Учет личных денег - 1й шаг к порядку в финансах

[ihtus]

здравствуйте, парящие!
мы с мужем уже почти год (10 октября ) как ведём подробный учёт расходов. Пользуемся бесплатной прграммкой "Домашние финансы". Удобно, год прошёл, и всё как на ладони

[ihtus]

да нет, вроде бесплатно, у нас год без проблем...
что интересного?
мы люди дружелюбные, у нас много друзей, приятелей и просто знакомых, и мы считаем себя обязаными всем делать подарки на все случае жизни. Естественно, ерунду не подаришь, поэтому у нас почти половина! дохода уходит на подарки. При всём при этом постоянная зарплата только у мужа, я в декрете и при возможности подрабатываю. Может, это не правильно, но мы решили не дарить в этом году ОЧЕНЬ дорогие подарки неродвсвенникам.

[Alexander]

Я тоже присоединяюсь. Как раз в последний день сентября банкомат слопал карточку жены, на которой были основные свободные деньги, и пока не отдал. Так что мы тратили мало и вспоминать было легко.

Вообще учет мы вели с переменным успехом уже лет 7. Мы с женой айтишники, т.е. наша работа состоит в администрировании/проектировании/внедрении софта и промышленных баз данных. Я даже по молодости написал для внутреннего потребления программку под Оракл (это, конечно, пушки & воробьи). Кончилось все Экселем, сделали там книгу из трех листов. На первом листе детальный протокол вида: дата, сумма, описание, категория, сумма за день. Все как на ладони: хочешь каллории считай (есть у жены такая программка), хочешь - по категориям статистику (автофильтр в Экселе несложный). На втором листе сводная таблица по дням вида: всего за день (план/факт), нарастающий итог с начала месяца (план/факт) и экономия текущая и нарастающая (правда позитивное название). Ах да, сводный лист мы разбили на краткосрочные (еда, транспорт, развлечения) и долгосрочные расходы (одежда, сумочки...), чтобы было видно, насколько влияют на бюджет походы жены по гипермаркетам с тряпочками вроде Меги (в меня помидорами не кидаться - она сама предложила ). На третьем листе графики - их вид меняется в зависимости от целей анализа. Вести просто и быстро: забить текущие расходы на первом листе плюс два числа (краткосрочные и долгосрочные за день) на втором листе. У меня ушло меньше 15-минутного блока на 01-04 октября с учетом вспоминания и первичной подготовки. Если модератор не возражает, могу выдать образец (9 кб в zip).

А вообще, верно подмечено, когда денег хватает, мотивация вести учет снижается. У нас последний учет прекратился в марте, как раз жена нашла нормальную работу .
Толчком все возобновить стал курьез: в сентябре мы долго искали, куда в августе делись 500 баксов, пока мой взгляд не упал на новую дочкину кровать из Икеи

Сорри, что длинно, над риторикой работаем

[ihtus]

А мой муж сам добыл несколько программок, просмотрел, и принёс домой "Домашние финансы". Обычно из нас двоих я скряга, а он транжира (вкусненькое и всё такое). Но уж очень ему машину захотелось, вот и предложил вести расходы. Девочки, может дадите своим благоверным подходящую мотивацию? Ведь он не передо мной отчитывается, просто заносит в программку, а первого числа каждого месяа мы подводим итоги, смотрим графики, сравниваем с предыдущими месяцами и т.д. Даже увлекательно!

[Ma-Mashka]

Насчет ЛМ.
У меня ощущение, что просто облегчение у него наступило.
До этого момента он все сам держал в голове: кредит, кварплату, телефоны, и т.д. А тут просто как гора с плеч! Вчера сам мне напомнил, что надо внести траты. Он в течение дня записывает на бумажечку (она в ежедневнике на столе лежит) все заработки и траты, вечером мне приносит. То, что я тратила, вношу сразу, как есть возможность. Бумажечки и чеки пока храню в файлике А5 в КЖ, на всякий.

[Alexander]

Благодарю за теплый прием

Форму в общий ящик отправил.

