Семейный бюджет - что к чему

Я-Сама · Вт мар 25, 2008 4:52 pm

Чуть больше года назад я брала у Савенка интервью. Выкладываю его. В том, что касается упоминаний конкретных финансовых организаций и тенденций, учитывайте, пожалуйста, что всё это говорилось в январе 2007 г., ситуация могла измениться.

- Что мешает семейному учету?
- Лень и нежелание. Очень многие начинают вести учет семейных расходов, ведут его месяц-два-полгода, а потом бросают. Это происходит, когда люди не понимают, для чего они это делают. Первая цель учета – увидеть, на что деньги уходят; главная цель – определить, какую часть дохода нужно пустить на расходы, а какую можно инвестировать. Если учет ведется без определенных целей – это просто ненужная и технически утомительная работа.
- Какие статьи семейных расходов чаще позволяют сэкономить, высвободить средства на инвестирование?
- Это нельзя понять, не просмотрев отчеты конкретной семьи за месяц, а лучше за три. Одни готовы уменьшить расходы на питание – для других это очень значимо. Одни могут пожертвовать привычными походами в рестораны – для других это способ общения с друзьями. Кто-то готов полностью урезать какую-нибудь статью – например, когда-то подключился к спутниковому телевидению, а сейчас вообще телевизор не смотрит. Бывает, что люди, подключив мобильный телефон года три назад, пользуются старым дорогим тарифом – хотя в три раза дешевле могли бы иметь льготный или безлимитный тариф. На что вы тратите слишком много, вы сможете увидеть даже без консультанта. Например, при детальном учете для многих становится неожиданностью сумма, в которую им обходятся обеды-перекусы-кофе-сок на работе: 100-200 рублей в день – это 2-4 тысячи в месяц, ушедшие бесследно.
- Технически учитывать все расходы сложно?
- Первые месяцы – это действительно кропотливая работа, требующая сбора всех чеков и понимания, сколько раз кто проехал на городском транспорте или кто сколько съел пирожных. Облегчить ее могут простые компьютерные программы, типа «Личные финансы». Через три-шесть месяцев вы четко поймете, сколько вам нужно на текущие расходы – и можно будет отойти от детального учета, достаточно будет просто раз в месяц класть в тумбочку определенную сумму на расходы, а остальное инвестировать.
- В какой момент россияне «дозревают» до инвестиций?
- Когда люди только начинают хорошо зарабатывать, они хотят удовлетворить все свои потребности, купить все то, о чем они мечтали. Но наступает момент, когда все, что надо, уже купили, и встает вопрос – а что дальше? Клиенты говорили нам: «Сколько можно покупать шуб? Сколько можно менять машины?» Обычно именно на этом этапе люди начинают задумываться о будущем – о пенсии, о детях, об их образовании. Они понимают, что надо что-то инвестировать – но не получается, они привыкли расходовать все, что заработали, у них не получается взять под контроль собственные деньги. Большинство клиентов финансовых консультантов – менеджеры среднего и высшего звена: они неплохо зарабатывают, но не могут «удержать» свои деньги, все деньги расходятся.
- Что не дает людям увеличивать свои капиталы?
- Люди боятся инвестировать. Они не понимают, что происходит в банках и насколько банки могут оправдать их надежды. Тем более – что происходит на фондовом рынке, в страховых компаниях, хэдж-фондах, в ПИФах. Есть страх, барьер, не позволяющий отдать кому-то свои деньги, чтобы эти деньги работали.
Вторая проблема - люди тратят все деньги, которые зарабатывают. Нужно научиться делить свой доход на две части: ту, что пойдет на расходы и ту, что будет предназначена для инвестиций. У датчан есть пословица: «Деньги нерастраченные – то же самое, что деньги заработанные». Нужно ежемесячно, ежеквартально какую-то долю инвестировать. Эти регулярные вложения дисциплинируют и позволяют создавать капитал на будущее – для себя, для детей.
- Какие главные ошибки начинающих инвесторов?
- Первая типичная ошибка – неспособность оценить риски. В мае-июне прошлого года российский фондовый рынок, который до этого рос около пяти лет, обвалился процентов на двадцать. Фондовый рынок непредсказуем, он может упасть, может подняться. Для многих это было шоком и непонятным явлением: они ожидали, что рынок продолжит расти и после того, как они на него пришли.
