Домашняя экономика для непрофессионалов

[Монетки]

Бензопила У В. Совенка есть одно из основных правил не инвестировать ЗАЕМНЫЕ деньги. В книге приведен очень красочный пример. Хоть я не против кредитов как таковых, тут с ним согласна на все 100% Ни один даже самый грамотный инвестор не может точно спрогнозировать что будет с рынком, иначе все были бы миллионерами. И не зря банк дает кредит, если вдуматься, если бы каждый гарантированно мог вложить деньги с большей отдачей, кредитов бы никто не давал. Мне не сразу далось это понимание, но когда я осознала, то поняла что Совенок полностью прав. Никто не знает что будет с металлами завтра, некоторые аналитики и то говорят что все пузырь и вскоре лопнет, обычному человеку просчитать невозможно. Я вот с ПИФами сижу в глубоком минусе, при том что очень четко подбирала, читала и аналитику и взяла ПИФы рекомендуемые Бифином, но такие ситуации как война или стихийные бедствия не предсказуемы, а они очень влияют на рынок. Пусть другие виды инвестирования мне дают доход, минус по ПИФам меня очень тревожит, и хорошо что это МОИ деньги а не банка. Конечно ваш пример очень интересный, но не хотелось бы что бы другие девочки взяли за правило инвестировать заемные средства, потому что это не правильно, по сути.

[Бензопила]

Мэй, спасибо за очень важную информацию по энергопотреблению. Конечно, инструкция, как рассчитать энергоёмкость прибора, действительно важна, но во-первых, она рассчитана на профессионалов (а мы договорились, что всё можем и хотим считать легко и просто), а во-вторых, ГОРАЗДО проще посмотреть в его собственной инструкции потребляемую им энергию ДО покупки. Плюс узнать гарантийные сроки и места, где его в случае чего можно починить.
В этом смысле для меня были очень приятным открытием белорусские холодильники - помимо цены, энергоэкономичности и приемлемого размера, у них ещё 10 лет гарантии (и они работают и свыше 10 лет без ремонтов даже при переезде с Дальнего Востока в Москву). Да, у них есть минус - "стена плача", но и плюсы существенные.
В отношении же перспектив "а если не вырастут металлы.." могу сказать одно - глазки у нас есть и мозги работают. В каждый конкретный момент узнать, что сегодня растёт, а что нет, можно узнать через Инет, затратив на это совсем немного времени.
А даже если и не растут, то можно инвестировать деньги в запасы, недвижимость, мебель, машину, здоровье, развитие бизнеса, да в себя наконец! Я самый выгодный свой проект, и мне на себя денег не жалко.
Монетки, я вполне согласна с Совенком и с Вами, но - абстрактно. Потому что на практике оказывается, что грамотными и доходными инвестициями в ПИФы и акции могут похвастать только люди, имеющие время, образование и терпение, чтобы отслеживать все процессы, происходящие на бирже. Самым ярким примером тому я считаю то, что ни одного блестящего финансиста из нашей страны, кроме Михаила Прохорова, я не знаю. Он свою прозорливость доказал, обналичив акции перед кризисом, и скинув с рук неликвидные активы.
Все же остальные Совёнки и иже с ними широкой публике (да и профессионалам тоже) не известны, и если они зарабатывают на жизнь книгами, то это как раз таки показывает, что в остальном их дела далеко не успешны. Сравните стоимость книги Совёнка и журнала "Сноб", выпускаемого Прохоровым, и поймёте разницу.
Наш же собственный форум убедительно доказывает, что самую большую выгоду получают люди, работавшие или работающие в банковской сфере, или бухучете. Если вы не можете похвастаться качествами Прохорова, доверьте свои деньги профессионалам.
Мой собственный опыт инвестирования в акции я считаю неудачным, хотя я вроде бы и имею два образования по теме.
Что же до заёмных средств, то полученные по кредиту деньги - уже мои, гашу я его из собственных средств, поэтому в этом конкретном случае ощущение заёмных денег давит всю экономическую инициативу.
И ещё. Так ли легко обычной семье не с самыми высокими доходами собрать деньги для инвестиций, чтобы отдача от них была ощутимой? Сколько лет на это уйдёт?
Посмотрите, большинство девочек, добившихся заметных финансовых результатов, начинали с существенных вложений. У кого-то это была большая зарплата, у кого-то квартира, у кого-то дача. В последних примерах оно ещё и не всегда было заработано самостоятельно. Красивые слова про Стабфонд, в который нужно откладывать 10% от доходов, начинают работать только тогда, когда доходы несколько превышают прожиточный минимум, с зарплаты в 4 тысячи рублей 400 рублей в месяц не отложишь, не отказав себе в еде, питье, сне, здоровье.
Во всяком случае, мои выводы основаны на практике. Я сделала свою экономику эффективной и комфортной настолько, что уже четвертый год мои расходы неизменны при сохранении и улучшении уровня жизни. При этом у меня в семье мама ушла на пенсию, и её вклад в семейный бюджет стал в 2 раза меньше. Много ли человек на форуме могут могут сказать о себе тоже самое? И доказать примерами? А я могу, и делаю это по мере сил.

