Экономический и финансовый кризис

[Gorty]

Кильяна, Вы полагаете что может подешеветь недвижимость? КАк Вы думаете стоит брать комнату например в Подмосковье дальнем на те деньги что есть и не ждать ипотеки? Насколько это оправдано? А потом уже когда спадет кризис, заморачиваться с ипотекой?

[Мяо]

Кильяна, у нас сейчас ситуация следующая - платеж по ипотеке будет составлять 42% от фиксированной зарплаты мужа. 32% от зарплаты с учетом бонусов. Бонусы выплаивают, но если вдруг что их вероятно срежут. Работа у мужа официальная, доход белый. Кредит на 7 лет. По моим расчетам закрыть должны за 5-ть. Я надеюсь после оконания волокиты с покупкой выйти на работу и покрывать хотя-бы половину платежа своей зарплатой. Если сдать данную квартиру в аренду это будет покрывать 50% от ипотеного платежа. При форс мажоре нам есть где жить не снимая. Сейас наши месячные траты я стараюсь держать в пределах 36% от фиксированного дохода мужа. Вобщем я начинаю паниковать медленно но верно...

[Кильяна]

А по каким признакам вы определяете, что кризис близится? И почему думаете, что вторая волна близится, более затяжная?

Интуиция, наверное. То есть я не экономист, но по складу ума аналитик. У меня как-то получалось, что 1998, 2003, 2008 и нынешний кризис я предполагала.
Что касается 2008. Ситуация с экономикой США, ипотечным кризисом и ростом внешнего долга муссировалась уже с 2006 года, то есть тревожные звоночки оттуда поступали. Я думала, что рванет в 2007, но в августе США дали новые кредиты и отсрочки, как раз чтобы не "рванула" вся мировая экономика, так как все-таки США на общемировом рынке имеет слишком большую долю, да и как резервная валюта используется во многих странах. То есть, если рванет США, то пострадает весь мир. В 2008, если помните, то и рвануло, волна дошла и до нас. Россия вообще очень реагирует на любые мировые экономические катаклизмы, так как мы завязаны на экспрт и нефтедоллары, да и политика в стране такая, что выжимают из кризисов сверхприбыли, перераспределяют деньги между "своими", а ущерб в основном для среднего класса и всего населения (1998 год не забуду никогда, средний класс вырезали под корень фактически, хотя его можно было избежать).
Сейчас ситуация намного хлеще, чем в 2008 году, когда кризис был завязан только на США. Сейчас идут дикие проблемы в еврозоне (Египет, Италия, Испания), у тройки основных столпов Евросоюза тоже намечаются значительные проблемы (уровень безработицы растет, ВВП падает) и тройка уже не в состоянии вливать в еврозону такие средства, которые бы помогли нивелировать проблемы. В общем, Евросоюз лихорадит.
В США проблема с ростом, ВВП растет не так быстро как хотелось бы. Опять увеличили военные расходы. Проблема госдолга не решена, опять к августу будут искать деньги на очередные транши и обсуждать бюджет до последнего (в 2011 дообсуждались до последнего, когда доллар сильно сдал (27,60 в августе и 32.52 в октябре, когда в США более-менее стабилизировалась обстановка, зато Евросоюз начало лихорадить). Тем более в США на носу президентские выборы, когда будет обострение между партиями и новое перераспределение между транснациональными корпорациями, будут пересматривать бюджет.
В России ситуация как обычно - слив. Президентские выборы прошли и теперь нет необходимости жестко сглаживать кризис. У нас еще проблема в том, что очень сильно повысились социальные отчисления (перед выборами повышение пенсий, значительное увеличение зарплаты МВД и т.п.). Все это завязано на нефтедоллары, то есть рухнет нефть - у нас задница, так как просто не найдут денег в бюджете на все свои обязательства (Кудрин еще год назад об этом говорил). Необходимости в удержании экономической ситуации в стране нет (2008 показатель - банкам раздали бешенные деньги, которые банки и начали прокручивать на межбанке - спрашивается зачем?). А выгодно. И выгоден слабый рубль, так как повышается доля экспорта. Плюс опять дали очередные льготы нефтегазовому сектору. Как факт, нам с вами за все это отдуваться.
Кризис 2008 года в России вообще был очень искусственным, на мой взгляд, специально нагнетали обстановку.
Сейчас исходная ситуация в разы хуже, мировой рынок сильно колбасит уже год, рвануть может и в США, и в Еврозоне, и у Японии с Китаем не все гладко. Рванет в одном месте - потащит и остальное. А долбанет больше всего нас, так как у нас нет инструментов противодействия мировому кризису, тем более у нас сейчас нет таких резервов на поддержание курса и в целом экономики, как было в 2007-2008.
Сумбурно, конечно, но надеюсь, что хоть что-то понятно.
Фактическая мысль - мы на пороховой бочке, рванет хоть и далеко от нас, но когда до нас докатится - мало не покажется. По глубине кризиса предполагаю примерно уровень 1998 года. И восстанавливаться будем долго, 3-5 лет.
Все сказанное - личное ИМХО, не претендующее на глубокое аналитическое исследование и истину в последней инстанции.