Что касается склонности мужчин управлять финансами, приведу один случай, свидетелем которого был лично.
Мой друг (чья жена поведала мне о Fly) работал в то время админом баз данных в центральном офисе некоего крупного банка, имел, как сотрудник, кредитку этого банка, и конечно, мониторил ее по "своим" базам.
Однажды он звонит своей жене с работы и спрашивает: Наташ, у меня тут сообщение от банковской базы, ты что в Летуале (магазин косметики) правда 150 баксов потратила или у меня глюк Ах, день рождения у подруги... О, присоединяюсь к поздравлениям, впиши и меня в открытку

[Bee]

Alivita, cпасибо. Я, честно говоря, думала, что ты имеешь в виду другую версию - профессиональную. Вот я как раз ее и искала. Даже если сделать переход, как предлагают на страничке которую ты дала, все равно она будет работать только орграниченное время.
Alexander, спасибо большое. Заметно четкое мышление, лаконично и доступно.
Посмотри, на первой страничке, что мы выкладывали. Может быть тебе что-то понравится. Да, твой знакомый, который мониторил расходы жены это редкость. Ну, и как ей понравилось? Думаю, что по этой же причине нельзя членов своей семьи оставлять полностью подконтрольными. Т.е. всегда будет погрешность( или почти всегда) для этого надо оставлять зазор, кому сколько позволяет семейный бюджет.Alexander, вобщем ты меня очень просто и наглядно убедил не быть уж очень скрупулезной в учете денег.
Alexander, Anasty, как всегда слов не хватает, чтобы выразить правильно мысли. Я бы правильнее сказала, что не управляла ситуацией. Не всегда мне не хватало, несколько раз оставались в размере зарплаты. Но почему так происходит мне было непонятно. Т.е. нужен был контроль.

[Alexander]

Посмотри, на первой страничке, что мы выкладывали. Может быть тебе что-то понравится.
Да, твой знакомый, который мониторил расходы жены это редкость. Ну, и как ей понравилось? Думаю, что по этой же причине нельзя членов своей семьи оставлять полностью подконтрольными. Т.е. всегда будет погрешность( или почти всегда) для этого надо оставлять зазор, кому сколько позволяет семейный бюджет.Alexander, вобщем ты меня очень просто и наглядно убедил не быть уж очень скрупулезной в учете денег.

Bee, спасибо, я внимательно слежу за содержимым первой странички, весьма расширяет сознание

На счет жены друга: она мне потом сама это рассказывала (не знала, что я в курсе). Так вот она очень смеялась, для нее это было не более, чем забавным моментом и знаком внимания реально ЛМ. Но это, конечно, сильно зависит от конкретных людей и их отношений.

На счет зазора, который нужно оставлять, согласен. Хотелось бы пояснить, что мы с ЛЖ об этом думаем. Из присланной мной формы видно, что мы вообще не фиксируем приходную часть. Это не лень и не недосмотр. Это наш взгляд на зазор и на взаимный контроль. (Ой, а зачем меня привязали к этому столбу, торчащему из кучи хвороста )
Т.е. мы внимательно следим за "рутинными" необходимыми расходами (к коим относим мороженое дочке, Cosmo... - это мы неизбежно покупаем каждый месяц, так к чему себя обманывать, "пряча" это ) Такое тщательное ведение статистики "рутинных" расходов - основа адекватного прогноза и, как следствие, оптимального плана на следующий месяц.

Не протоколируем мы то, что тратим вследствие так называемой спонтанной активности (не путать с вредной опрометчивостью): сюрпризы друг другу и близким, поход в кино (как это можно прогнозировать, если все бабушки живут очень далеко, приезжают редко, а без них дочь нас не отпустит )
Надеюсь, это не выглядит как оффтопик, просто я хочу, чтобы меня правильно поняли те счастлив(и)цы, кто ходит регулярно в кино или занес ужин в ресторане со своей половиной в рутину "Перед сном" .