[makovka]

А даже если и не растут, то можно инвестировать деньги в запасы, недвижимость, мебель, машину, здоровье, развитие бизнеса, да в себя наконец!

По-моему, машина - статья расходов, а не инвестирование ни разу. Своя машина - переплата за комфорт относительно затрат на общественный транспорт, а иной раз и на такси в том числе.

[Летучка]

Про акции, Прохоров мог просто знать когда нужно продавать. На мой взгляд инсайд, а не прозорливость. ИМХО

[Монетки]

Бензопила Что касается последнего, то за последнии три года у нас доход сократился в 2 раза, семья увеличилась на 1 человека, при этом мы не только сохранили уровень жизни, но и можем себе позволить большее. Мы живем комфортно и можем позволить себе и отдых 2 раза в Европе за год, хорошую машину, уютный дом и выделять деньги на инвестирования. А еще, у нас никогда не было столько денег, как сейчас. А начали мы свой путь к миллионерству как раз 3 года назад после резкого уменьшения доходов. И начинали мы инвестировать с небольших сумм (порядка 5-10 тыс руб/месяц), зато сейчас пассивный доход от капитала уже приносит порядка 15% от нашего дохода, но мы их не тратим а снова инвестируем

Что касается выгодных кредитов, тут я согласна, если с большим умом подойти, можно и в плюсе остаться. У меня вот родители взяли кредит на дом в начале 90-х, ведь хватило ума, потом отдали его как за пачку мороженого, а дом и сейчас стоит

Но все же что касается инвестирования заемных денег, тут я все же против. Конечно я согласна с тем что деньги делают БОЛЬШИЕ деньги, и миллиардные состояния не на экономии спичек построены. Но вот если брать две семьи для примера с большим и с маленьким доходом. То для семьи с маленьким доходом такой путь как раз может сильно отбросить назад. Ведь если человек не может (или может но с большим трудом) выделить 10% на инвестирование, где брать деньги на погашение кредита? И если человек у которого большой доход, может позволить себе ошибиться и не выйти в плюс, пусть выплаты по кредиту на инвестиции станут ему уроком, то для человека с меньшим доходом это будет означать очень сильное ухудшение уровня жизни, а если он еще и останется без своего малого дохода, то и банкротством.

Поэтому удачное инвестирование на заемные деньги это скорее исключение чем правило. Ладно с рынком, возьмем драг. металлы. Все говорят, посмотрите, золото последние 10 лет только растет. Но жизнь это не только 10 лет, если открыть график по золоту за все врем существования, то будет видно что оно десятилетия падало в цене!!! Так же и по серебру и другим металлам. Можно сейчас написать что на СЕГОДНЯ прибыть составила столько то, а завтра открыть и увидеть жалкие огрызки от своих инвестиций. Не дай Бог, конечно. Потому что предугадать на перед не берутся даже профессионалы.

Единственным исключением я бы назвала инвестиции заемных денег со 100% надежностью вложений. Как вариант, если открыты вклады в кризис под 15-18% и более, сумма покрывается страховкой, и кто-то даст кредит дешевле, можно рискнуть, или купить ОЧЕНЬ выгодно что-то что можно с гарантией продать дороже, и то со взвешиванием всех рисков, конечно.

