О способах сохранения/накопления денег

[Marianna]

Larissa,
Молодец, диверсифицируешься! Я читала где-то, что финансовые советчики рекомендуют держать в консервативных инструментах столько процентов вложений, сколько лет человеку. Я диверсифицируюсь за счет вложений в недвижимость.
Кстати, конкретно по акциям - для покупки, по-моему сейчас неподходящее всремя - мировой кризис ликвидности.
Еще недавно с подругой обсуждали "простой и тупой" вариант вложений в недвижимость. Покупка однокомнатной квартиры в Москве.
Итак. цифры. Цена 180т долл. Первый взнос 18 т долл. Ежемесячные платежи по ипотеке 1800долл. Ежегодный прирост аренды я взяла 20%, можно взять 10%.
Доход от аренды 1 год 1000 долл, добавляем 800 долл ежемесячно
Доход от аренды 2 год 1200 долл, добавляем 600 долл ежемесячно
Доход от аренды 3 год 1400 долл, добавляем 400 долл ежемесячно
Доход от аренды 4 год 1700 долл, добавляем 200 долл ежемесячно
На 5 год все сравнялось. Итого сумма вложений 18+800*12+600*12+400*12+200*12 = 42000. Это в течении 4 лет. Потом можно вообще не вкладывать. через 11 лет квартира полностью себя оплатит. Конечно, в этом примере сумма вложений большая, но можно выбрать другой город, где все в 2 раза дешевле.
Мне лично такие вложения не подходят, но это неплохая иллюстрация того, что даже с активом с очень низкой доходностью (арендная плата составляет около 5 % от цены квартиры, а проценты по ипотеке 10%) можно работать.

[Bepa]

Marianna, я читала в "Деловом Петербурге" что банки как-то следят за тем чтобы квартиры проданные по ипотеке не сдавали в аренду до полного выкупа, потому что это получается неучтенный доход, о котором ты не сообщал когда подавал заявку в банк. И вроде за это какие-то штрафные санкции.
Сама ничего не узнавала (за что купила, за то и продаю), но недавно как раз обдумывала предложенный тобой вариант, и вдруг такая статья

[verba]

Вера, некоторые банки разрешают, а некоторые - нет.

[Marianna]

Вера,
Я об этом слышала, но реально когда мужа спросила - он в банке работает, он сказал, что банк может ничего не узнать, и если даже узнает, то нормальный банк штрафы накладывать не будет. Если он не Русский стандарт. Вообще, нормальные банки лояльны к клиентам, то есть, если клиенет придет, уже купив квартиру и скажет, хочу сдавать, а то м. б. платить не смогу, банк согласится.
Это очень важно - выбрать нормальный банк. Так, если, например, человек не может платить по кредиту, то он может разрешить ему самому квартиру продать, погасить долг банку и остальное, соответственно, остается клиенту. А вот не нормальный банк в такой ситуации сам продает квартиру с молотка собственной компании за стоимость равную сумме кредита, а она, как правило, гораздо ниже рыночной.
Могу даже подсказать, каким образом проверить нормальность и надежность банка. Итак, нормальность - банк не должен активно рекламировать ипотеку и потреб кредиты, это не должно занимать большую часть в его портфеле. Тогда банк не стремиться урвать свой кусок во всем, что этого касается, основные деньги он зарабатывает на другом - кредиты бизнесу, к примеру.
А надежность банка - пассивы (источники) банка должны складываться в основном не из депозитов населения, а из других источников. То есть, банк должен денег, не физ лицам, а, например, западным банкам или своим акционерам. Почему. При кризисе 2003 года большинство банков погорело на том, что люди в панике прибежали закрывать депозиты, а банк не может им деньги отдать - они в кредитах. Люди кричат громче, у банка отбирают лицензию. А в другой банк, где пассивы складываются из нефтяных денег акционеров, а депозиты, может 1% от пассивов составляют, люди пришли, им сразу все отдали.

[Marianna]

verba,
Точно, у некоторых специально такие программы есть, правда по ним ставка чуть выше.