На практике все это выглядит совсем просто: фиксированная часть моей зарплаты полностью идет на оплату съема квартиры и погашение кредитов. Нефиксированная часть (до 20% от фиксированной) на мое усмотрение, обычно я просто кладу ее на полочку в спальне, кто хочет тот берет
ЛЖ вообще все идет на карточку и она (если на вышеупомянутой полочке осталось мало ) снимает, сколько считает нужным и кладет на ту же полочку. Еще теща в Ставрополе собирает сколько то, сдавая там нашу квартиру, и это пропорционально распределяется между нашими мамами, подробности нам сообщают где-то раз в квартал, но честно говоря, мы в подробности сильно не вникаем. Это тоже разновидность зазора.

Не знаю, насколько применима такая система для других, но мы ухитряемся жить в гармонии с бюджетом, не наступая на горло себе и друг другу.

2Moderator: Честно говоря, это первый форум, куда я рискнул-таки писать (обычно читаю и молчу в тряпочку). Опыта, естесссна, нету, со стороны себя видно плохо (в астрал я сегодня еще не выходил ) Если пишу лишнее, сигнальте, плз, я вообще то быстро учусь

[Bee]

Не знаю, насколько применима такая система для других, но мы ухитряемся жить в гармонии с бюджетом, не наступая на горло себе и друг другу

.
Золотые слова. Этого и добиваемся!
Alexander, ты не молчи - говори. Со стороны смотришься очень хорошо. Ты не видишь, но народ собрался и читает тебя. (Правда тоже молчит).
Чем больше у нас будет моделей распределения бюджета, тем больше каждый может что-то найти для себя.
На эту тему у нас как-то много не принято распространяться и получается, что об этом направлении человеческой жизни знаем куда меньше, чем о сексе, например.
Надо ликвидироать этот перекос для достижения большей гармонии.

[Bee]

Ol, присоединяйся.

Это вам пердает привет TanyaKon. как всегда очень вовремя и в тему.
Как планируют свои финансы финансовые директора.
Какие профессиональные навыки используют финансовые директора в управлении личными финансами?

Помогают ли профессиональные навыки финансовым директорам в управлении личными финансами? Да, безусловно. Но если вы не получили финансового образования, это вовсе не повод отказаться от попыток этому научиться. Возможно, вам стоит обратить внимание в первую очередь на инструменты, которые используют сами финансисты за пределами работы, и принципы, которыми они руководствуются. «Для себя я делаю, в общем-то, то же самое, что и для своей компании, - говорит Софья Ткачева. – Я использую навыки составления бюджета, отчета о движении наличности, cost reduction». «Профессиональные навыки, безусловно, помогают, - говорит Сергей Каратаев, – знания в области временной стоимости денег, понимание того, что деньги должны расти».

«Профессиональные знания позволяют трезво оценивать доходы будущих периодов, - говорит Антон Ходарев. Знание права позволяет дать оценку заключаемому договору вне зависимости от того, идет ли речь о размещении или привлечении денежных средств. Знание философии учета позволяет вести учет доходов и расходов и иметь прозрачную информацию о состоянии личных финансов в любой момент. Знание правил рынка позволяет отсекать высокорисковые и низкодоходные инструменты, вне зависимости от того, каким образом они рекламируются. Знания в области торговли и ведения переговоров помогают получить дополнительную информацию и выторговать дополнительные условия. Главные принципы, которыми я руководствуюсь в управлении личными финансами, выглядят так: 1) «не клади все яйца в одну корзину»; 2) деньги купят все, в том числе и большие деньги; 3) деньги портят людей, в том числе и близких; 4) часть денег надо раздать нуждающимся».

«Я планирую и рассчитываю инвестпроект «покупка квартиры на заемные деньги», - говорит Денис Солдатенков. – Я использую знания инвестиционного анализа, теории временной стоимости денег, прогнозирование ставок кредита и цен на недвижимость. Свожу все воедино и получается, что надо сегодня купить квартиру в Воронеже на кредитные деньги, постепенно рассчитываться из зарплаты, продать (условно) квартиру через три года, тогда чистый доход от сделки составит 0,5 млн рублей, или 14% годовых с учетом инфляции. В бизнесе точно так же считают инвестпроекты, рассчитывают умные показатели NPV, IRR, срок окупаемости и т. п.».