[Бензопила]

Монетки, не согласна с вами по одной простой причине - а зачем люди берут деньги взаймы, кроме как на инвестирование куда-то и во что-то?
Если бы заёмные деньги никуда не вкладывались, они и не брались бы, и не требовались бы. Поэтому данное утверждение, мягко скажем, неразумно.
Ваши же примеры подтверждают тот факт, что разумные кредиты - это благо, а не зло. Просто я верю в то, что читатели нашего форума достаточно разумны, а вы в это не слишком верите (что на мой личный взгляд, не совсем корректно, но это ваше право).
Что же до металлов, вы сами заметили, что последние десять лет они в цене растут. А что было ДО того, нас не волнует. Экономика существует здесь и сейчас, поэтому нет смысла париться по поводу позапрошлогоднего снега, как быстро он сошёл.
Летучка, что касается Михаила Прохорова, я давно (больше 8 лет) интересуюсь его личностью как профессионал. Он свои миллиарды сделал задолго ДО кризиса, сохранил и приумножил ВО время оного, и продолжает их наращивать ПОСЛЕ. Поскольку это не единичный случай, я не могу считать данный факт везением или инсайдом.

[Монетки]

Монетки, не согласна с вами по одной простой причине - а зачем люди берут деньги взаймы, кроме как на инвестирование куда-то и во что-то?
Если бы заёмные деньги никуда не вкладывались, они и не брались бы, и не требовались бы. Поэтому данное утверждение, мягко скажем, неразумно.
Ваши же примеры подтверждают тот факт, что разумные кредиты - это благо, а не зло. Просто я верю в то, что читатели нашего форума достаточно разумны, а вы в это не слишком верите (что на мой личный взгляд, не совсем корректно, но это ваше право).
Что же до металлов, вы сами заметили, что последние десять лет они в цене растут. А что было ДО того, нас не волнует. Экономика существует здесь и сейчас, поэтому нет смысла париться по поводу позапрошлогоднего снега, как быстро он сошёл.

Бензопила Я конечно же согласна с вами в том, что кредит продуманный и разумный может быть прибыльным и выгодным. Сама не раз в этом убеждалась, и этим пользуюсь. Эх если бы в теме "клуб миллионеров" или теме про кредиты я не читала море историй как люди вылазят из кредитов годами, да не было бы у меня кучи таких знакомых, может быть считала бы как и вы, но я реалист. Ваш пример использования кредита был спорный, вот и высказываю свою точку зрения на этот вопрос. Конечно победителей не судят, но хотелось бы что бы потом когда люди это будут читать, понимали что инвестирование на заемные средства весьма рискованное мероприятие. И этот риск надо полностью осознавать.

Еще о полезных кредитах. У нас есть кредитная карта, сейчас ее активно использую. Огромный плюс в том что есть беспроцентный период. Вот его я и использую.
Например:
-покупка какой либо вещи, если я ее все равно собиралась купить, и есть возможность купить сейчас и дешевле чем потом. Это позволяет не нарушать мой инвестиционный план, карту я без проблем пополню через месяц и тем самым использую деньги банка в своих целях и без % Так мы например покупали резину на машину с очень большой скидкой.
-бронирование отелей/билетов. Недавно бронировала номер, отель заблокировал нужную сумму на карте, но пока не списал. Смысл что бы были заблокированы МОИ деньги, пусть уж лучше банка, а свои за этот месяц я еще покручу. Когда сумма на карте блокируется, списания нет, % не начисляется.
- выписку по счету для посольства, на оформление визы.
- как часть стабфонда. Допустим можем взять в поездку, и если какая накладка оплатить картой а дома пополнить ее без %, нет нужны держать свои деньги так что бы они были доступны в любое время, пусть лучше они доход приносят.
- при покупке крупной вещи, могу конечно за пару месяце набрать сумму, но тогда допустим в январе и феврале мне надо по определенной сумме отложить. А так я могу купить вещь в январе, а те деньги что я должна была отложить на покупку (пусть 50%) отложить в банк, за месяц (у меня капитализация они принесут примерно 1,25% а в феврале уже меньше отложить в банк за счет инвестиций, а эту сумму направить на кредитку. Немного путано, но моя выгода 1,25% от половины суммы покупки. Обычно в рублях это не много выходит, 200-300р, но тоже плюс. Таких крупных покупок конечно не много в году, но бывают.

