Тут необходимо проанализировать какие платежи у тебя при выплате кредита: если аннуитетные (то есть равные на протяжении всего времени), то нет смысле пыжиться, поскольку кредит устроен так, что первое время ты выплачиваешь одни проценты, а тела кредита отдаешь совсем чуть-чуть, поэтому если кредит на 5 лет, а 2 года уже выплачены, то нет смысле пыжиться, ведь проценты почти все ты уже заплатила. При дифференцированном платеже (когда выплата уменьшается постепенно) проценты начисляются на оставшуюся сумму. В данном случае есть интерес платить бОльшую сумму, но опять таки тут есть смысл в самом начале, чтобы уменьшить огромные проценты. Однако таких кредитов в общей доле очень мало, а есть ли такие в Америке я вообще не знаю, ведь Мани писалась именно в этой стране.
Я так поняла, что в книге шла речь о аннуитетном кредите с фиксированной процентной ставкой. Тогда, возможно, и вправду лучше не погашать такой кредит зарание. Ну а если имеется кредит с плавающей процентной ставкой (или как у меня - ипотека с гарантией процента на 10 лет, а дальше, как Бог пошлет), то, я полагаю, есть смысл гасить такой кредит зарание. Если я ошибаюсь, пусть девочки меня поправят.
Well писал(а):Тут необходимо проанализировать какие платежи у тебя при выплате кредита: если аннуитетные (то есть равные на протяжении всего времени), то нет смысле пыжиться, поскольку кредит устроен так, что первое время ты выплачиваешь одни проценты, а тела кредита отдаешь совсем чуть-чуть, поэтому если кредит на 5 лет, а 2 года уже выплачены, то нет смысле пыжиться, ведь проценты почти все ты уже заплатила. При дифференцированном платеже (когда выплата уменьшается постепенно) проценты начисляются на оставшуюся сумму. В данном случае есть интерес платить бОльшую сумму, но опять таки тут есть смысл в самом начале, чтобы уменьшить огромные проценты. Однако таких кредитов в общей доле очень мало, а есть ли такие в Америке я вообще не знаю, ведь Мани писалась именно в этой стране.
не совсем так. Если гасите досрочно при аннуитетных платежах- то гасится именно тело кредита. а не проценты (хотя некоторые банки иногда по борзости своей гасят проценты досрочным погашением). Поэтому аннуитетные платежи выгодно досрочно гасить в начале кредита.
bilinka писал(а):Прочитала "Азбуку денег". Возник вопрос, на который ответа в книге не получила. Почему выплаты по кредиту должны быть как можно меньше? Ведь тогда действительно сумма переплаты будет весьма значительна. Где-то на форуме прочитала, что нужно суммы, которые мог бы направить на погашение кредита (помимо уплаты по графику), класть на депозит. А потом, когда сумма процентов по кредиту сравняется с суммой процентов от депозита, гасить кредит за счет депозита. Это и есть ответ на мой вопрос? Или может автор имел в виду что-то другое?