«Помогают ли мне профессиональные навыки в управлении личными финансами, можно будет сказать, когда мне будет лет 60, - говорит Андрей Скворцов, финансовый директор РОСНО . – Сейчас в управлении личными финансами я использую стандартные процессы – бюджетирование, кредитование, инвестирование, но в уменьшенном виде. Руководствуюсь такими принципами, как осторожность, разделение инвестиционных операций, долгосрочный горизонт планирования».

Что финансисты думают о деньгах?

Большинство финансовых директоров, с которыми нам удалось побеседовать, считают, что их отношение к деньгам и отношение их коллег, чья профессиональная деятельность никак не связана с финансами, отличаются. Во-первых, финансисты четко осознают необходимость планирования, о чем уже было сказано выше. Во-вторых, они относятся к деньгам намного спокойнее. «Отношение финансистов к деньгам и управлению личными финансами совсем другое, - говорит Софья Ткачева. - У меня есть масса знакомых финансовых директоров, которые делают для своей семьи то же, что и для своей компании. Но я не знаю ни одного человека, который работает в какой-либо другой нефинансовой сфере, который таким же образом планирует личные финансы. Для финансистов деньги - скорее, средство достижения чего-то, но не самоцель».

«У финансистов другой стиль мышления, - считает Сергей Каратаев. – Когда нас учили, нам прививали, что все нужно считать – план, факт, анализ. Многие из тех, с кем я учился в Финансовой академии, ведут бюджеты. И этого не делают многие из моих знакомых, которые не имеют финансового образования. Они не понимают, зачем это нужно делать, тратят все, что зарабатывают. У финансистов более скрупулезный подход к деньгам, потому что они с деньгами имеют дело постоянно, и подходы по управлению корпоративными финансами транслируются на финансы личные».

«Деньги на каждого человека действуют по-разному, – считает Антон Ходарев. - То есть, у тех, кто воспринимает их как обычный инструмент, особенных проблем не возникает. Но те, для кого превалирует желание заработать много денег, со временем начинают портиться, у них начинают проявляться негативные черты характера. Финансисты привыкли к большим объемам денег, поэтому к деньгам они относятся гораздо спокойнее. Любой финансист знает, что деньги – это просто казначейский билет Банка России или другой страны. Я знаю некоторых бизнесменов, которые периодически устраивают сожжение крупных денежных сумм, чтобы прочувствовать, что деньги – это не благо, не любовь близких, не какие-либо ценности, а просто бумага, не более того».

Куда финансисты вкладывают деньги?

Как сохранить и преумножить деньги? Как и куда инвестировать? Даже если вы не получите готовое решение, подходящее именно для вас, экспертное мнение и чужой опыт всегда будут интересны. Главный совет финансистов – не лениться изучать финансовые продукты и ситуацию на рынке.

О собственном опыте сохранения денежных средств нам рассказал Денис Солдатенков: «Три года назад я принял решение о том, что буду хранить сбережения равными долями в евро/ долларах/ рублях. Считаю, что тем самым не пострадал от изменения валютных курсов, хотя суммы были не самые существенные. Десять лет назад мне пришлось решать задачу, как уберечь деньги от инфляции. Пользуясь знаниями управления инвестиционным портфелем, вкладывался в ОГСЗ, валютные депозиты в крупных банках, ПИФ, наличные доллары. В 1997-98-м потерял только в ПИФе».