Из минусов только годовая комиссия, но лично в нашем случае ее оплачивает работа, т.к наличие кредитки требуется для командировок, хотя она оформлена на частное лицо. Да и в любом случае комиссию за карту я бы с лихвой отбила.
-

[Бессоница]

Монетки, я вами искренне восхищаюсь и завидую даже несколько вашей гибкости, прозорливости и умению чуять выгоду. Вы прям во мне дух конкуренции рождаете, сподвигаете на свершения, а то я что-то расслабилась! Так держать и набирать обороты!

[ПриветВсем!]

Мне тема эта очень нравиться. Захватывает. У меня на нервотрепке совершенно спонтанно утекают деньги между пальцев. Нужна дисциплинированность. И строгий контроль и учет.
По поводу Прохорова. Не только он один после кризиса стал богаче, я специально отслеживала результаты "потолстения" счетов богатых наших сограждан. Благо, что журнал Форбс такую возможность предоставляет, печатая ежегодные списки. вывод однозначный: любые потери на начальном этапе кризиса в результате выливаются в прибыль.Что меня увлекло в прошлогоднем Форбсе, так это анализ того, кто на чем больше всего разбогател. В лидеры вырвались черные металлы и минеральные удобрямсы! Вот и можно делать выводы для вложений в акции, например. Так как впереди все-так нас ожидает волна продуктоваго кризиса, то естественно, что компании, выпускающие минералку для садов и полей, будут в бесконечной прибыли.
Не получается у меня отслеживать свои расходы, просто не получается, все кругом, бегом, еле до постели добредаю, утром опять круговерть. Приходит в голову мысль, что за все надо картами расплачиваться, т.к. банк тебе всегда предоставит распечаточку на то куда и что ты потратил. Но не везде берут карты. Я, например, пыталась оплатить страховку машины картой, была даже согласна не агента к себе ждать, что более удобно и комфортно, а подскочить в отделение страховой компании, чтобы оплатить там. Компания одна из лучших в стране, а вот оплаты полисов картой у них нет. Ненормальность какая-то! Это при сумме, приближающейся к 100 тыс. Со второй компанией я даже не стала связываться, когда надо было оплачивать страховку дочери на машину, там все попроще и поэтому разговор про оплату картой был бесмысленным. Но это крупные траты и их легко проследить, а вот по мелочи....Деньги получаю неплохие, доход в семье приличный, но все, что удалось сделать, это не трогать зарплату дочери, она ее вкладывает по всяким банкам, только на НГ сняла для покупки подарков 46 тыс. Но работает пока меньше года, летом будет только год. Я ее загнала в ОМС, больше всего она прикупила серебра, но все равно на небольшую сумму. За 10 дней прирост составил 5.3% по серебру! Сейчас хочу ее отправить в долгосрочное плавание по акциям, т.е. в инвестиции, а не спекуляции. Минимально год, чтобы еще и подоходный не платить. Банковские депозиты - дело сложное для меня. Не в плане осмысления, а в плане того, что бывает нужна денежка, поэтому ручонка тянется и того.... Вот не хватало денег на вторую страховку,(честно говоря, я в марте-апреле чуть умом не тронулась от бешенных проплат крайне необходимых), плюнула на все и взяла кредит в банке на 50 тыс, при некоторой нехватке денег на страховку, взяла и не жалею, т.к. выплаты небольшие на год, я и не замечу эти 4930р в месяц, но зато они меня дисциплинируют. Деньги, кстати, пришли чуть позжде ко мне, но платить-то надо было в более ранний момент, там не скажешь, что надо подождать.. И что интересно, эта история меня заставила задуматься над необходимостью просто завести сбер счет, без всяких там процентов особенных, для накопления этих самых страховок: по машинам, даче. Сумма получается внушительная ежемесячно, но уж во всяком случае это поможет мне не дергаться в момент выплат.

Сумбурно написАла, но очень уж тема нравиться, а тема кредита в нашей стране в домашней экономике - это просто непаханное поле для профессионалов экономистов. социологов и психологов. Нюансов масса, а рынок кредитов совершенно дикий, только начинает как-то регулироваться.