[Larissa]

Marianna, диверсифицируюсь..куда ж деваться-то.Многие на этом теряют - держат "яйца в одной корзинке",а так - в одном месте потеряешь,так в другом поимеешь,а в третьем - сохранишь,то,что есть.Я не могу большую сумму от своего дохода отрывать - поэтому очень аккуратно со своими накоплениями обращаюсь.

[Bepa]

пассивы (источники) банка должны складываться в основном не из депозитов населения, а из других источников

Marianna, банки сами такую информацию предоставляют или ее надо как-то выуживать?

Спасибо за интересный рассказ.
Приведи пример нормальных и ненормальных банков пожалуйста. Интересно будет наглядно изучить разницу, например через их сайты.

[Marianna]

Вера,
Информацию надо выуживать, или просто догадаться можно, например банк Зенит - дочернее предприятие компании Татнефть - это в Инете можно найти, можно уже догадаться, что там пассивы - это в основном нефтяные деньги.
Если еще покопать, выясниться, что в портфеле банка большая часть кредитов - кредиты бизнесу. Откуда можно брать инфу - сайты банков, в частности, графа "Инвесторам" - там публикуют отчету, если акции этого банка или облигации обращаются на бирже. Но там, конечно, сложнее, проще в Инете статьи про банк почитать, конкретику, не рекламу.
Могу привести пример "ненормального банка" Русский Стандарт. Про него весь Инет гудит, как растревоженный улей. Ну и в рекламе они активно впихивают кредиты физ лицам, особенно потребительские.

Если что интересное найдешь, выкладывай, всегда полезно новому научиться.

[silya]

Marianna, А как вы относитесь к ОФБУ. Насколько я знаю они имеют выход не только на российский рынок, а также могут играть на падении рынка.

[Marianna]

silya, к сожалению, ничего не могу сказать про ОФБУ - не выясняла. Знаю лишь, что принцип у доверительного управления, пифов, ОФБУ работают по схожему принципу - ты платишь деньги за управление, они твоими деньгами управляют (вкладывают в акции, облигации, некоторые закрытые ПИФы даже в недвижимость). ВУ общем, не густо у меня информации, найдешь что - выкладывай

[verba]

silya, внимательно не изучала, но мельком читала, что они пока убыточны (ОФБУ)

[silya]

Еще я знаю про выгоду от Пенсионных фондов (иностранных). Но это мероприятие как минимум на 15 лет. У нас друзья участвуют в этом уже 8 лет. Ежегодно вносят по 1000 дол ха человека. Через 15 лет получают 24тыс дол или еще могут продлить на 15 лет. Таких предложений много в интернете можно найти.

[Larissa]

Любые инвестиции - это риск,где никто и никогда не может гарантировать доход(а если гарантирует - значит,врет,кроме банковских депозитов с фиксированной ставкой и застрахованным вкладом,и то,если банк становится банкротом,то вы тоже банкрот,так что и эти инвестиции нельзя считать абсолютно надежными),и ОФБУ - не исключение.Хотя у них действительно более широкий диапазон влождения и в иностранные акции и в валюты,в отличие от ПИФов,которые могут работать только на российском рынке.
Рынок есть рынок,где ничего нельзя предугадать наверняка.Так же как и вся наша жизнь по большому счету достаточно сложна для прогнозирования.
А пенсионные страховые накопления - они и у нас есть, сейчас много программ типа - накопительное страхование жизни или смешанное страхование.Просто надо сравнивать их от разных страховых компаний,так же впрочем,как и все остальные финансовые инструменты - как долго на рынке услуг,какая репутация,какие отзывы,какова стоимость услуг и вероятность выживания на рынке...ну и т.д. и т.п. К сожалению по российским программам - процент доходности очень низкий,но свои деньги ты,конечно,через определенный срок или при наступлении страхового случая получишь.