ПИФы, чужой или свой бизнес, рынок акций – все зависит от количества денежных и временных ресурсов, которыми вы располагаете, а также ваших собственных предпочтений. «В управлении личными финансами я руководствуюсь следующими принципами: определенная часть портфеля находится в управлении в private banking, где у управляющих есть необходимый опыт и видение рынка для ежедневного мониторинга позиций и проведения сделок, - рассказывает Андрей Ларкин, финансовый директор, член правления ЗАО «ДельтаБанк». - Все зависит от инвестиционной стратегии, которую принимает для себя инвестор, и от того, насколько высок его аппетит к риску. Также я всегда имею небольшой портфель, с которым занимаюсь сам лично, пробуя переиграть управляющих. Это требует времени и постоянного контроля, чего иногда не хватает. Таким образом, я рекомендую портфельными инвестициями заниматься через управляющих, а долгосрочными проектами (например, недвижимость) можно заниматься и самим».

«Я положительно отношусь к инвестиционным портфелям, сформированным за счет бизнес-проектов, - говорит Антон Ходарев. - Если вы хотите иметь инвестиционный портфель, сформированный за счет акций, вам надо либо иметь собственного брокера, либо иметь достаточно времени, чтобы заниматься этим самому. Время нужно не на сам процесс купли-продажи, а на то, чтобы отслеживать ситуацию на рынках, законодательство, новости, слухи, чтобы понимать хотя бы приблизительно внешнюю среду и ее вклад в развитие компании, в чьи акции вы инвестируете».

Какую сумму из своего бюджета вы готовы выделять в пользу инвестирования? Безусловно, ту, которую вы можете себе позволить. «Размер суммы, которую можно выделить на инвестирование зависит от дохода, - говорит Софья Ткачева. - Есть фиксированные расходы, которые нельзя сократить. Необходимо платить за жилье, транспорт, питаться, учиться и т. д. Есть минимум, который необходим для поддержания жизнедеятельности семьи. А дальше все зависит от необходимости проекта. Сумма, с которой можно начать инвестирование, определяется тем, с какой суммы управляющая компания в принципе начинает работать с клиентом. А дальше все зависит от цели. Все зависит от человека, от того, какой суммой он готов рисковать и какая сумма ему нужна для себя, чтобы всегда была под рукой».

С какой суммы в принципе стоит начинать серьезно заниматься инвестированием? Чаще всего приходится слышать о суммах в $10-30 тыс., однако если вы не располагаете подобной свободной суммой, из этого вовсе не следует, что следует «опустить руки».

«Есть много направлений инвестирования, - говорит Сергей Каратаев. - Есть банковские вклады, есть фондовый рынок, недвижимость, собственное дело. Для каждого направления размер суммы для входа на рынок разный. Я думаю, имеет смысл серьезно заниматься инвестированием, когда сумма действительно существенная, но не менее $20-30 тыс. Если говорить о краткосрочных инвестициях, то стоит обратить внимание на консервативные ПИФы, вкладывающие в облигации. Если говорить о долгосрочных инвестициях, то можно рассматривать рынок акций и недвижимость. Инвестировать в акции рискованно, но в долгосрочной перспективе выгодно. Инвестировать в московскую недвижимость сейчас я не вижу смысла, рынок перегрет, но в регионах ситуация более благоприятная».

«Хороший финансист - это марафонец, а не спринтер, - говорит Андрей Скворцов. - Все проявляется на сроках 15-30 лет. За это время человек может потерять работу, здоровье, пройти несколько кризисов и т. д. Главное - иметь холодную голову. Во время кризиса 1998 года $100 были большими деньгами, а сейчас такие цены, что возникает ощущение, будто деньги возникают ниоткуда. Истина в том, что $100 стоят того, чтобы их сэкономить. Обычно понимание стоимости денег приходит, когда их начинает не хватать. Личные финансы сильно зависят от стремления к роскоши и т. д. Мне ближе подход недопотребления – когда можешь купить, но соблюдаешь принцип разумности. Помимо здоровой психики это позволяет много сэкономить. Таким образом, идеологически финансы нужно разделить две части: на удовлетворение текущих потребностей (абсолютный минимум) и «на развитие». В идеале первая часть должна быть как можно меньше – так как это деньги, уходящие в песок. Есть в базовой части абсолютно важные расходы – страховка имущества, здоровья и жизни. Без этого в любой момент можно остаться на обочине. Вторую часть нужно использовать для долгосрочного приращения: накопительное страхование жизни (западные страховые компании), размещение в долгосрочные инструменты (возможно, за рубежом) – долгосрочные фонды, недвижимость. Если есть желание риска, можно инвестировать в акции – 5% своего портфеля активов - и «забыть» лет на пять. Могу посоветовать все потоки и бюджеты положить в Excel и иметь бюджет на год с занесенными расходами/ доходами, план/ факт. Плюс инвестиционный план с прогнозом долгосрочных потоков – деньги на обучение детей, пенсионные средства и т. д.».