Вторая ошибка – самоуверенность, попытки принимать решения на основании наития, «интуитивного чувствования рынка», советов соседей. Рынок таких вещей не прощает. Если нет желания всерьез постоянно работать на фондовом рынке, тратить по нескольку часов в день на аналитику – лучше не инвестировать в акции.
Третья ошибка – отсутствие стратегии, плана действий на рынке, распределения по рискам. Если вы консервативный человек – вы должны понимать, что вкладываете в консервативные активы, если агрессивный – вкладываете агрессивно, но понимаете, что можете потерять свои деньги. Нужно распределить свои деньги по разным активам, чтобы понимать: вот эти не вырастут, но зато и никуда не пропадут, эти будут колебаться и немного подрастут, эти могут провалиться – но я без них не пропаду.
Четвертая беда – жадность. Она неистребима, особенно у людей с небольшими деньгами, которые хотят быстро и много заработать. Жадность толкает на необдуманные шаги – такие люди быстро поддаются на уговоры получить большую доходность и очень часто полностью теряют свои деньги. Мошенники, организаторы пирамид очень хорошо знают эту человеческую слабость и умеют на ней играть.
- Вклады можно оценивать, сравнивая процентные ставки. А как оценивать условия различных кредитов?
- Единственный кредит, который я и мои коллеги – финансовые консультанты – считаем оправданным – ипотечный кредит на приобретение собственного жилья. Ждать, накапливать деньги на квартиру или дом можно вечно: ты будешь копить, жилье будет расти в цене и ты не накопишь никогда. Поэтому, если человек нуждается в жилье, мы рекомендуем взять ипотечный кредит, начать строить или купить жилье и по возможности досрочно кредит погашать, чтобы быстрее избавиться от этой обузы. Любой другой кредит невыгоден, на все другие цели дожны расходоваться собственные накопления. Автокредит - тоже не очень страшный, прозрачный, не очень дорогой – там есть залог, страховка, автомобиль; если человек очень хочет машину и не готов ждать, пока накопит – можно. Самые же худшие кредиты – потребительские и кредиты по кредитным картам. Их нужно погашать в первую очередь, лучше досрочно – они очень дорогие и всегда обходятся гораздо дороже, чем декларируют банки. Для знакомого я недавно рассчитывал: он взял потребительский кредит под 19% годовых, реально же платит 38,5% годовых, в два раза больше. По-моему, нет случаев, когда такие кредиты целесообразно брать. На микроволновку или стиральную машину можно накопить. Своим клиентам при составлении финансовых планов мы говорим: до того, как будут погашены потребительские кредиты, инвестировать нельзя. Погасите кредит – тогда можно начать инвестировать. Бурное развитие кредитования ведет к тому, что скоро в России появятся первые банкроты – люди, которые не смогут гасить взятые кредиты.
- Последние годы недвижимость резко растет в цене. Может быть, целесообразно инвестировать только в нее?
- Никогда нельзя все свои деньги инвестировать во что-то одно. Пока есть спрос на аренду, жилье – это хорошее вложение. Если будет экономический кризис (в ближайшие год-два не ожидается, но в течение десяти может что-то произойти) – жилье не будет сдаваться. Если у вас все деньги инвестированы в недвижимость – вы останетесь без средств и будете вынуждены это жилье продать. Нужно учиться у миллионеров – они раскладывают свои средства по разным «корзинам» - что-то в недвижимость, что-то на фондовый рынок, что-то в банки. Рынок жилья очень зависим от процентных ставок ипотечных кредитов, от притока в страну нефтяных и газовых денег – в этом мире все очень зависимо. Когда рынок недвижимости резко растет, жилье сложно купить, потому что продавцы постоянно повышают цены; когда падает вниз – сложно продать, потому что покупатели тоже будут постоянно снижать цену. Недвижимость – очень сложный и малоликвидный инструмент: если вам понадобятся деньги, жилье сложно быстро продать. Поэтому лучше не вкладывать в жилье все имеющиеся деньги – часть нужно инвестировать в другие инструменты.
