Анализируем и планируем расходы | 10

[Fa]

Морскаядуша,
Именно так, как На шпильках написала. И одежда верхняя, обувь, это из текущих не куплю, т.к. есть определённые требования. Впрочем, когда были фонды - был фонд «Одежда, обувь» без разбивки подробной. Да там полно всего. Вот сегодня наконец-то договорилась о реставрации пуфиков родительских и стульев 60-х деревянных (кроме перетяжки там ещё столярные работы), никак руки не доходили, а нравятся по стилю. Работа, материалы - не копеечные. Поездки 2 штуки в этом году накрылась и в Куче стало посвободнее .

[Восорка]

А на более мелкие цели в Куче, потому что мне стало комфортнее, когда есть высокая оборачиваемость этих целей, грустно на их список медленно пополняемый наблюдать, покааа ещё там на каждом накопится нужная сумма.

А по какому принципу вы определяете, какая мелкая цель «обернётся» в этот раз?

[Fa]

А по какому принципу вы определяете, какая мелкая цель «обернётся» в этот раз?

Много факторов: срочность, выгодность в текущий момент, «звезды сошлись» или просто душевное расположение. Они же все «не от смерти». А иногда просто полезно закрыть уже вопрос или признаться, что так долго висит, потому что и «не надо».

[Oldys]

Вспомнила свой опыт по поводу раздумий, копить ли параллельно или последовательно на две примерно одинаковые по стоимости и необходимости цели (не из разряда "горящих" обе).
Ситуация была у нас давно, много лет назад.
Был старенький, но работающий холодильник и такой же старенький, но вполне себе живой еще диван. Поменять хотелось и то, и другое - но в принципе пользоваться без особого дискомфорта можно было и тем, и другим еще какое-то время.
Сумма, выделенная в бюджете "на цели", была четко определенная, одинаковая из месяца в месяц на тот момент.
И мы с мужем прямо поспорили, что выгоднее - накопить сначала на диван (или холодильник), а потом на вторую цель, или откладывать параллельно на обе вещи по полсуммы. По цене они были плюс-минус одинаковые (да-да, планы, на которые еще денег нет! )) ), не помню уже, по сколько месяцев нам пришлось бы копить на каждую из них, ну пусть будет условно по три, это непринципиально.
Банальный расчет подтвердил то, что твердил здравый смысл - что так, что эдак (сначала на одно, потом на другое или по половинке на каждое) - диван и холодильник у нас будут через полгода )) Но если копить последовательно - то вторые три месяца мы будем жить с новым диваном (или холодильником), а если параллельно - то полгода без того и другого.
В итоге решили копить пока не соберется сумма на одну из покупок, а там решить. За это время диван малость сломался, перестал складываться и поэтому вышел в списке однозначно на первое место. Ждать еще три месяца, чтоб покупать сразу и то, и другое я уже не готова была. Поменяли диван. А холодильник в итоге купили прилично дороже того, что думали изначально (в процессе сбора информации выбор изменился).


Это к вопросу, как удобнее - копить "в кучу" или "по конвертам" ))

Если б изначально у нас потребность в одном или другом была острее - вопрос бы не стоял вообще. Если бы речь шла о многолетних накоплениях - встал бы на повестку еще и вопрос снижения покупательной способности денег.

И да, при этом на отпуск, на страховку и т.п. нужды - откладывалось планово, т.е. выбор "куча или конверты" касался только относительно одноплановых целей. Хотя, конечно, если б сломался холодильник и копить стало бы некогда - то выгребли бы отпускные и другие фонды и купили, а потом просто в течение нескольких месяцев я бы восстанавливала потраченное, вкладывая туда то, что вкладывала бы при другом раскладе в конверт "холодильник".

Поэтому для меня мои накопления, хоть и могут быть расписаны по куче назначений - все равно в определенных обстоятельствах могут стать "кучей" и уйти на что-то остронужное, подвинув все остальное.
Тут только вопрос приоритетов и для каждой семьи и ситуации будет свое решение, какого-то универсального, которого можно придерживаться всем и всегда - просто нет.
Единственное универсальное правило - это то, что откладывать НАДО. Все остальное (по сколько, на что, как хранить) может варьироваться в значительных пределах...

[missDubrovina]

На автомобиль взяли из Кучи и добавили небольшой автокредит (за кредит давали скидку 10%), через полгода планируем перекредитоваться на потребительский (лет на 5-6 платеж - небольшая сумма), но Кучу тоже дочиста выгребать не стали. Куча на всякий случай должна быть))

[Восорка]

И да, при этом на отпуск, на страховку и т.п. нужды - откладывалось планово, т.е. выбор "куча или конверты" касался только относительно одноплановых целей.

