Стабилизационный фонд семьи | 2

[Морскаядуша]

Раз человек не записывает расходы, значит, финансовая дисциплина у него хромает.

Можно записывать расходы и тратить больше, чем зарабатываешь, влезать в кредитки и кредитки. А можно и не записывать расходы, но при этом делать накопления))

[makovka]

Никакой логики в формировании СФ в Х доходах нет:

• Если доходы сильно выше расходов, то зачем лишние деньги не пускать в дело под больший %, но например с невозможностью быстрого изъятия, чем обычный накопительный счет или тем более относительно нала.
  Если доходы меньше расходов, то как они помогут продержаться те самые 3-6-9-12 месяцев, на которые формировался СФ.
  Если расходы равны доходам, то это не значит, что так будет всегда. Инфляция быстрее зп растет же.

А вот, что касается расходов, то тут деление происходит, что выбрать:

• минимальный уровень расходов "на выживание",
  среднестатистический уровень относительно расходов за последние Х месяцев (не считая разовых крупных покупок, для которых нужен будет РФ, а не СФ),
  комфортный уровень с заделом на баловство.

Минимальный уровень подойдет тем, кто уже знает-умеет-может жить на минималку; при наличии хозбыт. и пищевых запасов.
Средний уровень подойдет большинству, на это и надо ориентироваться.
Комфортный уровень для тех, кто не умеет жить на меньшее, со слабой психикой в плане ужимания, без запасов, с рисками по работе-квалификации.

[Мурмур]

Девочки, в последнее время неоднократно слышала, что стабфонд нужно держать не только на накопительном счете, но и в облигациях ОФЗ. Что вы по этому поводу думаете?

[Фея Св]

Мурмур, облигации, как и депозиты, облагаются НДФЛ.
Но по депозитам так:
По депозитам все банки передают сведения в налоговую. Налоговая суммирует, вычитает необлагаемую сумму и выставляет тебе извещение. Если ты за год получила меньше 120 тысяч (это для 2023 года такая сумма будет, если ключевую ставку не поднимут), то ты ничего не должна.
А у облигаций, вроде, с каждой выплаты брокер удерживает 13%.
В ЛК налогоплательщика есть вкладка Проценты по вкладам. Морскаядуша, у тебя облигации есть, про облигации, интересно, есть такая? Мне кажется, там просто с каждой выплаты удержание идёт.

Надёжные облигации по доходности сопоставимы с депозитами. А ненадёжные- ненадежны ))))
Стоимость самих облигаций может как вырасти, так и упасть.
Читала, что доходность по ОФЗ не превышает банковских депозитов, но вместе с вычетом по НДФЛ, если покупать ОФЗ на ИИС типа А, уже становится привлекательной.
(это такой ИИС, где возвращать можно 13% от вложенного, если у тебя большая белая зарплата).
И дальше предлагается "считать свои депозиты в банке как инвестиции в облигации".


Вот здесь мы пару лет назад обсуждали этот вопрос несколько страниц viewtopic.php?p=2116304#p2116304

Я, всё-таки, сторонница депозитов лесенкой и накопительных счетов.
В сторону облигаций буду смотреть, но не в качестве "стабилизационного фонда", а в качестве инвестиций.

[Мурмур]

Фея Св, а вот эти 120 тыс. - это проценты по вкладу, зарплата (тогда какая-то маленькая) или размер депозита (что тоже немного для стабфонда)?

[на-дин]

Мурмур, это сумма необлагаемых налогом процентов по вкладам в 2023 году.

[Мурмур]

То есть, что бы получить такую сумму процентов на вкладе должен лежать 1 млн. 200 тыс. под 10% годовых. Мне кажется этом слишком много для стаб.фонда. Ну да ладно, тут даже не в этом дело, а в том, что если вдруг нужно будет снять 30 тыс. на покупку холодильника, то придется закрывать весь вклад и терять проценты полностью. А в случае облигаций их можно будет продать только на необходимую сумму без потери купонного дохода. И это не говоря о том, что существующую доходность можно зафиксировать на многие годы вперед.

[Фея Св]

Мурмур, для стабфонда 1,2 млн., конечно, много. Но речь не об этом.
Стабфонд пусть будет тысяч 300, например, а остальное - "курочка".

