой выплат ежемесячных, к-ю вы можете себе позволить.

Что значит небольшая сумма? Для нашего семейного бюджета сумма в 650 небольшая. А другие семьи живут на эти деньги всей семьей. Минимальная зар.плата в Португалии - 500 евро. Кроме того, очевидно, что ставки по кредитам будут расти в ближайшее время и будут расти резко, так как в Европе разгоняется инфляция. Зачем мне ждать, если я точно знаю, что скоро буду платить еще больше по процентам?

Думаю, что нужно смотреть на состояние экономики. Если идет спад или наоборот подъем... это разные фазы и разная политика Центробанка будет... а от этого зависят и мои выплаты по кредитам..

Кроме того, если вы платите ежемесячно небольшую сумму, растягивая кредит на большее количество лет- вы получаете буфер безопасности. Об этом тоже писал Шефер: не надо брать долгие кредиты с максимально возможной суммой выплат ежемесячных, к-ю вы можете себе позволить.

Тут согласна на 100%. Нельзя брать кредит, когда при малейшем увеличении вы не сможете выплачивать.

Пусть эта сумма ипотечного платежа будет незначительной в вашем бюджете, а свободные деньги вы смжоете инвестировать, а потом уже с них платить эту ипотеку. Это очень важное изменения фокуса внимания и парадигмы мышления: думать не о том, как побыстрее погасить ипотеку, а как побыстрее получить дополнительный постоянный источник дохода, который будет сам гасить ваши ипотечные платежи.

Т.е. теоретически я понимаю, что можно не переплачивать банку (он берет с меня 5%) и вложить эти деньги куда-то. Чтобы они приносили доход, это должны быть инструменты с доходностью выше 5%. Нормальных таких я не видела. Скорее всего это будут рисковые инструменты (с высоким риском). Т.е. я должна вместо выплаты по ипотеке вложить деньги в рисковые обязательства. Если мне повезет, то да .. я выиграю. Если нет, то я просто много потеряю... а может и без квартиры останусь....

Что касается банков- большинство комиссию за досрочное погашение отменило, да и всегда можно найти банк, где этой комиссии не будет, благо- их много.

В Португалии все банки берут 0,5% от переплаты. Мы узнавали. Причем, эти 0,5% установлены Законом, т.е. в Законе сказано, что банки не могут брать больше, чем 0,5%. А если бы этого не было, то брали бы и больше.

[Бессоница]

Бессоница, это все теория... всё правильно написано, но не всегда так бывает...

Для кого-то теория, для меня это- практика Я же на своем опыте это пишу. Как только я поняла, что нужно не досрочно выплачивать (первое время я так и делала), а инвестировать, и с полученного платить ипотеку - мы перестали выплачивать досрочно, а накопили, заняли и купили вторую квартиру. Скоро начнем сдавать и отбивать 2/3 ипотечного платежа. По-моему, это неплохо. Сейчас планируем подкопить денег, и либо улучшить вторую квартиру (тогда и полностью будет ипотека отбиваться), или купить еще одну. Пока копим, а там видно будет

[Uzanka]

Бессоница, вы же понимаете, что вступив во вторую ипотеку вы увеличили свои риски? Финансовые инструменты анализируются и сравниваются не только по доходности, но и по рискам. Чем выше доходность, тем выше риск.

А еще я хотела спросить: Шеффер - американец? Я почему-то больше чем уверена, что он писал свою книгу задолго до финансового кризиса в США. Это так?

Он ориентировался на ту ситуацию! И подобные стратегии, частично, и привели США к тому, что мы имеем. После того как рынок жилья упал, многие остались без всего, но с огромными долгами по ипотеке. Т.е. эта стратегия не учитываек как минимум:
1. политическую ситуацию в стране (пример Северной Африки)
2. фнансовые кризисы, когда падает рынок жилья.

Кстати, года два назад те же самые американские экономисты давали совершенно противоположные советы обывателям. А именно: как можно быстрее избавляться от кредитов.... Это нормально, когда сегодня они говорят одно, а завтра - другое :-)

Бессоница, вы оптимист! И дай вам бог! Но при той ситуации, что сейчас в России я бы не стала брать вторую ипотеку. Большинство населения живет за чертой бености. Это в Москве и в Питере нормально, а в провинции народ реально выживает. Индекс, который показывает разницу между доходами богатых и бедных растет хорошими такими темпами. Россия по этому показателю уже давно в сфере "революционная ситуация". И этот индекс растет. Угадайте, что может произойти в ближайшее время. Просто вы оптимист, а я нет. Все чаще вижу на нашем португальском форуме посты от наших соотечественников из Москвы и Питера, что хотят мол купить жилье в Португалии. На вопрос: а зачем? ответ: хочется спасти свои кровные и хоть будет куда бежать, когда прижут морячки отнимать все, что нажито непосильным трудом. Цитата практически дословная. И я не шучу. Я тоже была первое время в шоке от подобного, но с увеличением колическтва подобных мнений... уже привыкла.

Любая стретия - это лишь теория. Применять ее или другую - дело каждого. Всем удачи!