[Бензопила]

Ну и давайте вспомним про нашу любимую семейную экономику.
Весь месяц мы заносили расходы в две таблицы для того, чтобы получить нечто похожее на: http://www.flylady.ru/fly/viewtopic.php ... 2&start=45 (это моя таблица в Экселе).
В данный момент нас интересует графа ИТОГО за месяц. Внимательно смотрим на расходы и отмечаем маркером , или выписываем на отдельный лист в тетради наши расходы по мере убывания.
Например, мои расходы за апрель этого года составили:
кошки: 10510 (из них мясо - 4684, корма - 2219, наполнители - 0, аптечка - 3607).
квартплата 3845
продукты - 13345 (из них мясо - 3290, крупы и макароны 1702, овощи и зелень 1385, молочка 1223, масло и сыр 1028, фрукты и орехи 960, хлеб 778, сладости 759, специи и растительное масло 731, чай и напитки 507, плюс мелочи)
несъедобности 2506 : бытовая техника 815, бытовая химия 778, уборка 500, аптека 201, мелочи)
Итого моих расходов 30206 р. (из них 250 р. было на начало месяца) при планируемых 30000 р.
А вот дальше смотрим на цифры и думаем, где бы нам найти резервы, то есть не привлекая дополнительных расходов перераспределить деньги так, чтобы они расходовались наиболее эффективно.

[Evgenika]

Так как у меня цены в гривнах, я только рейтинг и выводы свои скажу
От самого растратного до менее у меня так:
1. Питание
2. Аренда жилья
3. Образование
4. Уход за собой
5. Проезд
6. Прочее (разные статьи)
7. Отдых

Пункт Образование был нестандартным - я проходила незапланированный, но очень желанный тренинг (причем часть суммы не отображена так как мне часть денег просто дали и я их отдельно не вносила), что случается далеко не каждый месяц. В марте (я тоже вела учет) такой "внезапной"статьей было Здоровье, т.к. проходила опять таки не запланированное обследование. И, к слову, именно из-за этих статей я обнулила свой СФ. Даже смайл огорчения не хочу ставить, потому как не жалею - отдача была поболее любых процентов, хоть и не в денежной форме . Но что может быть важнее здоровья и душевного равновесия?

Удивил Уход за собой Я и не думала, что ТАК развернулась. Т.е. - резерв есть.

Питания было много вне дома Тут есть над чем подумать, т.к. я часто много времени провожу не дома, а на все перекусы с собой не наносишься. Но тогда, можно выгадать на домашней части питания. Резерв.

Аренда планируется снизится т.к. думаю о переезде.

Остальное пока не тревожит, хотя я искренне считала, что Отдых и Прочее потянет за собой львиную долю

[Бензопила]

Как махровый экономист, самым прекрасным в мире я считаю экономику. Свою, домашнюю, простую до безобразия, бегущую по волнам и летящую на крыльях любви... О ней, милой.
Итак, составив пирамиду расходов, мы выяснили, за что мы больше всего платим. Из этого списка убираем те затраты, на размер которых мы повлиять не можем, или можем, но крайне мало. У меня это квартплата и уборка. А вот за остальные расходы беремся тщательно и беспристрастно.
ПИТАНИЕ. На что мы можем тут повлиять?
Первое - питание вне дома. Актуально для всех, кто работает и учится. Может стоить по-разному, если брать еду с собой, питаться в столовой или кафе. Плюс ужины в ресторанах. Нет, я не призываю бросить всё, и носить с собой термоски с едой на работу, но предлагаю вначале взвеситься и смерить свои размеры. Зачем? Затем, что мы должны знать, с чем работаем, и как нас нужно кормить.
Пример личный. Мой рост - 157 см, вес на сегодняшнее утро - 78,3 кг, объем груди - 106 см, талия - 80, попа - 106. Продуктивный (то есть максимально допустимый для меня) вес - 69 кг. Оптимальный - 60-64 кг.
Как вы думаете, что мне нужнее всего из еды в данный момент? Правильно, кляп в маленький ротик.
Поэтому по рекомендации диетолога я дважды в неделю устраиваю разгрузочный день - один на воде, и один на кашах, яблоках, кефире и т.п. Теперь вторник и пятница - мои разгрузочные дни. Тем самым я существенно экономлю на еде вне дома 2 дня из 5 рабочих.
НО! Если вы не весите, как маленький бегемотик, данная рекомендация вам не подходит!!!
Далее.