[Кильяна]

Девочки, ко мна на "ты", пожалуйста.
А во-вторых, я не аналитик, не эксперт. Каждую ситуацию надо просчитывать, исходя из условий конкретной ситуации и семьи.
Объясню, я знаю рынок недвижимости у себя в городе. У меня есть статистика его поведения за последние 17 лет - знаю как падает в кризис, знаю как растет. Знаю районы, которые будут пользоваться спросом и тип недвижимости. И то, эти знания не всегда выручают, слишком уж много факторов, которые надо учитывать. Но общая канва мне известна. От этого и отталкиваюсь. Другой регион - другие правила игры, надо смотреть как себя ведет недвижка на рынке примерно на отрезок 10-15 лет и анализировать спады и подъемы, их волатильность.

[Gorty]

Кильяна спасибо, очень интересно почитать.

[e-not]

Кильяна, спасибо за такой развернутый ответ!
А от куда информацию о ситуации в мире берете? Из новостей? Им можно верить разве?

[Кильяна]

Мяо, я бы паниковать не стала, тем более, что у Вас есть где жить при форс-мажоре, а это поверьте очень хороший "столп" на который можно опираться в расчетах. У меня его не было и ничего, жива
Смотрите по поводу доходов. (Только сразу оговорка, не принимайте мои мысли как единственное верное, так как у меня много специфических условий по жизни и доходам, которые диктует именно такой подход, для меня он верен, но не подойдет подавляющему большинству остальных. Поэтому это просто мое видение, а не инструкция к применению).
Ну так вот. Я бы расстянула срок ипотеки, если честно. То есть по сумме ежемесячных ипотечных взносов ориентировалась бы на минимум, который всегда можно найти. Почему именно так. Не дай Бог муж заболеет-уволят (тьфу-тьфу-тьфу), не дай Бог какой другой форс-мажор (если помните, то у меня была ситуация с пожаром родительского дома, выплатами по суду, лечением отца, восстановлением его документов с нуля и куча подобных ситуаций). Это запланировать, увы, не возможно, но оно случается. Ничего страшного, пережить можно, но главное, что надо это учитывать.
У меня есть доходы, которые не зависят от моей болезни-увольнения, они приходят железно (т-т-т). Ипотечный взнос у меня на тот период был 50% от этих доходов. Все остальные доходы за прошедшие пять лет у меня изменились очень сильно - как по суммам, так и по структуре. Например, я закрыла свой офис и фирму, зато начала заниматься перепродажами (да-да, я спекулянт ). Но именно такой расчет, привязанный не к зарплате и текущим доходам, позволил мне при всех перепитиях быть уверенной, что ипотеку я оплачу несмотря ни на что. Да, я параноик.
Поэтому я и брала ипотеку на 15 лет, хотя могла взять на 5. Да, периодически я плачу больше фиксированного платежа, тем более, что сейчас нет штрафов за досрочку и выплатить могла за расчетные 5 лет. Но! Вмешались форс-мажоры и я очень довольна, что у меня было место для маневра. Так как выплата по ипотеке не была на пределе в "урожайную годину".
То есть, посчитайте самый пессимистический вариант и от него и отталкивайтесь. Если в расчетах исходить из него, то это убережет от неприятностей, которые могут произойти за это время. Если все будет по плану (мужнина зарплата, бонусы, Ваш выход на работу) и т.д., и т.п. То без проблем оплачивайте двойной или тройной ежемесячный платеж. Просто мое мнение, что всегда надо оставлять место для маневра.
Но это опять-таки, имхо.
В любом случае, не переживайте! Ипотека, при рациональном подходе, не такое ярмо как говорят, а очень удобный инструмент.

Gorty, попробуйте поискать аналитику по стоимости недвижимости в Подмосковье и Москве, хотя бы за 2008 год (как упала, насколько, как быстро восстановилась). Если падение было приличным, то я бы все-таки подождала дна и купила за нал, тем более, что можно позволить себе за те же деньги более интересный объект.
Просто у меня была ситуация, что ипотеку я фактически брала без первоначального взноса, поэтому и места для маневра у меня не было - бери, что дают и на этих условиях. Были бы деньги - я бы подождала и купила на дне.

[солнышко любимое]

Кильяна, а ты в какой валюте сейчас деньги "складируешь"?

[Кильяна]

Кильяна, спасибо за такой развернутый ответ!
А от куда информацию о ситуации в мире берете? Из новостей? Им можно верить разве?