- Если расположить инвестиционные инструменты от самых надежных к самым рискованным, то как они расположатся на этой «лестнице рисков»?
- Самые надежные – консервативные инструменты. Они гарантируют в первую очередь сохранность капиталов; ждать хорошей доходности от них не приходится, максимум – покрытия инфляции. Чем меньше риск, тем меньше и доходность. Самые защищенные - надежные банки, в первую очередь зарубежные. Действующие в России иностранные банки – «Райффайзен-банк», «Сити-Банк». Крупнейшие российские банки – «Сбербанк», «ВТБ24» (бывший «Внешторгбанк»). Страховые компании – они жестко ограничены законодательством по рискам, они не имеют права рисковать деньгами клиентов. Облигации – ценные бумаги, гарантирующие доходность (государственные, муниципальные, облигации крупных компаний).
Умеренные инструменты – средние банки (они дают 10-11% годовых), смешанные паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют и в акции, и в облигации.
Агрессивные инструменты – это фонды акций, фонды акций «голубых фишек» и фонды акций второго эшелона, акций малых и средних компаний. Это – рискованные инвестиции, но тем не менее они могут дать хорошую доходность. Есть еще открытые фонды банковского управления (ОФБУ), за рубежом – хэдж-фонды с различными стратегиями – от консервативной до сверхагрессивной.
- От пользования какими финансовыми инструментами вы отговариваете своих клиентов?
- От фьючерсов, опционов, валютного рынка. Говорим – забудьте, слишком велик риск. От ОФБУ – они копируют ПИФы, видимых преимуществ нет. От доверительного управления – это то же, что делают ПИФы, только комиссионное вознаграждение больше. От покупки акций отдельных компаний. Какой бы стабильно-растущей компания ни была, всякое может случиться – опыт акционеров ЮКОСа это подтверждает.
- Есть ли какие-то типичные проблемы в обращении с деньгами у предпринимателей?
- У тех, кто владеет мелкими частными предприятиями, типовая проблема – когда смешиваются личные деньги и деньги от бизнеса. У меня была ситуация, когда женщина-бизнесмен из Подмосковья считала, что она зарабатывает около 120 тысяч в год, а тратит около 3 тысяч в месяц – 36 тысяч долларов в год. Получается, что положительный баланс должен быть около 80 тысяч долларов, реально же к концу года бухгалтер доложила ей, что в кассе не хватает около 40 тысяч долларов. Оказалось, что они с мужем, когда нужны деньги, просто берут их из сейфа предприятия. Очень часто владельцы не разделяют личные и корпоративные деньги – это не дает навести порядок, не дает контролировать и те, и другие, не дает понять, ушли деньги на бизнес или на семью. В таких ситуациях я всегда рекомендую начать платить себе зарплату, бонус – конкретную сумму денег на расходы; это не дает «таскать из сейфа». Вторая проблема – мелкие предприниматели все деньги реинвестируют в собственный бизнес. Это закономерный этап развития, но с точки зрения инвестирования риски нужно распределять. Бизнес – самое доходное, но и самое рискованное инвестирование. Я не призываю к тому, чтобы в бизнес деньги не инвестировать – наоборот, только бизнесмены становятся богатыми людьми – но по мере зарабатывания денег нужно часть денег выводить из бизнеса, часть доходов инвестировать в другие инструменты. Если что-то происходит с бизнесом – ничего не остается. Дожны быть ПИФы, недвижимость, накопления – нельзя все инвестировать только в один и тот же бизнес.
- Предпринимателем становится не каждый, а вот накопление пенсионного капитала сейчас идет практически у всех. Как вы рекомендуете распоряжаться «пенсионными» деньгами, накопительной частью пенсии?
- Если хотите, чтобы они заработали больше, чем в государственном пенсионном фонде – можете отдать управляющей компании, работающей на фондовом рынке. Пока управляющим компаниям удается зарабатывать в 3-4 раза больше, чем ПФ РФ. Когда накопятся более значительные суммы – нужно будет их разделить: часть оставить в государственном пенсионном фонде, другую перевести в управляющую компанию.