Достаём из Кучи желание, встряхиваем, оглядываем со всех сторон, а то ли пальто, что нам угодно сейчас? И цвет тот, и фасон, а главное, к сезону очень подходяще))
На самом деле у меня такие мелкие цели, желания, мечты довольно часто менялись местами. Иногда, потому что приоритеты менялись, а иногда, потому что исполнялись (прописанные!) совершенно непредсказуемым образом. Главное, иметь эти самые желания, ну и деньги на них Но это касается всё-таки краткосрочных, баловательные целей на небольшие суммы. Те цели, что требуют более капитальных вложений, тоже, конечно, регулярно пересматриваются, и иногда меняются местами, а иногда меняются на другие. Но происходит это гораздо реже, потому что это как правило, фундаментальные такие цели, серьезные по суммам и срокам. Почему ещё важно писать и прикидывать суммы, потому что это как с “денежной растяжкой”, есть цель, её налоговой реализовать, и сознание и подсознание ищут пути.

Тема от «анализируем и планируем расходы» постепенно пришла к теме планируем и анализируем накопления))

Вообще, в планировании «больших» целей люди довольно похожи, финансовые консультанты пишут, что чаще всего люди копят на отпуск. А ещё на квартиру (дом), машину, дачу, учебу детей и собственную пенсию.

[Oldys]

Вообще, в планировании «больших» целей люди довольно похожи, финансовые консультанты пишут, что чаще всего люди копят на отпуск. А ещё на квартиру (дом), машину, дачу, учебу детей и собственную пенсию.

Ну так это закономерно ))
Это просто список вещей, которые большинству необходимы, но их не пойдешь и не купишь импульсивно. Поэтому хошь-не хошь - приходится копить, а значит - хоть как-то, но планировать.
Все остальное зависит от величины доходов, кому-то на зимнюю куртку приходится копить, а кто-то зашел в торговый центр дождь переждать и нечаянно катер купил... ))

[Восорка]

кто-то зашел в торговый центр дождь переждать и нечаянно катер купил...

а давайте проанализируем этот расход)) по мне, так это совершенно спонтанная покупка, и вполне возможно, купивший катер пожалел об этом через пять минут (а может не пожалел, но я о другом, о том что импульсивность и планирование - это две противоположности).

Мы же говорил про планирование? Мне кажется, что любой учёт и анализ совершенно бессмысленны без планирования. Так же, как накопительство ради накопительства. Поэтому меня, например, совершенно не вдохновляет наличие какой-то абстрактной Кучи. И не мотивирует, что характерно. Хотя было время, когда излишки я просто сваливала в кучу, из которой потом получилась 100-метровая квартира с дизайнерским ремонтом. Но я совершено уверена, если бы тогда я все распланировала, проанализировала, да просто бы, задумалась хоть немного о будущем, то результат бы меня сейчас больше устроил.

Но все люди разные, это правда.
У меня есть техника достижения финансовых целей, со мной она работает, я ею немного поделилась. Может пригодится кому-то)

У других собственная система, которая работает для них. Тоже хорошо, и тоже пригодится кому-то

[Oldys]

а давайте проанализируем этот расход)) по мне, так это совершенно спонтанная покупка, и вполне возможно, купивший катер пожалел об этом через пять минут (а может не пожалел, но я о другом, о том что импульсивность и планирование - это две противоположности).

Ну я это написала совершенно от балды, думая скорее о разнице в стоимости зимней куртки и катера. Чтоб подчеркнуть, что для кого-то тяжело вынуть из бюджета несколько тысяч и приходится в течение нескольких месяцев постепенно их копить, а кто-то может потратить несколько сотен тысяч и не особо чесаться при этом на предмет того, что он будет завтра есть и чем платить за проезд и жилье.
В принципе, подобная покупка может оказаться через день как ненужной, так и вполне востребованной. Если, например, человек увлекается подобными вещами - то может и не разочаруется, да, не планировал и даже вообще не задумывался о покупке, но зашел, увидел, захотел, купил - пользуется и получает удовольствие. Но для 99% населения подобная покупка без предварительных накоплений или кредита - нереальна.
Вместо катера можно поставить что угодно - кухонный гарнитур, ноутбук, шубу или любую другую вещь, стоимость которой достаточно высока.

Мне кажется, что любой учёт и анализ совершенно бессмысленны без планирования.

иногда учет и анализ должны предшествовать планированию. Например, планирование бюджета практически невозможно без предварительного учета и анализа расходов. Такое планирование "от балды", на основании "мне кажется, я трачу на это столько то" - как правило по факту оказывается очень трудно состыковать с реальностью
Ну, по крайней мере у меня так было, когда я всего месяц позаписывала расходы - мой бюджет стал гораздо более реальным
И при этом можно и не переходить на стадию планирования бюджета, а ограничиться просто учетом и анализом - если стояла цель просто понять на что вообще я деньги трачу и что из этого мне реально надо, а что я купила и тут же забыла об этом, а значит, могла и не покупать.
Планирование - это уже как бы следующий уровень, невозможный без предыдущего, но если планирования без анализа не бывает, то анализ без планирования - вполне

Так же, как накопительство ради накопительства. Поэтому меня, например, совершенно не вдохновляет наличие какой-то абстрактной Кучи. И не мотивирует, что характерно.