Да не за что, вообще-то. Перечитала, поняла, что полный сумбур написала.
По поводу инфы. Смотрите, очень многое можно узнать из динамики рынков. То есть, какая волатильность была на парах валют, куда шел отток капитала, динамика стоимости недвижимости в конкретном регионе. Статистика экономики стран: ВВП, госдолг и его повышение-погашение, соотношение расходов и доходов. Есть и полезные новости, есть и интересная аналитика. Разумеется все надо пропускать через собственный фильтр, смотреть как себя ведет рынок в той или иной ситуации. Понимаете, проблема-то не в том, что в стране плохо, а в том, что в связи с глобализацией мировых рынков мы все "повязаны" - это как карточный домик. И одно паникерское настроение может обрушить весь рынок и это больше проблемы паники на биржах, чем фактическое состояние дел. То есть, мы зависим не от реального положения дел, а от кучки крупных инвесторов и игроков, которые просто могут обрушить рынок. И сейчас, когда рынки тесно переплетены между собой, как и экономики стран, этот ущерб может быть намного большим, чем 50 или 100 лет назад. Условия изменились.
То есть, почитайте про ту же Великую Депрессию в США, биржевой рынок обвалился и потащил за собой реальный сектор экономики и затронул не только США, но и часть Европы.
P.S. Прочитала - опять какая-то ересь. Девочки, ну не знаю я как донести свою мысль понятнее

[Uzanka]

Кильяна, всё правильно написала. Так и есть. Еще один плохой фактор для России - огромный отток капитала с начала этого года и до сих пор. Это означает, что инвесторы выводят деньги из России на основе своих ожиданий развития ситуации в стране. Кстати, цена на нефть только начала падать.

Кильяна там описалась. Египет не в Европе. У нас тут с Грецией большие проблемы. И да, ситуация в Европе пока тупиковая.

Кильяна, спасибо за такой развернутый ответ!
А от куда информацию о ситуации в мире берете? Из новостей? Им можно верить разве?

Из новостей. Достаточно смотреть просто каждый день, хотя бы 15 минут. Есть такой канал в России - Вести 24. Он и в он-лайн спокойно показывает. Мы как раз его и смотрим, хотя живем не в России. Каждый час идут новости. В начале часа передают основные новости, а минут через 15 идут бизнес-новости, всего 15 минут. Еще по тому же каналу идет передача "Курс дня". Не помню в какие часы, но точно вечером, 3 раза в день. Минут на 40. Там более подробно разбирают текущую ситуацию с мнениями, причинами, экспертами и т.п. Достаточно просто смотреть, анализировать, делать выводы.

[Кильяна]

Кильяна, а ты в какой валюте сейчас деньги "складируешь"?

Я не эталон, у меня немного не так как надо в этом плане организовано, так как складировать мне уже 2 года как не получается, в связи с семейными проблемами. Основная масса - рубли, часть, которая приходит в валюте (доллары), так и оставляю.
В любом случае, бежать сейчас покупать доллары на пике нет смысла уже. Ждем-с, когда немного устаканится.

[Кильяна]

Кильяна там описалась. Египет не в Европе. У нас тут с Грецией большие проблемы. И да, ситуация в Европе пока тупиковая.

Упс, спасибо! Конечно же с Грецией.

[Мяо]

Кильяна, сегодня как раз пересчитывала платеж туда-сюда... Выходит что если я увеличу срок в 2 раза платеж уменьшится на 28% от суммы первоначального платежа (если процентная ставка останется той же). А общая переплата увеличится в 2,4 раза. Вобщем вертела и так и так с досрочками и без... Наверно просто выберем стратегию "свести платежи к минимуму за кратчайшее время и потом платить спокойно" Идеально, чтобы сумма аренды была равна сумме платежа. Как же страшно жить...

[Uzanka]

Кильяна, ничего страшного. Очень приятно вас читать. Сразу видно, что человек анализирует информацию. Я, кстати, с вами согласна, что доллару не дадут сильно упасть. Наверное, остановится около 35-36. Центробанк уже начал "поддерживать" рубль. Дело в том, что практически все процессы в экономике имеют две стороны медали. То, что рубль падает сейчас с одногй стороны хорошо, что Российских производителей. Отечественные товары становятся дешевле, их начинают покупать. Кроме того, оплата труда получается очень низкой и тогда наши товары по цене могут уже конкурировать и не только на местных рынках, но и за рубежом. А с другой стороны, высокий доллар разгоняет инфляцию внутри страны, поэтому Центробанк будет искать "золотую середину". Я думаю, в районе 35 руб... но это только мое мнение. И да, ставка рефенансирования скорее всего повысится в будущем (это для больбы с инфляцией), а значит и ставки по кредитам (ипотеке и т.п.).

[Uzanka]

По поводу в какой валюте хранить. Единственный способ снизить риски - это хранить в разных. Какую-ту сумму в рублях, какую-то в долларах, евро, швейцарский франк, норвежская крона (говорят туда сейчас многие ломанулись из-за проблем с евро). Как-то так.... но я тоже не экономист. Всё, что пишу - это просто мое мнение. У нас самих накоплений нет. Зар.плата в евро. И ипотека.