Шато-Марго · Ср мар 26, 2008 7:25 pm

Всем, кто пока не понимает, зачем копить несчастные копейки 10% с нашей инфляцией, что лучше потратить все сегодня и ни в чем себе ни отказывать (Анекдот: Папа сыну - На (дает 10 руб) - и не в чем себе не отказывай), поясняю еще раз (писала одной девочке в личку, выкладываю здесь):
Что? Как? И зачем?
Учитывай: записываешь все-все расходы - и свои и мужа и детей. Планируй: например, у вас доход 10 000 руб. и в прошлом месяце согласно твоим учетам ушло 5000 на еду, 2000 на коммунальные платежи, 1000 на проезд, 2000 на "другое" из которых 500 руб. игрушки детям и 200 руб. журналы. То есть 10000 заработали, 10000 потратили. И когда заработок вырастает, например даже в 10 раз ситуация сохранится!!!! 100 000 заработали, 100 000 потратили. И за душой ничего нет! И ничего не приближает к миллионам! В результате и при заработке 10 000 руб. и при заработке 100 000 руб. оба человека.....БЕДНЫЕ!!! У НИХ НИЧЕГО НЕТ! Все, на что потрачены деньги - пусть одежда, машина, ремонт, путешествия - это не КАПИТАЛЛ, это ничто, минутное удовольствие, воздух......А капитал за душой – стабильность для тебя и детей. Понятно? Только с ним нужно уметь управляться (сохранять и преумножать), а это непросто!
Так вот, твоя задача после того как ты вела учет и знаешь какие статьи расходов сколько составляют ПРИДУМАТЬ как уложится не в 10 000, а в 9 000!!!!! Чтобы была возможность 1000 руб. изъять! Все авторы книг сходятся на том, что когда 10% откладываешь/убираешь - это незаметно вообще - что были что нет, ущерба не чувствуется. Но нужно планировать как изъять эту 1000. Для этого нужно все статьи анализировать и думать. У меня знаешь как думалка включилась когда я это поняла? Я везде увидела возможности: например я пользовалась Интернетом и платила примерно 1500 за трафик и дальше бы платила, а как цель встала – сразу подумала – нужно найти безлимитку. И что ты думаешь – безлимитка была у моего же провайдера за 900 руб. со скоростью 256, а я то дура нерасчетливая еще бы не знала об этом 5 лет! Вот и экономия без ущерба. Еще сменила мужу на телефоне тарифный план на более выгодный. Можно отказаться от покупки надоевших журналов. А уж сколько мы покупали игрушек дочке!!!! Весь дом завален игрушками! Как только мы вдвоем оказываемся на улице она сразу – давай купим игрушку (это каждые выходные). И они ее не радуют совсем. Потому что все есть уже, так, шопоголия. И вот я решила меньше их покупать и никто не страдает. Еще решила ребенка в магазин не брать с собой – проанализировала, что если вместе идем она всякой фигни неполезной (соки химические, растишки, шоколадки, жвачки и т.д.) на огромные суммы покупает. Короче экономия безболезненная везде скрывается!