Потому что если вы изо всх сил будете гасить долг- да, вы его погасите. Но у вас в активе будет НОЛЬ, Да долга нет, психологически легче. Но у вас и за душой ничего нет. Если встает выбор прокутить деньги или погасить ими досрочно ипотеку- лучше погасить. Если погасить или инвестировать в что-то - инвестировать. Лучший способ бороться с долгами- накапливать имущество,
Да и по себе скажу, мышление, направленное на борьбу с долгами- ущербное. Намного продуктивнее и успешнее думать о том, как накопить и деньги и куда их вложить. Я очень долго шла к понимаю того, что не нужно досрочно копить ипотеку, если есть куда инвестировать деньги. Очень долго. И только сейчас я это поняла. Это нужно именно прочувствовать на собственом опыте. Или просто принять на веру
Вот смотрите. У меня есть ипотека, которую долгое время я гасила досрочно (дура дурой). Да. сократила на несколько лет и на несколько тысяч рублей ежемесячно (которые я, ясное дело, явно не откладываю, а трачу на жизнь,, а сумму я отнелса в банк-значительную). А потом перестала и начала копить на покупку квартиры. Купила квартиру. Теперь я могу эту квартиру сдать и с нее погашать ипотеку с небольшим добавлением своих финансов. В итоге- у меня одна квартира окупает другую. Да, я могла бы досрочно погасить ипотеку. Да, у меня была квартира в полной собственности. Но она была бы-одна, и неизвестно, сложились бы потом обстоятельства так. что я купила бы еще одну. А так у меня - две квартиры. И сейчас расквитаюсь с долгами, буду думать, улучшить ли эту квартиру, недавно купленную (лучше район, больше метраж) или на что-то новое откладывать, вкладывать итд. Психологически с большим удовольствием, стремлением ты откладываешь во что-то, чем на отдачу чего-то. И везет, по крайней мере, мне больше в первом. В накоплении, а не в отдаче долгов. ПОэтому- все крупные покупки (недвижимость, дача)- только в долгий кредит. Особенно, если процент ниже инфляции. Не забываем, что с годами инфляция сжирает и ваш долг, и ваши проценты. Те, кто брал кредиты в начале века и не гасили досрочно- очень сильно выиграли за счет роста зп, за счет (ну хорошо, не так часто это бывает0 скачка цен на рынке). Ибо платеж 200, 300 долларов в месяц тогда равнялось половине зп. А сейчас? пятой? десятой?
Платеж по моей ипотеке- 11%. В период кризиса я положила деньги под 20%. Будь я умнее и не гаси досрочно ипотеку- их тоже я могла бы положить под эти 20% и получить существенный доход (!) Вот его еще можно было бы тратить на досрочку, если уж так неймется, и то-глупо. Причем эти деньги с 20% я сняла досрочно под меньшие проценты, зарезав, фактически, свою золотую курицу, вложив их в купленную квартиру. До сих пор не могу понять, правильно ли я поступила. Может нужно было помыкаться и взять кредит? Но много кредитов можно банально не переварить. Курицу- жалко. Здесь я перестраховалась, ее прирезав, купив квартиру, может пойму потом, как на самом деле нужно было поступить
Бессоница писал(а):
не совсем так. Если гасите досрочно при аннуитетных платежах- то гасится именно тело кредита. а не проценты (хотя некоторые банки иногда по борзости своей гасят проценты досрочным погашением). Поэтому аннуитетные платежи выгодно досрочно гасить в начале кредита.
безусловно при досрочном погашении части кредита при аннуитетном платеже уменьшается тело кредита, однако сама структура платежа такова, что в любом случае сначала от платеже порядка 95% составляют проценты по кредиту и только 5% само тело кредита, а в самом конце срока кредита пропорция меняется наоборот. Поэтому и привела пример, если половина кредита выплачена, то бОльшая часть процентов уже банк получил и человек не получит большого выигрыша от того, что будет отдавать банку все излишние средства. Лучше пустить их на стаб.фонд или золотую курочку.
Да, верно, структура остается та же самая, ничего с этим не поделаешь, но хотя бы тело будет меньше, что неплохо. Поэтому если и гасить, вы абсолютно правы- то в самом началае. Потом уже смысла никакого нет
Уважаемый модератор, а можно ли в этой теме делиться историями о приобретении своего жилья? Не будет ли это на Ваш взгляд off-topicом? Мне кажется, нет. Ну не могу я согласиться с некоторыми финансовыми гуру, что квартира, в которой живешь со своей семьей, является пассивом. Собственная квартира - это существенная ступень на пути к миллионерству. Согласитесь, очень сложно копить свою "курочку", живя на съемной квартире. Таким образом, отсутствие дома может стать очень большим препятствием на пути к миллионерству. С Вашего разрешения. хотелось бы расспросить форумчанок, а как Вам удалось купить свое собственное жилье?
у меня аннуитентный кредит - даже 5% штраф от суммы основной задолженности, за досрочное погашение (ну дура была, что взяла вообще!)