Главное, сам принцип.
Я имею в виду, что если ты процентами по депозитам получишь 120 тысяч в год (в 2023 году), то ты получишь на руки 120 тысяч. Плюс сам депозит.
Если купонами по облигациям получишь 120 тысяч, то на руки тебе выдадут 87% от этой суммы. То есть 104,4 тысячи рублей. Плюс ты заплатишь комиссию брокеру за покупку облигации. Плюс цена облигации может упасть к тому моменту, как тебе понадобятся деньги.

Поэтому стабфонд хранится на приходно-расходных вкладах, накопительных счетах и т.п.

[Восорка]

А в случае облигаций их можно будет продать только на необходимую сумму без потери купонного дохода. И это не говоря о том, что существующую доходность можно зафиксировать на многие годы вперед.

в облигациях мне видится два минуса. На тот момент, когда будет необходима сумма - у них может снизиться стоимость. Или спрос на покупку. И тогда все равно придётся снижать стоимость, чтобы продать по-быстрому. Все же СФ - это «быстрые» деньги, чтобы только руку протяни - и взял. Вот, первый минус - волатильность, второй - сложность получения на руки, если деньги понадобятся срочно. Я за нал и вклады.
Про зафиксировать доходность на многие годы - вот недавно была ключевая ставка 6, а сейчас 12. Зафиксируй на многие годы доходность «длинных» облигаций ниже 12% (а ещё налог уплати) и при существующей КС совсем как-то обидно. А вдруг ее опять повысят? Я на долгосрок что-то совсем облигации не рассматриваю может зря, конечно.

[Фея Св]

если вдруг нужно будет снять 30 тыс. на покупку холодильника, то придется закрывать весь вклад и терять проценты полностью

Поэтому стабфонд хранится на приходно-расходных вкладах, накопительных счетах и т.п.
Сейчас накопительные счета под 9-12%, приходно-расходные вклады под 9,5%.

[Евгений]

что бы получить такую сумму процентов на вкладе должен лежать 1 млн. 200 тыс. под 10% годовых.

Или 400000 на срок три года с выплатой в конце срока..
Или 1000000 на срок три года под 4% с выплатой в конце срока..
Вариантов много, когда и при небольших сбережениях можно попасть на налог.

вдруг нужно будет снять 30 тыс. на покупку холодильника

Покупка бытовой техники идет из резервного фонда, а не стабилизационного.
Стаб фонд это на случай потери заработка или болезни серьезной (не зубы) на 6-12 месяцев. Т е ежемесячные если траты 50 тыр, то стаб фонд от 300 до 600 тыр.
Опять же, никто не запрешает и больше держать.
Вот и получается, например:
Стаб фонд 600
Резервный фонд 100
Фонд на ремонт/покупку квартиры /авто/зубопротезы/отпуск и т д и т п - до бесконечности..
В общем, набегает...

[desperate_dreame]

С облигациями мне кажется стоит связываться только если доход выше чем вклад с аналогичными условиями (частные снятия /пополнения, минимум на год) как минимум на 1,5%. Если нет смысла нет, на % брокеру все и уйдет
Облигации лучше потому что мозг их как то не воспринимает как деньги. И обналичить их сложнее чем вклад. Стаб фонд конечно на форс-мажор, но иногда хочется залезть и по другим поводам .
Стаб фонд/Резерв/ фонды на цели это конечно хорошо, но у многих такого нет. Просто сумма какая то, которую можно как то назвать.
Если настал форс-мажор деньги снимешь независимо от потери процентов и тут ещё неизвестно где потерь больше. Длинные облигации да риск, а короткие сильно в цене не падают даже на большом общем падении

[Daura]

Фея Св, если иис открыт по типу б, то ндфл с купонов не удерживают

[Daura]

desperate_dreame, а как угадать ставку по депозитам на многие годы? У меня есть облигации, которые я покупала при доходности 8-9% при ставке по депозитам в 4-7%

[Мурмур]

А сейчас ОФЗ можно купить за 70% от номинала, с доходностью к погашению 11% и сроком погашения 2041 году.