И вот ты запланировала и написала в компе в Экселе как уложится с расходами не в 10 000, а в 9 000 руб. Все. Как только муж приносит зарплату – сразу несем в банк 10%. СРАЗУ!!!! И стараемся придерживаться плана бюджета расходов! Если что-то неучтено было, вылезли дыры в бюджете – усовершенствуем его и т.д.
Очень важно понимать цель копления, потому что смешно выглядит нести в банк 1000 руб. в месяц с нашей-то инфляцией. Но я читала книжки, там если по 5000 руб. ежемесячно откладывать и инвестировать то через 30-40 лет будет миллион, ну короче очень много! А откладывала всего-то ничего! И не чувствовалось даже. И вообще, нужно же начинать иметь что-то за душой! И такое грамотное поведение настраивает на дружеские отношения с деньгами и они начинают активнее течь в руки.
Важный момент – реальные финансовые цели!!!! Потому что если ты сейчас будешь по 1000 руб. откладывать на образование дочери старшей можно простым расчетом понять, что не накопишь такими темпами сумму. Поэтому нужно соотносить цели и размер ежемесячных инвестиций. Но сейчас за 1 день это не рассчитаешь! ШАЖОЧКИ! О целях я буду позже в темке писать, поэтому не парься пока! ВСЕ АВТОРЫ пишут – просто с сегодняшнего дня делай 3 шага: учитывай, планируй чтобы осталось в конце 10% хотя бы, клади их в банк. Это шажочек как раковина Флай леди. А дальше читай про инвестиции, изучай, вступай в пенсионные накопительные программы, читай РБК, интересуйся финансами – делай еще что-то, но для начала научись мыть раковину!!!!!! (то есть первые три шага).

Шато-Марго · Ср мар 26, 2008 8:36 pm

mokeyka,

Просто получается я не в курсе его накоплений и сбережений. А мои возможности минимальны. Как мне быть?

Мне кажется пока ты тренируешься - начни просто со своей зарплаты. Откладывай хоть по 500, хоть по 700, хоть по 1000 руб. Потом по мере того как ты будешь все больше разбираться в этой теме, возможно подтянется муж. Будете решать вместе что-то, если он поймет что то что ты делаешь - полезно. Ведь есть у тебя цели какие-то, раз в темку пришла? Если бы ты чувствовала, что муж все вопросы решит с деньгами и только он будет этим заниматься и была бы удовлетворена этой ситуацией - ты бы подумала - у меня всем занимается муж и в темку носа не сунула бы. Значит цели твои личные есть - значит работай пока с тем, что есть. Все шажочками.

Про образование стабилизационного фонда семьи - вопрос для нас сложный, так как исходя из зарплаты мужа, он должен составлять 150-240 тыс.рублей.

Нет, неправильно. 3-6 сумм стабилизационный фонд не от зарплаты, а от обязательных ежемесячных расходов (без которых вообще не проживешь) - у Вас это будет - кредит 10000 на авто, еда 7000, за квартиру, коммунальные, связь - 2000 примерно ну и сама посмотри что там еще. То есть где-то 20 000. И стабилизационный фонд составит 60 000 - 120 000. Это нормально. Ну зачем перфекционизм - откладывать на него можно и по 1000 руб. в месяц. Постепенно, не заметишь как накопится. Причем оттуда можно брать на разные вещи - крупные покупки, отпуск, в инвестирование. То есть это буфер семьи. Только взятую сумму восполнить чтобы опять фонд был 60 000.
Понятно про фонд?
Я в своей жизни все тратила подчастую сейчас же до копейки! И как мне нужен зачастую был этот фонд! Иной раз 5 000 на что-то срочно не хватает, приходится занимать - это так неприятно! Фу! Стабилизационный фонд - первое, что я создам. Знаешь, если у Вас бюджет муж ведет и заботится о деньгах он - эта идея должна больше ему понравится, потому что у нас о деньгах забочусь я и если где-то надо взять их - ищу их тоже я, и прошу я. Это ответственность.

И еще Verba писала, что если откладывать около 1000 в месяц - получится значительная сумма. Мы немного исследовали возможности по вкладам - получается очень маленький процент. Так буквально копейки. Надо еще раз проработать этот вопрос.