Это да. Я уже писала, что сейчас у нас нет особых целей - поэтому и нет ни кучи, ни конвертов. Все, что приходит (за минусом плановых накоплений, ессно) - "проедается", т.е. расходится туда-сюда, на мелкие и относительно мелкие потребности. Это не значит, что мы покупаем всякую хрень, которая потом пылится без дела по углам, все таки опыт не пропьешь, но когда появится какая-то цель - то масса трат просто отвалится сама собой

Но принцип "я сначала вот накоплю, а потом придумаю, что мне надо" - для меня непонятен и не работает. Если я не знаю, чего мне надо - значит, мне ничего не надо. А раз не надо - то и деньги на это не "придут".
Вот если мне надо много чего, так, что я определиться не могу, что из этого важнее - тогда да, тогда я смогу копить без конкретного назначения, а потом определиться, что же реализовать на эти деньги. Но при этом у меня все равно есть (в голове или на бумаге, неважно) некий перечень того, на что все же деньги нужны и я имею хотя бы приблизительное понятие, сколько их надо.

[Восорка]

Например, планирование бюджета практически невозможно без предварительного учета и анализа расходов. Такое планирование "от балды", на основании "мне кажется, я трачу на это столько то" - как правило по факту оказывается очень трудно состыковать с реальностью

Согласна, что бюджет проще планировать, когда есть что анализировать, а для анализа необходимы данные - учёт.
Но к меня знаете как было (да и у многих, как потом оказалось)? Ведёшь учёт, ведёшь, а ничего не происходит. Вот совершенно тупое занятие, даже если проанализировать на уровне - «о, как много мы денег тратим на булки!». Я так несколько лет вела, попросту отчитываясь для себя (и отчасти для ЛМ) куда я потратила деньги. И «о да, булок надо бы есть меньше». И я надолго забросила и этот учёт и вообще, все эти скрупулёзные подсчеты и экономию, потому что результата, кроме испорченного настроения, никакого.
Всё совершенно изменилось, когда у меня появилась цель - выплатить кредиты и досрочно погасить ипотеку. (Потом подтянулись и другие цели). И о, чудо, оказалось, что учёт - это не тупое записывание трат, а очень даже осмысленное и нужное занятие. Позволяющее позволять себе чуть больше, ссори за тавтологию.
Но, повторюсь, как по мне, то первична идея. Ради чего всё затевается. То есть, какой-то план, которого если придерживаешься, то получаешь определённый результат.

[Oldys]

первична идея. Ради чего всё затевается. То есть, какой-то план, которого если придерживаешься, то получаешь определённый результат.

Абсолютно согласна!
Но я бы сказала, что то, ради чего все затевается - это все же не план, а цель.
Планирование ради планирования - ничем не лучше анализа ради анализа и учета ради учета.
А вот когда есть цель... тогда план - это маршрут ее достижения

[Aloz]

У меня есть копилка на отпуск, есть на ребенка, есть какие то мелкие и есть КУЧА. Просто куда старательно отношу деньги, накопления именно ради накоплений, без цели. Ну то есть цель- это сами накопления.

[Морскаядуша]

Морскаядуша,
Телефон за 13тыс куда?

К текущим расходам - оплачу кредиткой, сумму включу в расходы равными долями в течение 2-4 месяцев - типа расходы будущих периодов (я также включала в расходы стоимость годового абонемента в фитнес зал)

[Морскаядуша]

По моему мнению, реальный бюджет должен включать все повседневные и постоянные расходы семьи - продукты, квартплату, одежду, затраты на хознужды и медицину, замену повседневной бытовой техники (да, телефон в эту технику входит, только стоимость телефона зависит от уровня дохода). И этот реальный бюджет должен быть меньше суммы доходов, т.е. оставаться деньги на накопления и долгосрочные цели - отпуск, капитальный ремонт, пенсионные накопления, на образование детям, квартиру.

[Восорка]

Но я бы сказала, что то, ради чего все затевается - это все же не план, а цель.

мои цели называются ЛФП - личный финансовый план И ежемесячный бюджет я веду так (идея подсмотрена здесь же, спасибо флаюшкам) - сначала планы на месяц (предполагаемые траты) потом, что получилось по факту. Раньше это было просто в виде листа, расчерченого на две половины: план, факт. Тепер две таблицы: план, факт. И по итогам месяца проводится сравнительный анализ, что получилось и как сделать, чтоб получалось. То есть ЛФП у меня вынесен перед бюджетом, происходит это по всем известному принципу - «получил, СРАЗУ же отложи». И именно в этом момент из доходов изымаются деньги, которые расходами у меня язык не поворачивается называть, они именно что накопления и инвестиции.
А то, что остаётся, уже согласно плану месячного бюджета, распределяется по статьям.
Например, в этом месяце из трат нестандартных запланирован день рождение внука и «докупка» зимней одежды детям. Т.е. эти траты не совсем чтоб цель, но в каждом месяце есть такие траты «сверху«. И их я тоже планирую, в годовом календаре. А если подобных трат нет (но они почему-то всегда есть ), то деньги отправляются на цели ЛФП. Я так понимаю, что у более организованных флаюшек эти деньги (на дополнительные, сверх текущих, траты) формируют фонды. Но у меня фонды не прижились, я менее организованная