[Marianna]

Бессоница, вы же понимаете, что вступив во вторую ипотеку вы увеличили свои риски? Финансовые инструменты анализируются и сравниваются не только по доходности, но и по рискам. Чем выше доходность, тем выше риск.

А

Это было бы так, если бы
Бессоница взяла в ипотеку дачку или 2ю квартиру для себя, а она сдаст ее в аренду, которая покроет 2/3 ипотечного платежа. Наверно первый взнос внесли приличный, не меньше 20% - молодцы! И ей придется добрасывать примерно столько, сколько она раньше откладывала на первый взнос. Если цена аренды упадет - у нее наверняка есть подушка под зад в виде стабфонда, которого хватить на год добрасываний - а там ситуация выправится. Так что риски у Бессоницы просчитаны и совсем не увеличились!
Я для себя выбираю вложения в акции, а не недвижимость. Вложения в фондовый рынок гораздо менее рискованны, чем в недвижимость.. ДЛЯ МЕНЯ, потому что в акциях я разбираюсь как в своих 5 пальцах на руке - а в недвижимости - нет, и не хочу разбираться Жилая недвижимость... бррр, да чтоб я еще раз, да никогда!

[Uzanka]

Marianna, я лишь хотела написать, что стратегия Шефера - это стратегия надувания мыльного пузыря, которая и привела простого американского обывателя к тому, что имеем. По сути он говорит: а давайте не будем выплачивать прошлый кредит, а возьмем еще один, потом еще один. Каждому по 3 квартиры! Простой наивный американски обыватель с радостью: а давайте! Каждому по 3 квартиры! Ажиотаж на рынке недвижимости, растет спрос, растут цены. Тут все, кто еще не вступил в эту игру, понимаю, что надо вступить, ведь цены на жилье так растут! Вступают, подтягиваются все больше народу. Цены на недвижку резко растут на пустом месте можно сказать. Мыльный пузырь надувается (или хотите называйте это фин.пирамидой). В один прекрасный момент пузырь лопается. Выиграл тот, кто знал и понимал заранее эту игру и успел "слить" раньше, чем случился кризис, получив свой выигрыш. А простой американский обыватель остался с бешенными долгами.

И именно консервативная политика в этом вопросе других стран (обывателей в той же Португалии, России и т.п.) привела к тому, что пузыря на рынке недвижки в Португалии, например, или России не было. Цены упали, но не сильно ... просто как результат финансового кризиса и безработицы.

В принципе, Бессоница может смело играть в эту игру. России мыльный пузырь на недвижке не грозит ... потому что большинству квартиры вообще не по карману.

Но Шефера я теперь точно читать не буду Спасибо всем за интересное обсуждение!

[Бессоница]

Бессонница вторую квартиру купила Что-то продала, что-то со счета сняла, что-то в долг взяла (с которым расквиталась). Так что скоро деньги с аренды второй квартиры будут отбивать ипотечный платеж по квартире, в которой мы живем.

[Бессоница]

Меня всегда умиляли люди, которые делают выводы не ознакомившись даже с трудом автора. Который, к слову сказать,очень успешный человек и миллионер сам себя сделавший. Безусловно, можно у него с чем-то не согласиться, можно поспорить, но услышать другое мнение (причем богатого успешного человека, а не бедного, сводящего концы с концами)- всегда познавательно. Это всегда расширяет горизонты. Меня всегда учили читать не только те книги, с авторами которых я согласна, не только мнения, которые я разделяю.Но и крайне противоположные. Чтобы расширить горизонты, узнать больше и тд

[Uzanka]

Меня всегда умиляли люди, которые делают выводы не ознакомившись даже с трудом автора. Который, к слову сказать,очень успешный человек и миллионер сам себя сделавший.

Бессоница, а я и не сомневаюсь, что он миллионер! Он же сам эту игру и затеял! Читайте пост выше. Он ЗНАЛ правила игры и, конечно, на этом заработал Я нисколько в этом не сомневаюсь! просто за счет других! Развел остальных на деньги.. это мало чем отличается от фн.пирамиды

[Бессоница]

Очень глубокомысленный детальный и вдумчивый комментарий Сразу видно, что писал профессионал и богатый человек, близко Шефера знающий

[Uzanka]

Бессоница, у нас с вами диспут перешел на личности... чего и стоило ожидать. Когда человеку больше нечего возразить, то можно просто перейти на личности. Давайте, на этом и остановимся!

[Bepa]

Бессоница, прекращайте передергивать. Пишите развернутые ответы по теме или не пишите вовсе.

[Бессоница]

Вера, хорошо, не буду про себя и свой опыт писать, буду ограничиваться объемными комментарии не ознакомившись даже с автором и его трудами!