Ты должна изучить вопрос более подробно. Сумма накопится через много лет и только с большой суммы проценты будут большие. Но эту сумму нужно не просто копить, а нужно инвестировать!!! (позже, когда хоть что-то накопится), чтобы не просто окупать инфляцию, а извлекать доход! Поэтому тем, у кого нет цели получать пассивный доход (пассивный – потому что я не работаю – а деньги сами прибавляются, если они грамотно инвестированы) и он не готов работать над темой финансов, изучать, рисковать, тратить время – наверно им не в эту тему. Ведь здесь миллионеры, те – кто будет работать с капиталом и делать из денег деньги.

Анитта, те, кто не просто тупо кладет 10% в банк и забыл о них, а кто нос по ветру держит, изучает тему, думает, анализирует – думаю, в такой ситуации не окажется. Делать из денег деньги может еще посложнее, чем любая другая работа! Иначе все бы стали миллионерами. Другое дело, что рисовать как Пикассо дано не всем и научится трудно, а вот науке денег научится при желании думаю можно.

Шато-Марго · Ср мар 26, 2008 8:41 pm

Надия, про все виды инвестиций - драгметаллы, недвижимость и т.д. читай у Владимира Савенка "Как реализовать личный финансовый план. Или сколько денег нужно для счастья". Я пока не вчитывалась в металлы, поэтому ответить не могу пока. Ну а опыта нет

Психея, мне кажется ты должна определить нужные статьи бюджета - сколько в среднем тебе бы хотелось (и было бы оптимально - чтобы не голодать и особо не шиковать) на еду, на проезд, коммунальные платежи, другое обязетальное. Например у тебя получится 10000 обязательных расходов. дальше ты записываешь что еще нужно когда покупать. Т.к. мы не планировали одежу, например, подарки-праздники и кучу всего ты пишешь просто список: кофточка - 2000, подарок кому-то - 500 руб, сапоги ребенку 1500 руб. И вот например пришли деньги 15000 руб. ты знаешь, что из них ты тратишь 10000 (согласно запланированному) на самое нужное без чего не обойтись. Также знаешь, что 10% нужно отложить - это 1500. Получается 11500 и есть резерв 3500, смотришь по списку – на что нужны и это покупаешь.

Может как-то так?

Слезинка · Ср мар 26, 2008 9:06 pm

Девчонки, подскажите что делать с учетом средств на подарки? Ну не могу я делать подарки близким дешевые и ненужные. чтобы "отдариться". А на деле они съедают ежемесячно приличную сумму. Сейчас посчитала все и оказалось. что в семейном бюджете сначала года наиболее расходными статьями стали "еда на работе" и "подарки близким"( новый год, 55-летие мамы, 8 марта, день рожд. мужа, день рожд. дочки

, а впереди мой день. рожд., день рожд. крестника и т. д.).

А впереди маячит ремонт

. Как воспарить над всем этим?

Шато-Марго · Ср мар 26, 2008 9:32 pm

Слезинка, проанализируй для чего даришь дорогие подарки. Я дарила чтобы казатся богаче и круче самой себе и окружающим. Есть нормы для сумм подарков общепринятые в разных слоях общества. Для среднего класса (можете поправить если у вас не так) средняя сумма подарка на ДР - 1000 руб., на типа 8 марта - 300-500, на юбилей, конечно дороже. Я покупала дороже - не могла ничего поделать. теперь исправляюсь, правда не всегда удачно. Но что значит отдариться - ты же не собираешься гель для душа на ДР дарить? Если подарок продумать и подбирать с душой можно отличные подарки дарить в общепринятых рамках сумм - и человек будет очень рад. Ну а если дарить подарки дорогие это твоя наиглавнейшая цель - то дари

Marus · Пн апр 07, 2008 1:26 pm

Legorda,

Legorda писал(а):tigra_cash, я в последнее время в магазине включаю калькулятор в мобильном и сразу плюсую все суммы.....на подходе к кассе я трезвее некуда...и ничего лишнего в корзинке нет!