[Kosia]

Бензопила,а я оптимизировала "до последнего"(нет ещё нужно отказаться от радио 38р в мес умножить на 12=456руб в год )свою квартплату. Плачу уже гораздо меньше своих знакомых,живущих в таких-же квартирах.
Почти на нет свела статью на уборку(правда у нас почти нет животных-рыбы гадят у себя в аквариуме ). Из-за аллергии на химию свела употребление оной к минимуму(есть стратегический запас и докупать не надо ещё года 2).
Траты на питание тоже постоянно оптимизирую. По разгрузкам. Я практикую один раз в день есть вместо завтрака ли,обеда или ужина заваренный геркулес(3ст ложки и 1/3 ч.л. сахара). Очень экономно и полезно д. желудка и кожи. Мой вес,вроде в норме(172см,вес 71-72кг),но хочется достичь идеала. .
Мл.ребёнку даю на завтрак по 30 руб в день =600 руб в мес. Завтрак у них после 3го урока,а уже после 4го урока - обед(45руб,если давать,то в месяц =ещё 900руб). Я даю с собой в контейнер бутер с сыром и воду в бутылёк,+пару-тройку конфет в карман. В итоге получается,он завтракает в 8-20,потом завтракает в школе в 11-40,потом примерно после 4го или 5го урока съедает свой бутер,в 12-40 или в 13-30,а в 14-50 он уже дома. В 15-00 сына мой ест домашний обед.Мне его тарелка супа с выпечкой,да ещё со школьными бутерами выходит гораздо дешевле 900 руб. Да ещё "угнетает" всего1 урок между завтраком и обедом в школе. Я уверенна,дети и половину порций не съедают!

[Evgenika]

Бензопила, спасибо за то, что начала именно с этой статьи расходов

Но...Мой рост - 160, вес 60 кг. Да, можно похудеть еще, но неактуально, т.е. как таковой цели нет. Плюс, ты мне когда-то давала нормы мяса для военных - так вот, когда я пришла к преподавателю-психологу "ни жива ни мертва" во время сдачи модулей (экзаменов) она мне их повторила Плюс, велела добавить сахар и сказала, что есть обязательно, потому что с такой нагрузкой я "на диете" не выдержу, да и уровень сахара в крови надо поддерживать из-за постоянной мозговой нагрузки. Да и я по себе вижу: я склонна к полноте, но с начала учебы, несмотря на постоянные "вредные" перекусы, еду по ночам и т.д. я потеряла 7 кг за 4 месяца (вес стоит с января).
Т.е. разгрузочные дни и кляп - не мой, к сожалению, метод не по весу, а по ситуации. Так что жду далее

[Геркулескина]

По-моему, машина - статья расходов, а не инвестирование ни разу. Своя машина - переплата за комфорт относительно затрат на общественный транспорт, а иной раз и на такси в том числе.

Может быть и так, но при хорошем раскладе если ездить аккуратно, не попадая в аварии, ты машину за 3 года эксплуатации можешь продать почти за теже деньги что и покупала, т.к. инфляция, машинки чуть-чуть дорожают. Пример моя подруга купила Хюндай Гедз за 250 тыс и через 3 года продала его за теже деньги. У меня такая же машина. Я трачу на бензин примерно от 1000 до 1200 руб в месяц. Если бы я ездила общественным транспортом на работу, то выходило бы так: 35 р маршрутка + 25 руб маршрутка или автобус в одну сторону и столько же обратно домой. Итого: берем 22 рабочих дня умножаем на 120 руб = 2640 руб в месяц! И это не считая других поездок в выходные в магазин и прочее. Автобусы в наш новый микрорайон не ходят, можно съэкономить только если пользоваться проходящим автобусом, но его нужно ждать минут по 15 в среднем и еще попытаться в него сесть - народу очень много. Кстати у меня на работе время считает компьютер. Когда я стала ездить на работу на машине, я экономлю в среднем по полчаса а то и 45 минут в день! В деньгах получается существенно, если посчитать 0.5 часа в день, 22 раб дня = 11 часов рабочих в день!