так я посчитала - экономия на ослуживании + экономия на % минус штраф = все равно экономия ощутимая. Кредит на 5 лет, плачу 2 года. Так что не ленитесь, все просчитайте. И у меня кредит под 16,5%, а депозитов таких в рублях сейчас нету. Поэтому, я решила погасить в октябре всю сумму- и забыть уже про этот кредит.
mea, согласна с тем, что проще платить ипотеку за свою квартиру, чем отдавать за аренду чужому дяде. Однако брать ипотеку на шикарную квартиру(двушка если живешь один, или однушку площадью как двушка) вместо того, чтобы растить золотую курочку считаю глупым. Об этом как правило здесь и говорится!
anastasia-b
Я Вас, наверное, своим сообщением о досрочном погашении кредита смутила.
Вся причина того, что я гоню коней, состоит в том, чтобы у меня была побыстрее хорошая кредитная история. Так как это мой первый кредит, то будет мне "фигвам", если я приду в банк за вторым кредитом, не выплатив первый.
Во-вторых, все мои расчеты четко показывают, что если я буду свои досрочные платежи складывать на депозит и не гасить досрочно кредит, то теряю 40000 евро. А если я все же буду выплачивать досрочно, то
уйдет сумма НАМНОГО меньше.
Инфляция 2 % и депозит 1,3 -2 % в Германии абсолютно не делают погоды.
Плюс еще маленькая деталь. У моего мужа 7 лет не повышалась зарплата.
Так что нужно учитывать специфику страны, возможности семьи и условия кредита.
Как писала флаюшка Уверенная, нужно сесть с калькулятром и просчитать по разному, как именно ВАМ выгодно вести себя с Вашим кредитом, цифры скажут правду, без эмоций.
Последний раз редактировалось blue_sky Пн сен 06, 2010 10:48 pm, всего редактировалось 1 раз.
Well писал(а):mea, согласна с тем, что проще платить ипотеку за свою квартиру, чем отдавать за аренду чужому дяде. Однако брать ипотеку на шикарную квартиру(двушка если живешь один, или однушку площадью как двушка) вместо того, чтобы растить золотую курочку считаю глупым. Об этом как правило здесь и говорится!
Как раз на выходных смотрела программу о немецкой девушке, работающей моделью в Нью-Йорке. Она поделилась своей мечтой - купить огромную квартиру. Я сначала подумала, ой, ой, ой,
на какие деньги она будет коммуналку оплачивать?
А девушка продолжает
"купить огромную квартиру, ее сдавать, а на аренду снимать себе маленькую квартирку и остаток тратить на жизнь".
Вот молодежь смышленная пошла... Как я о таком варианте не подумала?
Да нет. Я ведь и сама уже начала откладывать деньги, чтобы погасить кредит досрочно. Мы это решили, еще когда эту ипотеку брали. У нас ведь плавающая процентная ставка . Гарантия величины процентов ведь только 10 лет, а ипотека - дело долгое. Нехочется неприятных сюрпризов. Поэтому мы написали финансовый план погашения ипотеки досрочно так, чтобы уложится в "гарантийных" 10 лет. Абсолютно согласна, надо всегда считать, что выгодней. Благо, моя сестестра работает в финансовых структурах, она и помогла с подщетами . Иногда выгодней даже заплатить штраф, но погасить досрочно (по нашим подщетам так и вышло, штраф довольно маленький).
Последний раз редактировалось anastasia-b Вт сен 07, 2010 4:05 pm, всего редактировалось 1 раз.
. Гарантия величины процентов ведь только 10 лет, а ипотека - дело долгое. Нехочется неприятных сюрпризов. Поэтому мы написали финансовый план погашения ипотеки досрочно так, чтобы уложится в "гарантийных" 10 лет. Абсолютно согласна, надо всегда считать, что выгодней. Благо, моя сестестра работает в финансовых структурах, она и помогла с подщетами 
. Иногда выгодней даже заплатить штраф, но погасить досрочно (по нашим подщетам так и вышло, штраф довольно маленький).