Отличная идея! Я тоже так попробую

Тетя Бэся · Вт май 06, 2008 10:24 am

Девочки, а я учет в CashFly веду наверное года с 2003, правда, был сбой как-то и часть информации утратилась, но все равно база уже солидная. Днег стало экономиться в разы больше, это факт. И еще плюс- теперь я всегда могу сказать,что и когда я покупала, где и по какой цене. Между прочим, иногда бывает в том потребность, не так давно пришлось искать дату уплаты транспортного налога годичной давности, ни я , ни ЛМ ни могли вспомнить, а платили ли вообще!? Програмка помогла

Marus · Ср май 07, 2008 12:11 pm

Тетя Бэся, а что это за программка CashFly, и где ее можно взять?

Тетя Бэся · Ср май 07, 2008 12:35 pm

Marus,набери CashFlay\ скачать по поиску, я барала в сети. Удобная програмка. Ты ее скачаешь пустую, и добавишь статьи расходов-доходов для себя. У меня например их очень много , но это уже мой персональный бзик

. Например, если ветка "продукты", то там внутри все отдельно, например "крупы и макароны", а там уже "греча, рис и пр". Возможно в программе вести несколько счетов: например, кошелек, заначка, заначка в валюте и т.д., переводить деньги со счета на счет. Учет по торговым точкам, по лицам, на которое пошли траты и т.д. Вообщем, мне нравится

Тетя Бэся · Ср май 07, 2008 12:44 pm

Вот, например http://www.tepka.ru/soft/cashfly.html

Anasty · Чт май 08, 2008 12:33 am

Вот тут посмотрите.

neko · Сообщение **neko** » Вс июн 15, 2008 8:54 pm

Девочки, что за программа кэшфлай о которой тут упоминается? где скачать?

Ой, всё нашла, нашла.

Alivita · Вс июн 15, 2008 9:42 pm

neko, скачать можно здесь.

Крутая Фишка · Вт июн 17, 2008 7:29 pm

Дорогие, девочки! Какие Вы умнички, это здорово, что Вы ведёте учёт расходов и доходов. С давних пор известно, что только женщины умеют копить на детей, мужа, крупные покупки, отпуск, но иногда забывают о себе любимой. А большинство мужчин окладывают на себя, свой бизнес, автомобиль, хобби и пр. (в себя они инвестируют по 30%). Информации на тему личных финансов много, всю не перечитать (Журнал «Личный бюджет» - один из лучших на тему финансов в нашей стране, его мало кто знает, он с 2007 года начал выходить, в нашем городе он стоит 93 рубля). Программ по учёту также много, на начальном этаре делайте как Вам удобно, единого рецепта нет. Как опыт и система появиться, освоите удобную для вас программу. Только у меня вопрос: "Для чего Вы копите?". У некоторых прозвучали конкретные цели, что радует, только не забудьте, что цель должна быть ограничена временными рамками (за год, 5 лет), выражена в денежном эквиваленте (150 000 рублей) и это должна быть лично Ваша цель-мечта, а иначе смысла в накоплении нет.
Другой вопрос: "Что будете делать с деньгами, когда накопите, потратите и снова копить?".
Большинство женщин в нашей стране предпочитают передать ответственность за свои деньги и деньги семьи на мужа, поэтому при разводах обычно женщина теряет больше, чем мужчина. Вы на правильном пути, развивайтесь, интересуйтесь искусством управления деньгами, богатейте и передавайте опыт деткам. Потому что богатые люди – это богатая страна!
Как обрести стабильное и защищённое финансовое будущее:
1) Контролировать – вести учёт личных финансов.
2) Сберегать – откладывать по 10 – 20% от всех текущих доходов
3) Управлять – гармонично распределять накопленные денежные средства.
Пример: нам с мужем хватит суммы в 7 200 000 рублей, чтобы не работать за деньги. а жить на % от этого дохода (72 000 рублей в месяц на двоих нам на пенсии хватит), вот это наша цель.