Есть и еще один вид инвестиций, и, возможно, именно он является наиболее прибыльным и в то же время наиболее… доступным. Финансисты-профессионалы советуют: инвестируйте в себя! В образование, в знания – это долгосрочные, но исключительно выгодные инвестиции. Именно это, а не деньги или что-либо другое, будет являться залогом успеха в новой экономике знаний. «Я считаю, что надо не забывать инвестировать в себя, - говорит Сергей Каратаев, - прежде всего в образование, в здоровье. У этих инвестиций самое большое NPV и высокая окупаемость. Это лучшее вложение денег».

В заключение, прислушайтесь к мнению Антона Ходарева: «В управлении собственными деньгами ты не финансовый менеджер и даже не генеральный директор. Ты собственник, и управление деньгами надо вести согласно законам управления частной собственностью. А для этого финансистом быть не надо, надо быть Хозяином».

Полная статья здесь. http://www.e-xecutive.ru/prfinance/article_4291/

[Anasty]

У нас уходит много денег на сигареты, мы курим дорогие. Посчитала, что, если бы мы не курили, то за 2 года скопили бы на машину, не супер-пупер, но все же....

[Ol]

Anasty,
а прошло всего 4 дня!!!

Мне даже страшно подумать, что можно купить, если не пить пиво (это все дико тихим шепотом )
Ну это я шучу. Но есть серьезная идея заменить питье консервированного пастеризованного вредного пива походами в ресторан на живое и вкусное с шашлыками. Я думаю могут получится очень даже регулярные вылазки. Ведем учет!

Вообще я когда-то читала, что лучший способ для женщины бросить курить - просто посчитать сколько это стоит.
На мужчин действует не так убойно А женщина видимо сразу представляет объем косметики на эту сумму. А флайледи - машину!

[verba]

Я иногда даже завидую тем, кто курит или пиво пьет.
Можно бросить - и сразу здоровье на поправку пойдет и денег прибавится.
А если нет таких вредных привычек, откуда денег и резерв здоровья взять?

[Bestiya]

А у меня самая плохая привычка - это ШОКОЛАД, конфеты, тортики, казинаки Я без них жить не могу
Пробовала удерживаться придумала, себе правило вкусности есть в гостях... Там я не хочу, не впихиваются, а дома на ура особенно по утрам вместо завтрака

[Ol]

Omenia, verba, Ma-Mashka,
Почувствовала себя алкоголиком почти без легких Буду бросать

Bestiya, я тоже больше по сладкому!
(прям скопище пороков )
С сигаретами и пивом я отчаянно стараюсь не бороться. Во-первых чтоб не возбуждать противодействие. А во-вторых... ну он же не отбирает у меня сладкое - наоборот - приносит!
И условно-его пиво/коньяк/сигареты(я тоже могу, но редко), и условно мои тортики/шоколадки/булочки(он тоже может, но редко) занесены в один раздел "Сладкое" , отдельный от питания.
По-моему это справедливо. Я немножко пооффтоплю по поводу вредных привычек:
Я думаю что сладкое такая же вредная привычка как и курение и выпивание, привыкание развивается по той же схеме - факт. Только к ней традиционно более лояльны. Т.е. когда ребеночка прикармливают конфеткой, это не смотрится так же, как если б взрослый дядя дал дитю затянутся или налил пивка. Хотя последствия от чрезмерного употребления сладкого.. да что там рассказывать. Но на тортах не пишут, к чему приводит переедание. Общем - все есть яд, ибо только доза лекарство!