[Бензопила]

Ох, я даже не подозревала о страстях, кипящих здесь из-за кредитов ...
Надо признать, что правы оба оппонента.
Uzanka абсолютно права с точки зрения классической экономики и математики. Это хорошая и правильная логика, НО в классической стране с прогнозируемой экономикой типа Германии, устойчивым доходом и формальной логикой ведения хозяйства. Респект Uzanka за глубокие познания.
Кстати, в России процентные ставки на кредиты пока падают из года в год (они и так достаточно велики).
А Бессоница, с которой моя точка зрения совпадает, права в том, что наша маленькая домашняя экономика не может существовать отдельно от экономики страны и региона, и глупые мы будем, если эту ситуацию не используем с выгодой для себя (Бессоница очень хорошо описала то, что я хотела сказать, за что ей большое спасибо).
Ещё раз повторюсь, что в этой теме мы стараемся не затуманить мозги профессиональными сведениями, а дать максимально разнообразные ПРОСТЫЕ варианты ведения домашней экономики без отрыва от других наук и знаний. В домашнем хозяйстве нет места интегралам и производным, любую вещь мы должны уметь посчитать на коленке или калькуляторе в мобильном телефоне. Поэтому именно в данной теме девиз - чем проще, тем лучше.
Но всё же поговорим о кредитах?
Uzanka подняла актуальный вопрос о том, когда кредиты плохи и невыгодны.
На мой взгляд, такие свойства у кредитов присутствуют в следующих ситуациях:
1. Если ежемесячный платёж по кредиту превышает 25% от заработной платы наиболее зарабатывающего члена семьи. Не от общего дохода, а от зарплаты одного работающего. Почему? Кредит не должен быть обузой, он должен быть реален к погашению и не должен вызывать чувство долговой ямы, которое мы видим у Uzanka. Судя по всему, если платёж в 650 евро почти равен зарплате, это конкретно напрягает, поэтому в данном случае досрочное погашение скорее благо, нежели зло.
2. Если у кредита нет чёткой цели использования. Знаете, до 2008 года был в нашей стране такой период, когда банки навязывали свои кредитные услуги всем подряд, и это создавало повод взять деньги просто так "чтобы были". Я не услышала ни разу историю о том, что такие деньги были потрачены с пользой. Яркий пример - кредиты на отпуск. Кто из таких отпусков привёз что-то стоящее?
3. Если кредит берётся в магазине под вещь - вы гарантированно существенно переплачиваете по процентам. Нужна вещь - сходите в банк и возьмите кредит там, дешевле будет.
4. Если кредит берётся абы в каком банке, без изучения ситуации и условий кредита, или ещё хуже, по телефону, указанному в газете. Мало того, что условия кредита могут быть драконовскими, так ещё и ваши паспортные данные могут быть использованы преступниками для того, чтобы на ваше имя взять ещё кучу кредитов - примеров тому масса.
5. Если кредит берётся без согласования с семьёй, а погашение будет осуществляться за счёт семейного бюджета. В нашей стране так делается часто. Без комментариев.
Я считаю, что кредиты во благо, если:
1. Кредит имеет цель, нужную семье. Без вопросов - здоровье, жильё, мебель.
На дорогую операцию иногда нужны очень большие деньги, и на долгие сборы времени нет. В таком случае кредит лучший выход, потому что альтернативой может быть смерть, неисправимое увечье или инвалидность.
Своего ребенка от угрей я лечила именно благодаря кредитам, и просто не представляю, как бы пришлось выживать без них. То же со своим здоровьем - на первый курс массажа в салоне к своей массажистке я брала кредит. Хочу сказать, что все расходы окупились, потому, что платила я вперёд, а цены к концу лечения выросли значительно . С вопросами - учёба, машина, одежда, пластические операции "потому что хочется". С большими вопросами - далёкие путешествия, предметы роскоши.
2. Плата за кредит не превышает четверти от зарплаты самого высокооплачиваемого члена семьи.
3. Производится предварительная разведка условий кредитования у разных банков, и вы соглашаетесь на страхование вашей жизни и здоровья на сумму кредита (а можно и сам кредит застраховать от риска невозврата).
4. У вас есть стратегия использования кредита.
5. Семья согласна с вами о необходимости кредита.
Вот руководствуясь этими мыслями, я спокойно беру свой кредит и... Об этом мы поговорим далее.
Удачи!

[Мэй]

Uzanka, Шефер вообще-то немец, а не американец И принципиально против кредитов, за исключением ипотечных.
Я лично, благодаря его идеям скоро буду очень хорошо просчитывать, что МНЕ при МОИХ конкретных условиях выгоднее - быстрее выплачивать ипотеку или вкладывать эти деньги, чтобы они приносили доход больший, чем экономия от досрочного погашения кредита. Без Шефера мне бы эта мысль и в голову не пришла
Не стоит делать вывода о его книгах по принципу "Рабинович напел" - не всегда на форуме чьи-то идеи излагаются полно и без искажений.

Бензопила, вроде все логично, и цены в России растут как черт знает что... Но не лежит у меня душа к подобной стратегии, опасная она. Это ж какую холодную голову нужно иметь, чтоб оценить выгодность кредита, когда есть такое сильное "Хочу!!!" Сколько тут историй про кредитную кабалу, и вроде начиналось с такого нужного - стиральную машину, кухню, машину...
Мне кажется, что если для каких-то не суперкрупных трат приходится брать кредит, то семья живет не по средствам...