[Elenna]

Что такое Институт совместного инвестирования?
Институт совместного инвестирования (ИСИ) - это новая для украинского инвестора возможность вложения своих сбережений в целях их прироста, альтернативная привычным банковским вкладам. К ИСИ относятся, как паевые инвестиционные фонды (ПИФ) так и корпоративные инвестиционные фонды (КИФ).
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) - это активы, которые принадлежат инвесторам на правах совместной частичной собственности, находятся в управлении компании по управлению активами и учитываются отдельно от результатов своей хозяйственной деятельности.

Паевой инвестиционный фонд:
• Не является юридическим лицом, создается управляющей компанией путем выпуска инвестиционных сертификатов (паёв)
• При подписании договоров покупки или продажи активов фонда, Компания действует от своего имени
• Компания ведет учет результатов деятельности фонда отдельно от собственной хозяйственной деятельности и других ИСИ
• Минимальный объем активов - 1 250 min заработных плат (з/п), с 01.09.2005 г. - 415 000 грн.

Корпоративные инвестиционные фонды (КИФ) - это такие ИСИ, которые создаются в форме открытого акционерного общества, и проводят исключительно деятельность по совместному инвестированию.

Корпоративный инвестиционный фонд:
• Юридическое лицо в форме открытого акционерного общества (ОАО)
• УФ формируется денежными средствами (д/с), котируемыми ценными бумагами (ц/б) и недвижимостью, увеличение исключительно д/с
• Не менее 70% среднегодовой стоимости активов в ц/б
• Из собственных ц/б может эмитировать только акции, кредит (займ) может привлекаться в размере не более 10% стоимости активов
• Управление осуществляет управляющая компания на основании договора, органы управления ОАО - общее собрание и наблюдательный совет

Венчурный инвестиционный фонд - это корпоративный или паевой инвестиционный фонд, активы которого состоят больше чем на 50 процентов из корпоративных прав и ценных бумаг, которые не котируются на фондовых биржах.
Венчурный инвестиционный фонд:
• Осуществляет исключительно частное размещение ц/б
• Участники - только юридические лица
• Управляющая компания принимает участие в управлении эмитентом, ц/б которого владеет фонд
• В портфель могут входить долговые обязательства эмитентов, корпоративными правами которых владеет фонд
• Расчет чистых активов - на конец года или при ликвидации
• Возможна оплата в рассрочку ц/б фонда
• Активы могут храниться у регистратора

Сейчас ПИФы и КИФы становятся все более и более популярными. Не только среди тех, кто давно следит за фондовым рынком и хорошо осведомлен о деятельности фондов, но и среди быстро растущего числа частных инвесторов.

Во многом это связано с изменениями, происходящими на финансовых рынках страны, - снижением процентных ставок по вкладам в банках, падением курса доллара. Владельцы сбережений становятся более восприимчивыми к информации о новых способах сохранения и приумножения своих денег.
Благодаря росту экономики постепенно развивается рынок ценных бумаг - все чаще в деловых СМИ появляется информация о росте рынка акций или стремительном развитии коллективных инвестиций (в том числе ПИФов).

[Elenna]

Что такое компания по управлению активами и каковы ее функции?

Компания по управлению активами (КУА) - это юридическое лицо, которое осуществляет профессиональную деятельность по управлению активами институтов совместного инвестирования (ИСИ) на основании лицензии, которую выдает Комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку.

Компания по управлению активами:
• осуществляет создание ИСИ
• размещает ц/б ИСИ; привлекает агентов, которые размещают ц/б среди инвесторов
• управляет активами ИСИ, после того как денежные средства зашли на счет ИСИ, КУА направляет их на приобретение активов для формирования структуры активов данного ИСИ, которая указана в Инвестиционной декларации
• специалисты аналитического отдела проводят анализ рынка ценных бумаг, недвижимости и др. рынков, инструменты которых находятся в активах ИСИ
• специалисты инвестиционного отдела проводят поиск новых объектов для инвестиций
• специалисты финансового департамента проводят ежедневную переоценку активов, оформляют договора по приобретению и продаже активов, готовят отчетность в государственные органы контролирующие работу КУА
• осуществляет текущую деятельность ИСИ